还有 5 年就退休的张阿姨，最近总拿着手机刷社保攻略，越刷越迷糊。“人家说交 15 年就能领钱，可我交了 22 年，到底能比交 15 年的多拿多少？”“每个月扣的社保钱忽高忽低，这对退休后领的钱影响大吗？” 其实不光张阿姨，身边好多朋友快退休了都在问，养老保险能领多少钱、怎么计算，毕竟这关系到后半辈子的吃喝用度，算不清楚心里总不踏实。今天小编就一步步拆解开，用大白话教你算，保证看完就有谱。
一、想算养老金，得先凑齐这几个 “数”
要算清楚自己退休能领多少养老金，就像做饭得先备齐食材，得有几个关键数字。少一个，这 “账” 就没法算。
那需要啥数呢？第一个是你退休那年，当地上一年度的平均工资。比如说你 2028 年退休，就得用 2027 年你所在城市的平均工资。这个数不用自己猜，每年当地社保局都会公布，网上一搜就能找到。
第二个是你交了多少年社保。这里说的年限，不光是实际交了钱的年份，有些特殊情况，比如以前在国企上班没交社保但国家认的工龄，也算在内。不过这个得提前去社保局确认，不是自己说算就算的。
第三个是你交社保的工资基数。简单说，就是你每个月按多少钱交社保，比如你工资 6000，公司就可能按 6000 给你交，也可能按当地规定的最低数交。这个基数高还是低，对最后领的钱影响不小。
第四个是你个人账户里攒了多少钱。咱们每个月交的社保，有一小部分会进自己的账户，就像存了个定期，退休后按月领出来。这个数在社保 APP 上能直接查到，连每年的利息都写得明明白白。
可能有朋友会说，这些数我一时半会儿凑不齐啊？没关系，先记着需要这几个数，后面算的时候慢慢找也不迟。
二、养老金分两部分，拆开算更简单
别看养老金听起来复杂，其实就像一块蛋糕，分成了两块：一块是 “基础养老金”，一块是 “个人账户养老金”。把这两块加起来，就是你每个月能领的钱。
先说说基础养老金。它的算法大概是这样：（当地平均工资 + 你交社保的平均基数）÷ 2 × 缴费年限 × 1%。是不是有点绕？举个例子就明白了。比如当地平均工资是 7000，你交社保的平均基数也是 7000，交了 20 年，那基础养老金就是（7000+7000）÷2×20×1%=1400 元。
再看个人账户养老金。这个简单，就是你个人账户里的总钱数，除以国家规定的一个数。这个数根据退休年龄定，60 岁退休是 139，55 岁是 170，50 岁是 195。比如你账户里有 12 万，60 岁退休，那每个月就是 120000÷139≈863 元。
把这两部分加起来，1400+863=2263 元，就是你大概能领的钱。虽然这个算法是简化过的，但大差不差，能帮你有个基本概念。
不过话说回来，这只是个大概数。实际中，当地平均工资每年都会涨，你交社保的基数也可能变，所以真到退休时，算出来的数可能比这个高。
三、举个真实例子，一步步算给你看
光说公式可能还是抽象，咱们拿老王的情况来算一遍。老王今年 55 岁，打算 60 岁退休，到时候正好交满 30 年社保。他所在城市去年的平均工资是 8000，他交社保的平均基数是 6400（也就是当地平均工资的 80%），个人账户里现在有 18 万，假设到退休时能涨到 20 万。
第一步，算基础养老金。（8000+6400）÷2×30×1%=（14400÷2）×30×1%=7200×30×1%=2160 元。
第二步，算个人账户养老金。200000÷139≈1438 元。
第三步，两者相加。2160+1438=3598 元。也就是说，老王退休后每个月大概能领 3598 元。
是不是比想象中简单？你也可以照着这个步骤，把自己的数套进去算。当然了，这只是估算，毕竟谁也说不准未来几年工资会涨多少，个人账户的利息会有多少。
四、不同情况差多少？一张表格看明白
同样是交社保，为啥有人领得多有人领得少？咱们用表格对比一下，就清楚了。

退休年龄	缴费年限	缴费基数（当地平均工资的比例）	当地平均工资	估算月养老金
60 岁	15 年	60%	8000	1700 元左右
60 岁	25 年	100%	8000	3200 元左右
60 岁	35 年	300%	8000	8900 元左右

从表格里能看出来，缴费年限越长、基数越高，领的钱就越多。比如交 35 年、基数是平均工资 3 倍的，比交 15 年、基数 60% 的，每个月能多领 7000 多。这或许暗示着，年轻时如果条件允许，多交几年、提高点基数，退休后日子能更宽裕。
不过这里有个情况，就是有些地方对于早期参加工作的人，还有 “过渡性养老金”，这部分的具体计算方式各地不一样，我还没完全搞懂，可能得问当地社保局才清楚。
五、算的时候容易踩坑，这些地方要注意
自己算养老金，很容易在这几个地方出错，小编得提醒一下。
第一个坑是把 “视同缴费年限” 忘了。比如以前在事业单位上班，2014 年以前没交社保，但国家认这段工龄，算缴费年限。要是漏了这个，算出来的数就会比实际少。
第二个坑是算错个人账户的钱。有些人只算自己交的钱，忘了每年还有利息，虽然利息不多，但积少成多，也算一笔收入。
第三个坑是用错了 “计发月数”。50 岁、55 岁、60 岁退休的计发月数不一样，别搞混了。比如 55 岁退休用了 139（60 岁的数），算出来的个人账户养老金就会比实际多，到时候容易失望。
要是算完发现和自己想的差太远，也别着急。可以带着身份证去社保局，请工作人员帮你算一遍，他们有系统能精准计算，比咱们自己手算靠谱。
六、个人觉得，早规划比啥都强
算来算去，小编觉得养老金这事儿，早明白比晚明白好。年轻的时候别觉得退休还远，交社保就敷衍了事。毕竟交得多、交得久，退休后领的就多，这是实实在在的好处。
要是你现在才 30 多岁，不妨花 10 分钟，按上面的步骤估算一下，看看自己退休能领多少。如果觉得不够，要么现在多交点，要么趁年轻攒点养老钱，双管齐下更踏实。
希望今天说的这些步骤和例子，能帮你算清自己的退休钱。有啥不清楚的，也可以留言问小编，咱们一起琢磨。