30 岁的王姐最近总失眠，儿子刚上小学，房贷还剩 20 年，她刷到同事得了肺癌，治疗花了 40 多万，社保只报了一半，家里积蓄全掏空了。王姐也想给自己买份重疾险，可打开手机 APP，产品一页页翻不完，有的保 100 种病有的保 120 种，有的交 20 年保 30 年，有的交 30 年保终身，保费从每年几千到上万不等，她拿着手机问老公：“这到底怎么选才合适啊？选不对，钱不就白花了？”
其实啊，像王姐这样的朋友真不少。小编每天都能收到类似的消息，今天就好好聊聊，重疾险到底该怎么选，看完你就清楚了。
► 基础问题：先搞懂重疾险到底是啥，为啥非买不可？
什么是重大疾病保险？
简单说，就是你买了之后，得了合同里约定的重大疾病（比如癌症、心梗这些），符合理赔条件，保险公司就会一次性给你一笔钱。这笔钱你可以随便用，治病、还房贷、请护工、给孩子交学费，都行。和医疗险不一样，医疗险是报销你花的钱，重疾险是直接给钱，弥补的是大病带来的收入损失和各种隐性开销。
为啥一定要买重疾险？
小编发现，很多人觉得有社保就够了。但社保报销有范围，进口药、靶向药、康复费这些，大多报不了。就像前面说的王姐同事，社保报了一半，剩下的 20 多万全得自己扛。要是有重疾险，保额 50 万的话，保险公司直接给 50 万，不光够治病，还能留着给家里用，压力能小太多。所以啊，社保是基础，重疾险就是给家庭加道 “防护网”。
► 场景问题：不同的人，选的时候要注意啥？哪里能找到靠谱的产品？
年轻人刚工作，没太多钱，怎么选重疾险？
刚毕业的小张，月薪 5000，除去房租和生活费，剩下的不多。这种情况，小编建议先保 “核心需求”。优先选消费型重疾险，不带身故责任的那种，价格能便宜一半。保额呢，至少 30 万，最好 50 万，保到 70 岁就行，交 20 年，每年可能就两三千，压力不大。等以后收入高了，再考虑加保或者换终身型的。
有家庭的中年人，上有老下有小，该怎么选？
35 岁的老李，是家里的顶梁柱，老婆全职带娃，父母身体也不太好。这种时候，重疾险可不能马虎。保额至少 50 万，最好能到 100 万，毕竟他倒下了，家里收入就断了。保障期限尽量选终身，避免老了之后买不到保险。可以选带轻症、中症保障的，现在很多大病发现时是轻症，能早赔一笔钱，早点治疗。保费可能每年五六千，但想想一家人的依靠，这钱花得值。
想找靠谱的重疾险产品，该去哪里看？
咱们可以先在保险公司官网看看，比如平安、国寿这些大公司的产品都有详细介绍。也可以用正规的保险平台，像银保监会备案的那些，上面能对比不同产品的保障内容。但有些朋友觉得自己看太麻烦，也可以找保险经纪人，他们能根据你的情况推荐产品，不过一定要确认对方有执业资格，别找 “黑中介”。
► 场景问题：选的时候，哪些坑容易踩？怎么避开？
只看保多少种病，不看高发疾病，会怎样？
有些产品宣传保 150 种病，看着很厉害，但其实高发的重疾就 28 种，银保监会已经规定了，所有重疾险都必须包含这 28 种，占了理赔的 90% 以上。小编见过有人买了保 120 种病的产品，结果没包含高发的 “严重冠心病”，真得了病赔不了，多冤啊。所以选的时候，不用看总数，重点看 28 种高发重疾有没有，再看看高发轻症（比如原位癌、轻微脑中风）全不全。
保费交得越多，保障就一定越好吗？
不是的。有些产品名气大，广告多，保费就贵，但保障和便宜点的产品差不多。我们小区的张哥，买的大公司重疾险，每年交 1 万 2，保 50 万；邻居李姐买的中型公司产品，每年交 8 千，同样保 50 万，还多了个 “二次防癌” 保障。所以啊，选的时候别被品牌绑架，多对比保障内容和保费的性价比。
► 解决方案：要是选错了，能补救吗？怎么避免选到不合适的？
买了之后发现保额不够，该怎么办？
比如你之前买了 30 万保额，现在收入涨了，家庭责任重了，觉得不够用。可以再买一份重疾险，两份保额能叠加赔。不过要注意，第二次买的时候，健康告知要如实填，别隐瞒之前的健康问题，不然可能赔不了。也可以搭配一份百万医疗险，报销住院费，和重疾险互补。
要是保障期限选短了，比如只保到 60 岁，60 岁后没保障了，会怎样？
60 岁后正是大病高发期，没保障的话，一旦生病，就得自己承担费用。小编建议，年轻人经济紧张可以先保到 70 岁，等以后有钱了再加保终身；35 岁以上的朋友，尽量直接选保终身，避免年纪大了买不了。要是已经买了短期的，也别退，退保会亏钱，就在原有基础上补一份保终身的，做个组合。
选重疾险，步骤可以简单点：先算保额，按自己 3-5 年的收入算，比如年收入 10 万，就选 30-50 万；再看保障内容，包含高发重疾和轻症；然后定保障期限，优先保到 70 岁或终身；最后对比保费，在预算内挑最合适的。
小编觉得，选重疾险不用太焦虑，就像买衣服，合身比牌子重要。多花点时间了解自己的需求，对比个三五款产品，基本就能选对了。希望这篇指南，能帮到正在犯愁的你。