楼下李叔最近见人就问：“我社保交了 28 年，每月扣钱的时候挺肉疼，可退休到底能领多少啊？” 拿着缴费单算半天，公式里的 “指数化”“计发月数” 看得头晕。其实不止李叔，身边好多朋友都这样，交了几十年社保，对退休后能拿多少钱心里没底。今天小编就用大白话拆解，保证你看完自己就能算，一步都不绕！
一、养老金到底是啥？就两部分，简单得很
咱们领的养老金，说复杂也复杂，说简单也简单。它就像一个钱包，里面装着两张卡：一张是 “基础养老金”，一张是 “个人账户养老金”。每月领的钱，就是这两张卡里的钱加起来。
可能有人会问，为啥要分这两部分？其实啊，基础养老金是国家和社会给的 “保底钱”，跟当地平均工资、缴费年限挂钩；个人账户养老金，就是自己交的钱存起来，退休后慢慢取，多交多存，就这么回事。
二、算养老金，得先找对这 4 个数，一个都不能少
想算出准确数，得先把这 4 个数据找齐了，跟做菜备料似的，缺一样都炒不出味儿。

1. 退休时当地上年度在岗职工月平均工资：比如你 2026 年退休，就用 2025 年你所在城市的平均工资。这个数每年社保局都会公布，百度搜 “XX 市 202X 年平均工资” 就能找到，很方便。
   
2. 本人平均缴费指数：简单说，就是你每年缴费基数 ÷ 当年当地平均工资，把这些数加起来再除以缴费年限。比如你某一年按 6000 交，当年当地平均 5000，这年指数就是 1.2；第二年按 4500 交，平均还是 5000，指数 0.9，两年平均就是（1.2+0.9）÷2=1.05。
   
3. 缴费年限：包括实际交社保的年数，还有一些特殊情况，比如以前在国企上班没交社保但国家认的工龄，也算数。这个得去社保局查清楚，自己别瞎猜。
   
4. 个人账户储存额：就是你每月交的社保里，8% 进个人账户的钱，加上每年的利息，总和多少。这个在 “电子社保卡” APP 上一点就能看到，连几分几毛都写得明明白白。
   

三、 step by step 教你算，跟着走准没错
找齐数据了，咱就开始算。别慌，就两步，跟做算术题似的。
第一步：算基础养老金
公式：（当地平均工资 + 当地平均工资 × 本人平均缴费指数）÷2 × 缴费年限 × 1%
举个例子：王阿姨 55 岁退休，缴费 25 年，当地平均工资 7000，平均缴费指数 0.8。
代入公式：（7000 + 7000×0.8）÷2 ×25×1% =（7000+5600）÷2×25×1% = 6300×25×1% = 1575 元。
第二步：算个人账户养老金
公式：个人账户储存额 ÷ 计发月数
计发月数是国家定的：60 岁退休 139 个月，55 岁 170 个月，50 岁 195 个月。
还是王阿姨，她个人账户有 12 万，55 岁退休，那就是 120000÷170≈706 元。
两步加起来：1575+706=2281 元。这就是王阿姨每月大概能领的钱，是不是没那么难？
四、不同情况差多少？一张表格看明白
同样交社保，有人领 3000，有人领 8000，差在哪儿？看表格就知道了。

退休年龄	缴费年限	缴费指数（当地平均的比例）	当地平均工资	月养老金估算
60 岁	15 年	0.6（最低档）	8000	1600 元左右
60 岁	25 年	1.0（平均档）	8000	3400 元左右
60 岁	35 年	2.0（较高档）	8000	6800 元左右

从表上能看出来，缴费年限越长、指数越高，领的钱就越多。15 年最低档和 35 年较高档，差了 5000 多呢。所以啊，年轻时能多交几年，基数别太低，退休后日子能松快不少。
五、这些坑别踩，算错了白忙活
自己算的时候，容易在这几个地方出错，小编得提醒你。

1. 漏算 “视同缴费年限”：比如 2014 年前在事业单位上班的，没交社保但国家认工龄，这部分也算缴费年限，漏了就少算钱。
   
2. 记错计发月数：50 岁退休用 195，不是 139，记混了算出来的数就不准。
   
3. 算错个人账户金额：有人只算自己交的钱，忘了每年还有利息，虽然不多，但积少成多也是钱啊。
   

要是算完觉得不对，怎么办呢？带上身份证去社保局窗口，让工作人员帮你算，他们有系统，比咱手算准多了。
六、小编的一点心得，听完可能有用
算来算去，小编觉得养老金这事儿，早算早踏实。年轻的时候别觉得 “退休还远”，交社保就对付。毕竟这是后半辈子的 “饭票”，多交点、交久点，不是亏是赚。
要是你现在 30 多岁，不妨花 10 分钟按上面的步骤算算，看看自己退休能领多少。如果觉得不够，要么现在提高点缴费基数，要么存点别的养老钱，双管齐下更稳妥。
总之啊，养老金计算没那么神秘，就是把基础和个人账户的钱加起来。看完这篇，你也能当 “半个专家”，赶紧试试吧！