每次刷到保险广告都划走？想给家人添份保障，却对着 “医疗险”“重疾险” 这些词犯迷糊？不知道自己到底该买哪种商业保险？别慌，很多朋友刚接触保险时都这样，今天小编就把商业保险的底儿给你掀透，看完保准你分清类型、找准适合自己的那款！

一、基础问题：先把 “商业保险” 的底儿摸透

问：商业保险到底是个啥？和咱们常说的保险是一回事吗？
商业保险啊，简单说就是保险公司卖的保险产品，咱们花钱买，签了合同，万一遇上合同里写的事儿（比如生病、意外），保险公司就按约定赔钱。它跟社保不一样，社保是国家给的福利，商业保险是咱们自愿买的，想买多少、买哪种，全看自己需求。咱们平时说的 “买保险”，大多时候指的就是商业保险，毕竟它能补社保没覆盖到的地方。
问：为啥非得弄清楚商业保险有哪些类型？随便买一种不行吗？
还真不行。就像去饭馆点菜，你想吃辣的，却点了甜的，钱花了还没吃到想吃的，多不值。商业保险的类型多着呢，每种管的事儿不一样，比如有的管生病花钱，有的管万一出事给家人留钱，有的管老了有钱花。不弄清楚类型，很可能买了用不上的，真出事了又没保障，白花钱不说，还可能耽误事儿。

二、场景问题：商业保险有哪些类型？各自适合谁？

问：商业保险具体有哪些类型？每种都管啥？
咱们常见的商业保险，主要有这几类，记好了啊：

• 医疗险：管看病花钱的，比如住院费、手术费，社保报完剩下的，它可能接着报，一年几百块就能保几百万，适合所有人，尤其是怕生病花大钱的。
• 重疾险：得了合同里列的大病（比如癌症、心梗），保险公司直接给一笔钱，不管你花了多少，这笔钱能用来治病、养病、还房贷，适合担心大病后没收入的人。
• 寿险：要是人不在了，保险公司给家人一笔钱，适合家里的 “顶梁柱”，比如上有老下有小的，万一出事，家人生活能撑住。
• 意外险：管意外的，比如摔伤、车祸，意外受伤看病能报，意外导致残疾或不在了也给钱，一年几十到几百块，适合所有人，尤其是经常出门的。
• 年金险：年轻时交钱，老了按月或按年领钱，跟社保养老金类似，但领得多点，适合想提前规划养老，怕老了钱不够花的。

问：刚工作的年轻人，适合先买哪种商业保险？
刚工作的朋友，手头可能不宽裕，建议先把基础保障配齐。优先买百万医疗险，一年几百块，大病住院能报；再加上意外险，几十块保一年，平时磕磕碰碰都能用上。这俩加起来，一年花不了一千块，却能扛住不少风险。重疾险可以等手头松点再买，先买个定期的，保到 60 岁，压力小。
问：有家庭有孩子的中年人，该重点考虑哪些商业保险？
中年人上有老下有小，责任重，得把保障做全。医疗险和意外险肯定不能少；重疾险得配上，万一得大病，能歇着养病不用愁钱；最重要的是加份寿险，保额至少够覆盖房贷、孩子教育费、老人赡养费，这样就算出事，家人也不用为钱发愁。孩子的话，先给买医疗险和少儿重疾险，意外险也得有，毕竟孩子爱打闹。
问：退休的老年人，还适合买商业保险吗？买哪种好？
老年人也能买，但选择会少点。医疗险可以看看 “百万医疗险（老年版）”，有的产品 60-80 岁能买，就是保费可能比年轻人贵点；意外险也有专门给老年人设计的，保骨折、摔倒这些常见意外。重疾险和寿险就不太建议了，一是保费贵，二是可能因为健康问题买不了，不如把钱花在医疗险和意外险上。

三、解决方案：买错了、买偏了，后果可能很糟

问：要是把重疾险和医疗险弄混了，会出啥问题？
这俩虽然都跟生病有关，但差别大了去了。医疗险是报销看病花的钱，花多少报多少（不超过保额）；重疾险是一次性给钱，不管你花没花。要是你以为买了医疗险就不用重疾险，那得大病后没法上班，没收入来源，日子照样紧巴；要是只买重疾险没买医疗险，住院花的几万块就得自己掏，重疾险的钱可能还不够填这个窟窿。所以这俩最好都配上，分工不同，缺一不可。
问：给孩子买了寿险，却没买重疾险，这样做傻不傻？
真挺傻的。寿险是给承担家庭责任的人准备的，孩子不挣钱，就算出事，对家庭经济影响不大，而且国家规定，未成年人的寿险保额不能超过 20 万（10 岁以下不超过 10 万），买了也赔不了多少。但孩子容易得一些少儿高发重疾（比如白血病），治疗费用高，这时候重疾险就能派上大用场，一次性给一笔钱，够治病、够家长陪床的误工费。所以给孩子买保险，先重疾险、医疗险、意外险，寿险可以往后排。
问：只买了年金险，没买任何健康类保险，老了会不会后悔？
大概率会后悔。年金险是管老了有钱花，但要是老了生病，住院、买药花一大笔，年金险的钱可能还不够填医药费的坑。健康才是养老的基础啊，要是没健康类保险，一场病就能把养老钱花光，就算年金险每月给钱，也可能不够用。所以买保险得先顾当下的风险（生病、意外），再规划未来（养老），顺序不能乱。
问：觉得 “保险都是骗人的”，啥商业保险都不买，会有啥隐患？
社保虽然能报一部分，但报得有限，进口药、靶向药这些社保不报的，可能正是救命的药。要是啥商业保险都不买，平时小病小痛还行，真遇上大病、大意外，几十万的费用砸下来，普通家庭可能就得卖房、借钱，攒了一辈子的家底一夜清空，甚至还得欠一屁股债，拖累家人。咱们买保险，不就是怕这种 “万一” 吗？花点小钱，换个踏实，多值啊。
其实啊，商业保险没那么复杂，搞懂类型、找准自己的需求，就不难选。记住小编说的：先基础保障（医疗、意外、重疾、寿险），后规划类（年金险）；先大人后小孩，先顶梁柱后其他成员。买之前多问问自己 “我最担心啥风险”，对着风险找对应的保险类型，准没错。还有啊，买的时候别嫌麻烦，多看条款，不清楚的就问保险公司客服，别听别人瞎推荐。希望这篇文章能帮到你，选对保险，日子才能过得更安心，对吧？