在如今这个经济快速发展的时代，人们在生活中难免会遇到资金周转的难题，这个时候，贷款平台就成了不少人的选择。小赢卡贷，作为众多借贷平台中的一员，被很多人所关注。但大家心里都有个疑问，那就是：？今天小编就来和大家好好聊聊这个话题，一起往下看吧！

小赢卡贷的基本信息

小赢卡贷，全称深圳市赢众通金融信息服务有限责任公司，成立于 2014 年 3 月 7 日，注册地址在深圳市南山区粤海街道海德三道航天科技广场 A 座 7 层 ，它是小赢科技集团旗下的小微信贷服务平台。从成立时间和注册信息等基础层面来看，小赢卡贷是符合正规公司注册流程的。
它主要携手银行等多类型金融机构，旨在助力有借贷需求的个人、个体户和小微企业解决资金难题，像信用卡代还就是其广为人知的业务之一。而且自 2016 年 12 月上线以来，小赢卡贷也确实发展迅速，已与 100 + 家合作伙伴形成长期稳定的合作。

小赢卡贷的业务模式合规性

小赢卡贷有中长期信用卡消费分期服务，凭信用卡申请，能帮用户快速还清信用卡账单或提高信用卡额度；还有中长期小额借贷产品小赢易贷，借款直接打入借记卡。
可申请额度在 2000 - 80000 元，借款期限有 3、6、9、12 个月，还款方式为等额本息按月还款。从业务模式本身来看，这种信贷服务模式在金融市场中较为常见，很多正规金融机构也提供类似的服务，其业务模式的框架并没有明显违反法律法规的地方。不过，业务模式合规，不代表在实际操作中就一定完全合法合规，我们接着往下分析。

利率与费用问题

这可是判断一个借贷平台是否合法的关键因素。在宣传中，小赢卡贷声称利率范围是 0.46% - 0.67%/ 月，看着好像不高。但实际情况呢，除了利息，还有服务费和手续费等其他费用。这样算下来，借款的实际成本就远高于表面数字了。
在一些法院裁判文书中我们也能发现问题，比如 (2025) 津 0104 民初 152 号裁判文书显示，深圳市小赢小额贷款有限责任公司与被告签订的《借款协议》约定借款本金 10,000 元，年利率 35.98%，期限为 12 个月。虽然法院最终判定利息及罚息利率标准过高，调整为不超过年利率 24%，但从最初的协议约定来看，其利率确实逼近 36% 的监管红线。还有 (2025) 新 0105 民初 491 号裁判文书显示，被告与原告小赢小额贷款公司签订的《借款协议》约定借款年利率同样是 35.98%。
根据《最高人民关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，年化利率超过 36% 的部分不受法律保护。而小赢卡贷的实际年化贷款利率常常达到 36% 以上，有的甚至高达 65%。从这方面来看，小赢卡贷在利率方面存在着不小的问题，可能涉嫌违法经营。下面我们通过一个表格来更直观地对比一下小赢卡贷宣传利率与实际利率的情况：

对比项目	宣传利率	实际利率（部分案例）
月利率	0.46% - 0.67%	部分案例中折算下来远超此范围
年利率	宣传未明确整体年化利率	可达 35.98% 甚至更高，部分高达 65%

催收行为合规性

催收是借贷业务中的一个环节，但这个环节必须在合法合规的框架内进行。在小赢卡贷的实际操作中，却存在一些问题。有用户反映，催收人员会采取手段逼迫还款，这种行为明显违背了《互联网金融逾期债务催收自律公约》。公约明确规定，催收人员不得采取暴力、威胁、侮辱、诽谤、恐吓、跟踪、骚扰等不正当手段进行催收。
比如有用户称，在自己逾期后，催收人员频繁打电话、发短信，甚至骚扰其家人朋友，给自己的生活带来了极大困扰。这种催收行为不仅侵犯了用户的合法权益，也是违反相关规定的。

用户投诉情况反映的问题

从第三方投诉平台的数据来看，关于小赢卡贷的投诉量非常多。在聚投诉平台上，投诉量高达 10000 条，黑猫投诉平台上也将近 5000 条。投诉的内容主要集中在 “高利贷”“暴力催收”“捆绑保险”“套路会员费” 等方面。
很多用户反映，在小赢卡贷借款时，软件会自动弹出售卖 VIP 服务，写着 “专属提额通道”“专项提额”，但会员费价格根据放款金额和期限有所不同，少的一次性扣 168、480 元，多的每个月要扣上百元，一个贷款周期下来会员费就要破千，而且很多时候用户对这些费用的产生并不知情。还有用户称，小赢卡贷在借款时违规捆绑搭售众安保险，并且拒绝退保。从这些投诉情况可以看出，小赢卡贷在经营过程中确实存在很多让用户不满的地方，也反映出其可能存在一些不合规的操作。

小编观点

综合来看，小赢卡贷虽然在公司注册等基础层面具备合法性，业务模式框架也常见于正规金融服务中，但在实际运营过程中，无论是利率与费用收取、催收行为，还是用户投诉反映出的问题，都表明它存在诸多不合法合规的地方。利率过高、催收手段不当、存在捆绑销售和不明收费等问题，都严重损害了消费者的合法权益。所以，如果大家有借贷需求，在选择小赢卡贷时一定要谨慎再谨慎，仔细阅读相关合同条款，了解清楚各项费用和潜在风险。希望能帮到大家在借贷这件事上做出更明智的选择。