还款日还有 3 天，信用卡账单 2 万 5，手里就剩 8 千块，想找个垫还的把窟窿填上，可手续费怎么算心里一点底都没有？问中介说 “看金额定”，问平台说 “按比例收”，到底咋算的？别慌，今天小编就把各种情况的手续费计算方法掰扯清楚，保证你看完就懂。

一、基础计算方式：大部分时候就看这两点

不管找哪种渠道垫还，手续费计算都绕不开两个核心 ——垫还金额和费率，基本公式其实特简单：
手续费 = 垫还金额 × 费率
举个例子，你要垫还 1 万块，对方说费率 1.2%，那就是 10000×1.2%=120 块，这就是你要付的手续费。
但这里有个小细节，很多人会问：“费率是按天算还是按月算啊？” 小编打听了一圈，90% 以上的垫还都是按 “单次垫还” 算的，也就是垫一次收一次费，跟借多少天没关系。除非是那种垫还后让你分好几个月还的，可能会按月收，但这种很少见。

二、不同渠道计算方式：差得真不少，表格给你列清楚

同样是垫还 1 万块，找银行合作的机构和找民间中介，算出来的手续费可能差一倍。小编整理了个表格，大家一看就明白：

垫还渠道	计算方式	1 万块手续费例子	注意事项
银行合作机构	固定费率（0.6%-1.5%）	10000×1%=100 块	费率透明，只算本金
民间中介	基础费率（1.5%-3%）+ 可能加加急费	10000×2% + 50（加急）=250 块	节假日可能涨费率
线上平台	名义费率（0.5%-1.2%）+ 服务费（0.1%-0.3%）	10000×（0.8%+0.2%）=100 块	服务费藏在条款里
熟人周转	大多按天算利息（0.05%-0.1%）	10000×0.08%×3 天 = 24 块	看关系，可能不收

从表格能看出来，线上平台看着费率低，但加上服务费，可能跟银行合作机构差不多；民间中介就没谱了，有时候还会临时加钱。

三、特殊情况：这些时候手续费计算会变

不是所有垫还都按上面的公式来，遇到这几种情况，计算方式会不一样，大家得特别注意。

1. 大额垫还（5 万以上）

超过 5 万的垫还，很多机构会给 “阶梯费率”，比如 5 万以内 1.2%，5 万以上的部分 1%。像垫还 8 万的话，就是 50000×1.2% + 30000×1% = 600 + 300 = 900 块。
为啥这么算？小编猜可能是大额资金周转成本低，机构也想拉大客户吧，不过具体是不是这样，也说不准。

2. 信用卡快逾期了

离还款日只剩 1 天甚至当天才找垫还，这时候手续费会涨。有的机构直接在基础费率上 ×1.5 倍，比如原本 1%，变成 1.5%。垫还 1 万的话，就多交 50 块。
有朋友问：“那逾期后再垫还，手续费会更贵吗？” 小编问了几个中介，有的说逾期后得加 “风险费”，费率可能到 4%；有的说只要能垫就按正常算，这事儿没个准，得具体问。

3. 多次小额垫还

比如你一张卡分 3 次垫还，每次 3000 块，费率 1.2%。有的机构按单次算，3 次就是 3000×1.2%×3=108 块；但少数中介会说 “累计金额不到 1 万，费率按 1.5% 算”，那就成了 9000×1.5%=135 块，差得还不少。
所以分多次垫还前，一定要问清楚 “多次算还是累计算”。

四、常见问题：这些计算坑得避开

问：手续费是只算账单本金，还是包含利息和违约金？

答：大多只算本金。比如账单 2 万，其中 1.8 万是消费本金，2 千是利息，垫还的时候只按 1.8 万算手续费。但也有小中介会按全额 2 万算，这点一定要提前确认。

问：垫还后没成功到账，手续费退吗？

答：正规渠道会退，有的还会赔点误工费；但不正规的可能说 “流程走了就得收”，所以最好在计算手续费时，问一句 “没到账咋算”，记下来。

问：用别人的钱垫还，手续费会更高吗？

答：不一定。比如找朋友垫，可能不收手续费；但找专门 “养卡” 的人，他们可能说 “用我的钱风险高”，费率比用机构的钱贵 0.3%-0.5%。

五、自己算一遍：手把手教你核对

怕被坑？教你个笨办法，自己算一遍核对。
步骤很简单：

1. 问清楚对方的 “基础费率”
2. 问有没有 “额外费用”（加急费、服务费之类的）
3. 按公式算：基础手续费 = 垫还金额 × 基础费率
4. 总费用 = 基础手续费 + 所有额外费用

比如你垫还 3 万，基础费率 1.3%，有 100 块加急费，那总费用就是 30000×1.3% + 100 = 390 + 100 = 490 块。算完跟对方报的数对一对，不一样就问清楚差在哪。

六、小编的一点心得

垫还手续费计算说简单也简单，说复杂也复杂，关键在 “问全”。别不好意思，费率、额外费用、特殊情况怎么算，都得问到。
另外，小编觉得能不垫还就别垫，毕竟手续费加起来不便宜。实在没办法，优先选银行合作的机构，虽然流程可能麻烦点，但计算方式透明，不容易被套路。要是找中介或线上平台，多对比两家，把对方说的计算方式记下来，免得后面变卦。
希望这些能帮到你，下次算手续费的时候，心里就有数啦！