助学贷款什么时候开始还款？还款期限是多久？搞清楚这些时间点，避免逾期很重要
刚毕业那阵子，小编总收到学弟学妹的消息：“学长，我助学贷款到底啥时候开始还啊？”“毕业一年了，突然收到还款提醒，是不是已经逾期了？” 其实不光他们，好多同学走出校门就慌了，生怕错过还款时间影响征信。今天就好好聊聊，助学贷款到底啥时候开始还，能还多久，把这些时间点吃透了，逾期这事儿压根不用愁。
一、到底从哪个时间点开始还款？宽限期是 “救命稻草” 吗？
先解决最关键的问题：毕业之后，是不是马上就得开始还钱？
Q：助学贷款毕业后多久开始还？有缓冲时间吗？
有的，这个缓冲时间叫 “宽限期”。不管是校园地国家助学贷款，还是生源地信用助学贷款，本科毕业生的宽限期都是 3 年，研究生毕业生宽限期是 1 年。意思就是，毕业当年不算，从毕业第二年开始算宽限期，宽限期内只需要还利息，本金可以暂时不还。
举个例子：小明 2023 年 6 月本科毕业，那他的宽限期就是 2024 年、2025 年、2026 年这三年。2024 年开始，每年还利息就行，2027 年 1 月起，就得连本带息一起还了。
Q：要是毕业没找到工作，宽限期内也还不上利息咋办？
别慌。可以登录学生在线服务系统，申请延期还利息（具体能不能批，得看当地政策），或者跟学校资助中心、贷款银行沟通，说明情况。千万别不管，哪怕先还一部分，也比逾期强。
二、还款期限能有多久？不同情况差不少呢
知道了啥时候开始还，还得清楚一共能还多少年，心里才有底。
Q：助学贷款最多能还多少年？跟贷款金额有关系吗？
还款期限主要看贷款时的学制，跟金额关系不大。目前政策是：学制加 15 年，最长不超过 22 年。比如：
- 本科 4 年学制，那还款期限就是 4+15=19 年（最长不超 22 年，这里 19 年合规）；
- 专科 3 年学制，就是 3+15=18 年；
- 要是本硕连读，学制 6 年，那就是 6+15=21 年。
Q：校园地和生源地贷款，还款期限一样吗？
基本一样。不过有个小差别：2020 年之前办的生源地贷款，最长还款期限是 20 年，2020 年之后办的才调整成 22 年。校园地贷款是从 2020 年起统一最长 22 年。咱们可以看自己的贷款合同，上面写得明明白白。
给大家整个表格，一看就懂：
| 贷款类型 | 办理时间 | 最长还款期限 | 学制 + 年限规则 |
|---|---|---|---|
| 生源地贷款 | 2020 年及之后 | 22 年 | 学制 + 15 年 |
| 生源地贷款 | 2020 年之前 | 20 年 | 学制 + 13 年 |
| 校园地贷款 | 2020 年及之后 | 22 年 | 学制 + 15 年 |
| 校园地贷款 | 2020 年之前 | 20 年 | 学制 + 13 年 |
三、还款时间节点记错了？这些 “坑” 千万别踩
光知道大概时间还不够，具体到每个月、每年的节点，也得拎清楚。
Q：每年的还款日期是固定的吗？是月底还是月初？
大部分情况下，每年的 12 月 20 日是最后还款日（节假日可能顺延，不过很少见）。宽限期内，每年 12 月还利息；宽限期过了，每年 12 月连本带息一起还。要是提前还款，得在每月 1-10 日申请，20 日扣款。
Q：忘记还款日期了，在哪能查到自己的具体时间？
有三个地方能查，超方便：
- 贷款合同：首页或者末尾，肯定有 “还款起始日期”“最后还款日”；
- 学生在线服务系统：登录后，“我的贷款” 里能看到每一笔的还款计划；
- 支付宝 / 银行 APP：绑定了还款账户的，到期前会有提醒，也能查历史还款记录。
小编提醒一句：最好在手机日历上设个闹钟，每年 11 月底就提醒自己准备，别等 12 月才想起这事儿，万一忙忘了呢？
四、特殊情况咋处理？升学、休学影响还款时间吗？
上学期间可能会有变动，这些情况会不会让还款时间提前？
Q：本科毕业直接读研，还款时间能往后推吗？
必须能！这时候宽限期会重新算。比如本科毕业宽限期 3 年，要是马上读研，研究生毕业之后，还能再享受 1 年宽限期（研究生宽限期）。记得在毕业前，向学校资助中心提交 “升学证明”，更新贷款信息，不然系统可能默认你已经毕业，开始算还款时间了。
Q：要是中间休学了，还款时间会提前开始吗？
会的。休学等于暂时中断学业，这时候学校会通知贷款机构，宽限期可能从休学当年就开始算。所以休学后，最好主动联系学校和贷款银行，问清楚具体的还款起始时间，别想当然以为还能像正常上学时那样拖着。
五、逾期了真的会 “上征信” 吗？怎么避免这种情况？
最后说说大家最担心的：万一没按时还，后果严重不？
Q：晚还几天算逾期吗？会影响征信吗？
超过 12 月 20 日 24 点还没扣款成功，就算逾期。而且逾期记录会被上传到征信系统，以后想办信用卡、房贷，可能都会被拒。不过偶尔一次逾期，及时还上，影响不会太大，千万别连续逾期就行。
Q：怎么确保自己不会逾期？有啥实用小技巧？
小编总结了几个办法，亲测有用：
- 多存点钱：还款日前，往还款账户里多存 100-200 块，避免利息计算有零头，导致扣款失败；
- 提前查余额：12 月 15 号左右就看看账户余额够不够，不够赶紧补；
- 绑定常用卡：别用不怎么用的银行卡当还款账户，万一忘了往里转钱呢？用工资卡就挺好，发了工资先把还款的钱留出来。
最后说点心里话。助学贷款帮咱们度过了上学时的难关，按时还款是咱的责任，也是对自己信用的负责。其实只要记准宽限期、最后还款日这两个关键时间，再顺手设个提醒，压根不会逾期。要是实在记不住，把合同找出来，贴在书桌前，或者拍张照存在手机相册里，随时能看。希望大家都能顺顺利利还完款，未来的信用记录干干净净，干啥都方便！
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