是不是每次拿到工资，都想着要好好规划一下，可到头来还是稀里糊涂花光了？听说过 4321 法则，却不知道它具体讲了些啥，该怎么用到自己的生活里？别着急，今天就来把这个法则拆解开，一点一点讲清楚，让你看完就知道它到底是啥，该咋用。

一、4321 法则里的 “4321”，到底指的是什么？为什么要这样划分？

可能有人会问，4321 这几个数字，难道是随便定的吗？其实不是，它们代表着收入分配的比例。
具体来说，就是把每个月的收入分成四份，40% 用来保本升值，30% 作为生活开支，20% 用于保险保障，10% 拿来投资赚钱。这样一分，钱的用途就清楚了，不会乱花。
那为什么要按这个比例呢？因为这是根据普通人的生活需求总结出来的。大部分人要考虑长远的生活，比如养老、买房，所以保本升值的部分占比最高；生活开支是每月都得花的，占 30% 比较合适；保险能应对突发风险，20% 不算多；投资有风险，少放点，10% 刚刚好，就算亏了也不心疼。

二、40% 保本升值的钱，具体能用来做什么？该怎么选合适的渠道？

这 40% 的钱，听着挺多，到底能投到哪里去呢？其实可以用在很多地方，比如还房贷，因为房子在慢慢升值；或者买一些稳健的理财产品，像国债、银行定期存款，这些收益不高但很安全。
那该怎么选渠道呢？小编为大家带来了几个方向，一起看看吧：要是你想稳妥点，就存银行定期，虽然利息少，但不会亏；要是能接受一点风险，可以买些指数基金，长期拿着，一般能赚点钱。我们在使用这些渠道的时候，得根据自己能承受的风险来选，别盲目跟风。

三、30% 生活开支，包含哪些具体花费？不够花的时候该怎么办？

生活开支这部分，听起来简单，可细算起来包含的东西不少。像吃饭、交水电费、买衣服、交通费，都得从这里出。每个月这些花费加起来，差不多占收入的 30%，对大部分人来说是合适的。
但有些朋友可能会说，我在大城市生活，房租就占了一大半，30% 根本不够用，该怎么办呢？这时候也不用急，可以从保本升值的部分匀一点过来，比如把 40% 降到 35%，生活开支提到 35%，这样就够了。等以后房租降了，再调回去。这样就可以灵活应对不同的情况了。

四、20% 保险保障，该买哪些保险？买多少才够？

说到保险，可能有人会觉得头疼，不知道该买啥。其实 20% 这部分钱，主要用来买必要的保险就行。比如百万医疗险，一年几百块，能报销大额医药费；意外险，万一出事了能赔点钱；还有重疾险，得了大病能有笔钱治病、生活。
那买多少才够呢？小编觉得，保费别超过这 20% 的钱，不然生活开支可能就不够了。比如月收入 5000，20% 是 1000 块，买保险花 800，剩下 200 存着，以后再加保也行。我们在使用这部分钱的时候，得先保证最需要的保险买了，再考虑其他的。

五、10% 投资赚钱，适合普通人的方式有哪些？亏了怎么办？

10% 的钱用来投资，普通人能做些啥呢？其实不用搞那些复杂的，买点基金就挺好，比如股票型基金、混合型基金，找那种成立时间长、业绩还不错的，长期拿着，大概率能赚点。
要是亏了该怎么办呢？也别慌，这部分钱本来就不多，亏了影响不大。可以先停下来，看看是啥原因，再决定要不要换个基金。但有些朋友想要马上赚钱，可能会有点急，其实投资得慢慢来，别指望一下子赚大钱，不然很容易失望。

六、这四部分钱，必须严格按照比例来吗？能不能根据情况调整？

可能有人会觉得，非得按 4321 的比例来，太死板了。其实不是的，是可以调整的。比如刚工作的年轻人，收入不高，生活开支可以多些，保本升值的少些；有了孩子后，保险那部分可以加一点，投资的减一点。
但调整也不能太随意，比如不能把投资的钱提到 50%，那样风险太大了。稍微动一点，比如 40% 变 38%，30% 变 32%，这样既灵活，又不会偏离法则的本意。

七、如果分不清这四部分钱，有什么简单的区分办法？

有些朋友可能会说，我老是把这几部分钱弄混，该怎么办呢？小编为大家带来了一个办法，就是拿四个信封，分别写上 “保本升值”“生活开支”“保险”“投资”，工资到账后，按比例把钱装进去，花的时候只从对应的信封里拿。
这样就不会乱了，刚开始可能觉得麻烦，习惯了就好。详细的设置方法，一起看看吧：每个信封上画个简单的标记，比如保本升值的画个房子，生活开支的画个饭碗，一眼就能看明白。

八、要是不按 4321 法则来分配收入，会有什么问题？

可能有人觉得，不按这个法则，自己也能管好钱。但小编见过很多人，不按比例分，结果要么存不下钱，要么乱投资亏了不少。
比如有人把所有钱都拿去买股票，遇到股市大跌，就亏得很惨；有人光花钱不存钱，家里有事急用钱，只能去借钱。所以啊，还是按法则来，能避开不少坑。

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其实 4321 法则的具体内容，就是把钱分成四份，各有各的用处，说难不难，说简单也得花点心思。普通人只要弄明白每部分该干啥，怎么根据自己的情况调整，就能用好它。小编觉得，不管收入多少，试着分一分，总能让钱花得更明白，心里更踏实。希望这些拆解，能帮你把 4321 法则摸得透透的，用起来顺顺当当的。