申请房贷的时候，银行审核员说 “你的贷款得按五级分类来定风险”，当时就懵了。这五级分类到底是怎么划分的？凭啥我的贷款就被归到这一类？估计不少朋友都有过类似的困惑吧。别着急，今天小编就把划分的门道讲透，看完你肯定能明白，一起往下看吧！
一、贷款五级分类，划分的核心依据是啥？
可能有朋友会问，银行凭什么给贷款分等级？划分的核心依据到底是啥呢？其实呀，主要看两个方面：一是借款人的还款能力，比如收入稳不稳定、有没有逾期记录；二是贷款的担保情况，比如抵押的房子值不值钱、担保人有没有实力。这俩因素合起来，就决定了贷款的风险高低，风险从低到高，就分成了正常、关注、次级、可疑、损失这五类。
二、每一类具体是怎么划分的？有啥明确标准？
光说依据还不够，每一类的具体划分标准是啥呢？小编整理了一张表，大家一看就清楚：

分类名称	核心划分标准	常见情况	风险等级
正常类	借款人还款能力强，能按时足额还，无逾期	工资稳定，每月按时还房贷	极低
关注类	还款能力基本正常，但存在潜在风险	最近 3 个月有 1 次逾期 10 天，收入略降	较低
次级类	还款能力明显下降，靠收入难足额还	连续逾期 3 个月，收入少了一半	较高
可疑类	还款能力几乎丧失，担保物变现也难回本	逾期 6 个月，抵押的车贬值了 60%	很高
损失类	不管用啥办法，贷款基本收不回	逾期 1 年以上，借款人跑路无资产	最高

看这表是不是就明白多了？简单说，就是从 “肯定能还” 到 “肯定还不了”，一步步划分的。
三、银行实际划分时，会走哪些流程？会不会很复杂？
知道了标准，那银行实际划分的时候，会走哪些流程呢？会不会很复杂？其实流程不复杂，但很严谨。首先，客户经理会收集资料，比如你的工资流水、征信报告、担保物评估报告；然后，他们会对照上面的标准打分，比如逾期 1 次扣多少分、收入降多少扣多少分；最后，打分结果报给上级审核，审核过了就确定分类了。一般来说，每季度银行都会重新评估一次，不是定了就不变的。
四、自己的贷款被划分后，能查到具体分类吗？怎么查？
很多朋友肯定想知道，自己的贷款被分到哪一类了，能查到吗？怎么查呢？当然能查。方法有这么几种：一是登录手机银行，在 “我的贷款” 页面里找，大部分银行都会显示；二是打银行客服电话，报上你的贷款合同号，客服会告诉你；三是去银行网点，找当时办贷款的客户经理，他能帮你查得明明白白。建议大家有空查一下，心里有个数。
五、要是觉得自己的贷款被划分错了，该怎么办？能改吗？
但有些朋友可能会觉得，自己的贷款被划分错了，比如明明按时还款，却被归到关注类，该怎么办？能改吗？当然能改。首先，你得收集证据，比如还款记录、收入证明，证明自己符合更高的类别；然后，向银行提交书面异议申请，说明情况并附上证据；银行收到后会在 15 个工作日内重新审核，要是确实划错了，就会调整过来。所以发现问题别憋着，赶紧去申请复核。
六、了解划分规则，对我们借款人有啥实际用处？
可能有人会说，划分是银行的事，我了解它干啥？其实用处大着呢。比如你知道关注类的划分标准，就会注意别轻易逾期；知道次级类的风险，就会更努力保住收入。简单说，了解规则能帮我们避免踩坑，让自己的贷款一直保持在低风险类别，以后再贷款也方便。
七、新手记不住划分标准，有啥好办法能快速掌握？
新手可能觉得标准太多记不住，有啥好办法能快速掌握呢？小编教大家一个土办法：记关键词。正常类记 “稳”，关注类记 “险”，次级类记 “难”，可疑类记 “悬”，损失类记 “没”。平时聊天的时候多提几次，比如 “我这贷款肯定是‘稳’类的，从没逾期过”，慢慢就记住了。
小编觉得，贷款五级分类的划分，其实就是银行给贷款 “体检” 的过程。咱们了解清楚怎么划分，就像知道了体检指标的意义，能更好地管理自己的贷款。平时多留意还款记录，保持稳定收入，贷款基本都能在正常或关注类，这样既能顺利用贷款，也能让自己的信用越来越好。希望这篇文章能帮到你，有啥不清楚的，也可以留言问小编哦。