急着用钱周转，跑了三家机构申请无抵押货款，结果不是材料不够就是说信用有问题，全给拒了。你是不是也遇到过这种情况？无抵押货款到底需要什么条件才能通过啊？小编前两年帮朋友办过，自己也申请过，今天就把攒的经验分享出来，都是实实在在能用的招，一起往下看吧！

一、基础问题：无抵押货款通过，核心看哪几点？

• 问：想通过无抵押货款，最不能少的条件是啥？
  
• 答：不管你找银行还是小额贷款公司，这几点是绕不开的：年龄得在 18 到 65 岁之间，得是咱们国家的公民，能证明自己有完全民事行为能力；信用报告得干净，逾期次数不能多，尤其是不能有连三累六（连续 3 次逾期，累计 6 次逾期）；得有稳定的收入，不管是上班还是做生意，能拿出证据证明你能按月还钱；贷款用途得合法，像买房、炒股这种肯定不行，一般得是消费、经营周转啥的。
  
• 问：为啥信用记录比收入还重要？
  
• 答：你想啊，无抵押货款不用押东西，机构全靠信用判断你会不会还钱。有个朋友月入两万，但征信上有次逾期半年，去了四家银行都被拒了。信用就像块敲门砖，砖要是裂了，门都进不去。
  
• 问：收入不稳定，是不是肯定过不了？
  
• 答：也不是绝对的。要是你收入忽高忽低，但全年总流水还不错，比如自由职业者，能拿出近一年的接单记录和银行卡流水，有些机构也会批。但要是每个月进账都没个准数，还经常断档，那确实难通过。
  

二、场景问题：不同人申请，具体条件有啥不一样？

• 问：上班族申请，得满足哪些细条件？
  
• 答：上班族相对简单，一般得在现在的单位干满 6 个月，最少也得 3 个月，不然机构觉得你工作不稳定。工资流水得连续，近半年的最好，月收入大多要求 3000 以上，要是想贷得多，可能得 5000 以上。社保公积金缴着的话，通过率会高不少，我那个在私企上班的表哥，缴了 3 年公积金，贷 10 万很顺利就过了。
  
• 问：个体工商户，得准备啥才能通过？
  
• 答：营业执照得满 1 年，最好是 2 年以上，这是硬杠杠。还得有近一年的经营流水，每个月进账不能太断断续续，能看出生意在正常做。有个开便利店的老板，营业执照满 3 年，流水每个月平均 8 万，虽然没社保，也批了 15 万。
  

人群	必备条件	加分项
上班族	工作满 6 个月、工资流水连续	有社保公积金、单位是国企 / 上市公司
个体工商户	营业执照满 1 年、经营流水稳定	有纳税记录、店铺在繁华地段
自由职业者	近 1 年收入流水、能证明接单能力	有定期存款、名下有车（不用押）

• 问：自由职业者没单位，咋证明自己能通过？
• 答：得拿出能证明 “你能挣钱” 的东西。比如做自媒体的，把近半年的平台收益截图打出来；做家教的，让家长写个证明（虽然机构不一定全信，但有总比没有好）。我闺蜜是插画师，她把跟出版社的合作合同、近一年的稿费流水打出来，贷 5 万就过了，就是审核慢了点，用了 5 天。

三、场景问题：想通过，该找哪种机构申请？

• 问：银行和小额贷款公司，哪种更容易通过？
  
• 答：小额贷款公司门槛低些，但利息高；银行利息低，但卡得严。要是你征信好、收入稳，优先试银行，像招行、平安银行的无抵押货款，通过率还行；要是征信有点小逾期，或者急着用钱，就选正规的小额贷款公司，比如陆金所、宜人贷这些，别找没听过的小平台。
  
• 问：网上说 “身份证就能贷 5 万”，这种能信吗？
  
• 答：千万别信！正规机构就算不抵押，也得看你收入、信用。我邻居就信了这个，填了信息说要交 2000 块手续费，交完就联系不上了。真要申请，去机构官网或者线下门店，能看到营业执照的才靠谱。
  
• 问：没在这家机构办过业务，会不会影响通过率？
  
• 答：影响不大。但要是你在这家银行有储蓄卡，流水多，或者买过他们的理财，可能会加分。我同事在工行有张用了 5 年的工资卡，申请工行的无抵押货款，没提交多少额外材料就过了。
  

四、解决方案：条件差点，该咋补救？

• 问：征信有 1 次逾期，还能过吗？
  
• 答：得看逾期多久。要是逾期 10 天内，还上了，好多机构会忽略；要是逾期超过 30 天，就得等半年再申请，这期间保持按时还钱。有个朋友信用卡逾期过 25 天，他等了 8 个月再申请，就通过了。
  
• 问：收入没达到机构要求，咋提高通过率？
  
• 答：可以少贷点。比如你月入 4000，机构要求月入 5000 才能贷 8 万，你改成贷 5 万，机构可能就批了。也可以找家人做共同借款人，比如让配偶一起申请，两个人收入加起来够了就行。
  
• 问：没社保公积金，上班族咋证明稳定性？
  
• 答：可以用劳动合同，得是盖了公章的那种，能证明你在这家单位干了多久。还有工资条，每个月盖公章的，加上银行卡流水，三样放一起，机构也能看出你工作稳不稳定。
  

五、解决方案：申请被拒了，还能再试吗？

• 问：第一次被拒，马上换家机构申请行不行？
  
• 答：最好别。被拒后先问清原因，是材料少了还是信用问题。我之前帮朋友申请，被拒说是流水不够，他补了支付宝的收入记录，隔了 1 个月再申请同一家，就过了。频繁换机构申请，征信会被查多次，反而更难通过。
  
• 问：材料交上去说 “用途不明确” 被拒，该咋办？
  
• 答：重新准备用途证明。比如你说贷款用来进货，就得把和供应商的合同、进货清单带上，上面得有日期、金额。我表哥之前说 “用来做生意”，太笼统被拒，后来拿了进货合同再申请，就过了。