身边有朋友问我：“想买终身寿险，可产品太多了，有的说保身故就行，有的还带分红，到底怎么选才不花冤枉钱？” 其实不止他，很多新手第一次接触终身寿险，都会被各种条款绕晕。今天小编就用大白话讲讲，从 3 个核心方面挑，哪怕是新手也能选到划算的产品，一起往下看吧！

一、先看保障责任：别为 “用不上的保障” 多花钱

买保险首先得看保障，终身寿险也一样。但有些产品会加一堆附加责任，看似全面，其实可能多花不少钱。那怎么判断保障责任是否划算呢？

1. 核心责任有没有 “缩水”？

终身寿险的核心是 “身故 / 全残赔付”，这是必须有的。但有些产品会在条款里设限制，比如 “投保后 2 年内自杀不赔”（这是行业常规），但要是有产品写 “突发疾病身故不赔”，那肯定不能选。
有人会问：“身故赔付是赔保额还是现金价值？” 靠谱的产品会约定 “赔付保额和现金价值的较大者”，比如保额 100 万，现金价值 80 万，就赔 100 万；要是现金价值涨到 120 万，就赔 120 万。这点一定要在条款里确认，不然可能吃亏。

2. 附加责任要不要加？看你是不是真需要

有些产品会附加重疾险、医疗险，美其名曰 “一站式保障”。但附加险的保费往往比单独买更贵，而且如果主险赔付了，附加险可能就失效了。
举个例子：A 产品主险终身寿险，附加重疾险，年交 1.5 万；B 产品纯终身寿险，年交 8000，单独买重疾险年交 5000，合计 1.3 万。同样的保障，A 比 B 每年多花 2000。所以小编建议：如果已有重疾险，就别附加了；要是实在想一起买，先算总价对比下。

对比项	附加重疾的终身寿险	纯终身寿险 + 单独重疾险
总保费（30 年交）	约 1.5 万 / 年	约 1.3 万 / 年
灵活性	主险赔付后附加险失效	各自独立，互不影响
适合人群	图省事、预算特别充足者	想省钱、希望保障独立者

二、再比现金价值：长期持有，增长快的才划算

终身寿险的一大优势是现金价值能增长，尤其是增额终身寿险，现金价值涨得快，后期能当 “储蓄罐” 用。但怎么对比现金价值才靠谱呢？

1. 看 “现金价值表”：别只听销售说，要看合同写的

销售可能会说 “我们产品 8 年就能回本”，但你一定要让他拿出合同里的现金价值表。比如每年交 5 万，交 10 年，第 8 年现金价值有没有超过 40 万（已交保费总和），这才是真正的 “回本时间”。
要是现金价值表上没写具体数字，只说 “按复利增长”，那就要小心了 —— 这种模糊表述可能有坑，必须选明确标注每年现金价值的产品。

2. 同一交费期，比 “后期增长” 更有意义

短期现金价值高不代表划算。比如产品 C 交 10 年，第 10 年现金价值 55 万（已交 50 万）；产品 D 交 10 年，第 10 年现金价值 52 万，但第 20 年 C 是 80 万，D 是 90 万。显然 D 更适合长期持有，所以对比时至少要看 20 年、30 年的现金价值。
有人问：“现金价值能取出来吗？” 可以的，通过 “减保” 取部分，剩下的继续增长；也能 “保单贷款” 借现金价值的 80%，不用退保。但要注意，有些产品减保每年最多取 20%，选的时候尽量挑减保限制宽松的。

三、最后算保费和缴费期：和自己的预算 “适配” 才最划算

同样的保障，有人每年交 1 万觉得轻松，有人觉得压力大，所以保费和缴费期必须贴合自己的情况。

1. 保费别超过 “家庭预算红线”

一般来说，保费最好不超过家庭年收入的 10%。比如家庭年收入 20 万，每年花 2 万买终身寿险比较合适。要是为了买高保额，每年交 5 万，可能影响日常开支，万一交不起断保，之前的钱就白交了。

2. 缴费期选 “长” 还是 “短”？看年龄和收入

• 30 岁左右、收入稳定：选 20 年交更划算。每年保费低，能减轻压力，而且长期交费有 “豁免” 可能（比如交了 5 年生病，剩下的保费不用交，保障还在）。
• 45 岁以上、收入高：选 10 年交更好。年龄大了缴费期太长，总保费可能比保额还高，短交期能避免这种情况。

有人会问：“交完费后，保额会变吗？” 大部分产品保额是固定的，但增额终身寿险的保额会按约定利率增长（比如 3.5%），保额涨了，现金价值也会跟着涨，这种更适合想让保障和储蓄同步增长的人。

四、新手必看：3 个 “避坑小技巧”，选对不踩雷

除了上面 3 个方面，这几个细节也能帮你省下钱：

1. 别迷信 “大品牌”：有些小公司的产品，保障和现金价值和大公司差不多，但保费能便宜 10%-20%。保险公司都是受银保监会监管的，只要是正规产品，小公司也靠谱。
2. 健康告知别 “硬扛”：如果有高血压、糖尿病，先看产品健康告知严不严。比如有的产品对 “二级以下高血压” 能承保，有的直接拒，选能承保的，避免以后理赔被拒。
3. 优先选 “可指定多位受益人” 的产品：比如可以指定孩子、父母都是受益人，还能约定比例，后期有变化也能改。这样万一出事，赔付金能按你的意愿分配，不用纠结。

总结：选终身寿险的 “划算公式”

其实选终身寿险没那么复杂，记住这个思路：先确定自己要 “保障为主” 还是 “储蓄为主”，然后按这 3 步挑 —— 保障责任挑实用的，现金价值比长期增长，保费缴费期贴合预算。
小编觉得，“划算” 不是只看便宜，而是 “花的钱” 和 “得到的保障、储蓄效果” 匹配。多对比 2-3 款产品，把条款里的核心点（比如身故赔付、现金价值表）标出来，一目了然。新手不用急着下单，多了解两天，选到适合自己的，才是最划算的。希望这篇文章能帮到你，要是还有不懂的，也可以再查查具体产品的条款哦！