孩子刚出生，家里就开始为他的未来盘算，别的不说，光是教育费用就让人头疼。从幼儿园的学费，到小学、中学的各种辅导班，再到大学甚至留学，这一路下来，得花多少钱啊。很多家长就想着，能不能通过买儿童教育基金保险，给孩子提前储备一笔教育金呢？可面对市场上各种各样的产品，到底该怎么买，才能最划算，不花冤枉钱呢？别着急，接下来就给大家详细讲讲。

儿童教育基金保险到底是什么？为啥值得考虑？

很多家长可能对儿童教育基金保险还不太了解，其实简单来说，它就是一种专门为孩子教育准备的保险产品。就好比你每个月定期往一个专属账户里存钱，等孩子到了特定的教育阶段，比如高中、大学，这个账户就会按照合同约定，给孩子一笔钱，用于支付学费、生活费等等。它和普通的储蓄不太一样，有一定的强制储蓄性质。一旦你决定买了，就得按照合同规定，定期缴纳保费，不能轻易中断，不然可能会有损失。这对于那些总是忍不住把钱花在其他地方，存不住钱给孩子教育的家长来说，是个很好的方式。而且，有些儿童教育基金保险还带有一定的保障功能，比如投保人豁免。假如家长作为投保人，不幸遭遇身故、全残或者患上严重疾病，没法继续交保费了，保险公司会帮你把剩下的保费交了，孩子的教育金不受任何影响。这就像是给孩子的教育上了双重保险。

买儿童教育基金保险，该从哪儿入手？

确定自己的需求

在购买之前，家长们得先想清楚几个问题。首先，你希望通过这份保险，给孩子储备多少教育金呢？这得根据你对孩子未来教育的规划来定，比如是打算让孩子在国内读大学，还是出国留学，不同的选择，所需的费用可大不一样。其次，你希望孩子在哪个教育阶段开始领取这笔教育金呢？是高中就开始，还是等上大学的时候？另外，你每年能拿出多少钱来交保费呢？这得结合家庭的经济状况来考虑，不能因为买保险，给家庭带来太大的经济压力。比如说，你计划让孩子大学和研究生期间的费用都通过教育金保险来解决，预计需要 50 万，你每年能拿出 5 万来交保费，那你就可以朝着这个目标去选择合适的产品。

了解不同类型的教育金保险

教育金保险主要分为传统型、分红型和万能型这三种。传统型的教育金保险，收益是固定的，合同里明确规定了什么时候领、领多少，收益稳定，不会有波动，就像把钱存在银行，按固定利率拿利息一样。这种类型适合那些追求安稳，不想承担任何风险，对收益有明确预期的家庭。分红型的教育金保险，除了有固定收益外，还有不确定的分红。分红的多少取决于保险公司的经营状况，如果公司赚得多，分红可能就多些；要是赚得少，分红也就少，甚至有可能没有分红。这种产品适合那些能接受一定风险，希望在稳定收益的基础上，有机会获得额外收益的家庭。万能型的教育金保险有保底利率，实际收益会根据保险公司的投资情况上下波动。它的优势在于缴费比较灵活，手头宽裕的时候可以多交一些，紧张的时候可以少交一点。适合对资金灵活性有一定要求，能承受一定风险，希望收益能随着市场变化而变化的家庭。

多对比不同产品

选教育金保险可不能只看一家公司的产品，得多找几家对比对比。你可以从保险公司的信誉、产品的收益情况、保障功能、领取方式等多个方面进行比较。比如说，A 公司的传统型教育金保险，每年交 3 万，交 5 年，等孩子 18 岁上大学时，每年能固定领取 2 万，一直领到大学毕业，后续还有一笔婚嫁金；B 公司的分红型教育金保险，每年交 3 万，交 5 年，固定部分每年领 1.5 万，分红不确定；C 公司的万能型教育金保险，缴费灵活，保底利率 2%，实际收益根据市场情况波动。通过这样的对比，你就能更清楚地看出不同产品的优缺点，从而选择最适合自己的那一款。

要是买错了教育金保险，会有啥后果？

收益没达到预期

有些家长在买教育金保险的时候，只听销售人员说这款产品的收益率能达到多少多少，就心动买了。可实际上，教育金保险的收益一般不会特别高，特别是分红型和万能型产品，演示的高收益往往是不确定的。如果买了之后，实际收益没达到预期，那可能就无法满足孩子未来的教育费用需求，到时候还得再想其他办法筹钱，这就很麻烦了。

保障功能缺失

前面提到过，有些教育金保险带有保障功能，比如投保人豁免。但有些产品可能在宣传的时候，重点突出收益，而对保障功能一笔带过。要是家长在购买的时候没注意，买了没有投保人豁免条款的产品，一旦家长发生意外，没法继续交保费，孩子的教育金可能就会受到影响，甚至保单失效，那之前交的钱可能就打水漂了。

领取方式不合适

领取方式也很重要，如果选错了，也会带来问题。比如说，有些产品是固定期限领取，比如从 18 岁开始，每年领一笔钱，一直领到 21 岁大学毕业；有些产品是一次性领取，比如在孩子 18 岁的时候，一次性把所有的教育金都给你。要是你希望孩子在大学期间，每年都能有稳定的资金用于学费和生活费，结果买了一次性领取的产品，那可能就不太合适了。一次性领一大笔钱，可能不好规划，也容易一下子花完，影响孩子后续的教育。

买教育金保险，还有哪些细节要注意？

注意缴费期限

缴费期限可不是随便选的，它关系到你交的总保费和孩子能领到的钱。一般来说，缴费期限有趸交（一次性交清）、3 年交、5 年交、10 年交等多种选择。如果你手头资金比较充裕，短期内不会有大的资金需求，选择趸交或者短期缴费（3 年交、5 年交）可能更划算。因为这样可以较早地完成缴费义务，而且有些产品对于短期缴费还有一定的优惠或者更高的收益。但要是你收入不是特别稳定，或者短期内还有其他大的支出计划，比如要换房、买车，那选择较长的缴费期限（10 年交）可以减轻每年的缴费压力。不过，需要注意的是，缴费期限越长，你交的总保费可能会越多哦。

关注领取时间

领取时间得和孩子的教育阶段紧密结合起来。一般来说，教育金保险的领取时间主要集中在高中、大学、研究生阶段，还有些产品会设置婚嫁金、创业金的领取时间。比如说，你家孩子计划 18 岁上大学，那你在选择教育金保险的时候，就得看看产品的领取时间是不是从 18 岁开始，每年能领多少钱，能不能满足孩子大学期间的学费、生活费等支出。要是领取时间和孩子的教育节点对不上，那买了也白搭。

确认保费豁免条款

保费豁免条款非常重要，一定要仔细确认。前面也多次提到过，保费豁免就是说，如果投保人发生身故、全残或者患上严重疾病，没法继续交保费了，保险公司会帮你把剩下的保费交了，孩子的教育金不受影响。在看保险合同的时候，要注意豁免的条件是什么，是只有投保人发生意外才豁免，还是被保险人（孩子）发生某些情况也能豁免。另外，还要看豁免的保费范围，是只豁免主险保费，还是连附加险保费也一起豁免。只有弄清楚这些，才能确保这份保险在关键时刻能真正发挥作用。

常见问题解答

问：孩子已经 12 岁了，现在买教育金保险还来得及吗？
答：来得及！虽然储备的时间相对短一些，但还是能起到一定作用的。12 岁开始买，可以选择 3 年交或者 5 年交，这样在孩子 15 岁或者 17 岁的时候就完成缴费了。等孩子 18 岁上大学的时候，正好可以开始领取教育金，能在一定程度上缓解大学费用的压力。
问：如果买了教育金保险后，家里经济出现困难，交不起保费了怎么办？
答：别着急，一般教育金保险都有 60 天的宽限期，在宽限期内交上保费，保单依然有效。要是过了宽限期还交不上，有些产品还有 2 年的复效期，在复效期内把保费和利息补上，保单也可以恢复效力。另外，部分产品还支持减保，就是降低保额，相应地，保费也会减少，这样也能在一定程度上缓解缴费压力，让保单继续生效。
问：分红型教育金保险的分红真的能拿到那么多吗？
答：分红型教育金保险的分红是不确定的，它取决于保险公司的经营状况。虽然销售人员可能会给你演示一个比较高的分红水平，但实际分红可能会低于演示水平，甚至有可能没有分红。所以，在选择分红型产品的时候，不能把希望完全寄托在分红上，还是要以保底收益为主，把保底收益能拿到手的钱规划好，分红就算是额外的惊喜了。
买儿童教育基金保险，是为孩子的未来做长远打算，一定要谨慎再谨慎。多了解一些保险知识，多对比几款产品，结合自己家庭的实际情况，选择最适合孩子的那一款。希望每一位家长都能为孩子的教育之路铺上坚实的基石，让孩子在未来的学习和生活中没有后顾之忧。