去银行办卡时是不是总被 “准贷记卡”“信用卡” 这两个词绕晕？拿到卡后刷了几次，才发现透支利息比别人高？存款明明有余额，却没收到利息短信？其实啊，不少朋友都因为分不清这两种卡吃了亏，要么办错卡用着别扭，要么用错规则多花冤枉钱。今天小编就把准贷记卡的来龙去脉讲清楚，从定义到区别，从申请到使用，新手看完这篇就能明明白白办卡～

一、准贷记卡是什么？看完这 3 个问题就懂了

先把最基础的概念弄明白，不然后面越看越糊涂。
问：准贷记卡到底是啥？和咱们平时用的银行卡有啥不一样？
答：准贷记卡是银行发的一种 “混合型” 银行卡，它既有借记卡的 “存钱有利息” 功能，又有信用卡的 “先透支后还款” 功能。简单说，就是 “能存钱生息，也能借钱应急”，但它和纯借记卡（只能存钱取钱）、纯信用卡（贷记卡，先消费后还款）都不一样。
问：准贷记卡里的 “准” 字啥意思？是不是说明它不如信用卡正规？
答：不是的。“准” 在这里是 “类似” 的意思，指它类似贷记卡但又有差异。它和信用卡都是正规银行发行的，受银保监会监管，安全性一样，只是功能设计上更偏向 “储蓄 + 小额透支”。
问：现在大家都用信用卡，准贷记卡还有存在的必要吗？
答：当然有。对那些平时有闲置资金，想让钱生点利息，又偶尔需要小额透支的人来说，准贷记卡比信用卡实用；而且它的透支手续费通常比信用卡低，适合精打细算的朋友。

二、准贷记卡 vs 信用卡：一张表看清核心区别

光说文字太抽象，小编做了张对比表，咱们对着看更直观，办卡前一定要仔细看～

对比项目	准贷记卡	信用卡（贷记卡）
存款利息	按活期利率计息（约 0.2%-0.3%）	存款无利息，存多了叫 “溢缴款”
透支免息期	无免息期，透支当天起算利息	消费有免息期（通常 20-56 天）
透支利息计算	日利率 0.05%，按实际天数算	消费免息期内无利息，逾期后日利率 0.05%
还款规则	透支后需全额还款，无最低还款额	可全额还款，也可还最低还款额（通常 10%）
申请门槛	需稳定收入证明，部分需本地户籍	门槛灵活，学生、上班族均可申请，部分凭征信即可
年费规则	多数年费 50-100 元，刷满 3-5 次可免	年费 50-200 元不等，刷满 6-12 次可免
权益福利	权益较少，多为本地商户优惠	权益丰富，积分兑礼品、航空里程、接送机等

三、准贷记卡申请流程：step by step 新手也能看懂

想办准贷记卡？别慌，流程不复杂，跟着这几步走就行。
1. 选银行：先看这 2 点
不是所有银行都主推准贷记卡，建议优先选自己有储蓄卡的银行（办卡更快），或者本地网点多的银行（后期有问题方便线下解决）。比如工行、农行、建行都有准贷记卡产品，可直接在手机银行搜 “准贷记卡” 查看。
2. 准备材料：这 3 样少不了

• 身份证原件（有效期内，临时身份证也能用但可能要补充证明）；
• 收入证明（上班族带在职证明或近 3 个月工资流水，个体户带营业执照）；
• 居住证明（本地户口带户口本，外地户口带租房合同或房产证）。

3. 申请渠道：线上快还是线下稳？

• 线上：手机银行或银行官网填申请表，上传材料，审核通过后邮寄卡片（约 7-15 天）；
• 线下：去网点找大堂经理，现场填单提交材料，工作人员会帮你检查资料是否齐全（约 10-20 天拿卡）。

问：网上申请和网点申请哪个通过率高？
答：网点申请通过率更高。因为线下能提交更全的材料，工作人员也能帮你解答疑问，避免填错信息；线上申请适合资质好、材料齐全的人，省得跑网点。

四、使用规则：这些坑千万别踩！用错可能影响征信

拿到卡后别着急用，先把这些规则吃透，不然很容易出错。
1. 存钱、取钱怎么算利息和手续费？

• 存自己的钱：准贷记卡存钱按活期利息算，每季度末 20 日结息，利息直接打到卡里；取自己存的钱，本地本行取现免手续费，异地或跨行可能收 1-2 元 / 笔。
• 透支取钱 / 消费：透支后当天就开始算利息（日利率 0.05%），没有免息期；透支取现还要收手续费（通常 0.5%-1%，最低 1 元），比如透支 1 万元用 10 天，利息 + 手续费大概要 60 元。

2. 还款规则：这 2 点最容易出错

• 必须全额还款：准贷记卡没有 “最低还款额”，透支多少就得还多少，少还 1 块钱也算逾期；
• 逾期影响征信：透支后有 1-3 天宽限期（不同银行不一样），超过宽限期没还款，逾期记录会上传征信，影响以后贷款买房买车。

3. 年费怎么免？别白白被扣钱
多数准贷记卡有年费（50-100 元 / 年），但可以通过刷卡减免：一般每年刷满 3-5 次（不限金额）就能免年费，刷够次数后银行会自动返还年费，记得办卡后问清楚柜员具体规则。

五、常见问题解答：用卡时遇到这些情况该怎么办？

咱们用卡时难免遇到问题，小编挑几个高频问题解答，帮你少走弯路。
问：准贷记卡里的钱安全吗？丢了卡怎么办？
答：安全的，和其他银行卡一样受存款保险保障（50 万元以内保本）。卡丢了第一时间打银行客服电话挂失（电话在卡背面），挂失后冻结账户，再去网点补办新卡，补卡费通常 10-20 元。
问：想提升准贷记卡额度，该怎么操作？
答：可以向银行提交收入证明（比如工资涨了）、资产证明（比如买了房 / 车），银行审核后会酌情提额；也可以多刷多用，按时还款，持续 6 个月左右银行可能自动提额，别频繁申请提额，容易被拒。
问：用了半年觉得不好用，能换成信用卡吗？
答：不能直接换，但可以注销准贷记卡后重新申请信用卡。注销前要把欠款还清，卡里的余额取出来；注销后等 1-2 个月再申请信用卡，避免征信记录太 “花” 影响通过率。

六、小编的使用心得：选准贷记卡还是信用卡？看这 2 点就够了

最后给新手几个实在建议，选卡前想清楚这两点，基本不会出错。
第一，看你的存钱习惯。如果你手里总有钱闲着，每月能存下几千块，选准贷记卡更划算，活期利息虽然不高，但积少成多也是钱；要是你月月 “月光”，基本不存钱，信用卡的免息期更适合你。
第二，看你的透支需求。偶尔小额透支应急（比如几百上千块），准贷记卡手续费低，用着合适；经常大额透支（比如买家电、旅游），信用卡的免息期能帮你缓口气，还能攒积分换礼品。
其实准贷记卡和信用卡没有谁更好，只有谁更适合自己。办卡前别急着签字，先问清楚 “存款有利息吗？”“透支有免息期吗？”“还款要全额吗？” 这三个问题，再结合自己的用钱习惯选，就能办一张用着顺心的卡～ 希望这篇文章能帮到正在纠结办卡的你，办卡顺利呀！