半夜三点，手机屏幕突然亮了，是医院的催款短信 —— 父亲的手术费还差 5 万，明天不交就没法安排手术。你翻身坐起，翻遍所有银行卡，余额加起来不到 3000。想贷款，可三年前那次信用卡逾期让征信彻底花了，成了别人口中的 “黑户”。银行 APP 点了一遍又一遍，全是 “综合评分不足”；朋友圈里的贷款广告不敢信，怕碰上高利贷。急得手心冒汗，这种时候真的只能眼睁睁看着机会溜走吗？别慌，今天小编就教你几招，亲测有效的渠道都在这儿，哪怕是黑户也能找到合适的办法，一起往下看吧！
► 一、先搞懂：到底啥是 “黑户”？为啥贷款总被拒？
可能有人会问，我就逾期过两次，怎么就算黑户了？其实 “黑户” 不是央行定的标准，是贷款圈的俗称。一般来说，征信上有这几种情况，就会被归为黑户：连续逾期超过 90 天，两年内逾期次数超 6 次，或者被法院列入失信被执行人名单。
那为啥黑户贷款这么难？你想啊，贷款机构放钱出去，最怕的就是收不回来。征信报告就是他们判断你还款能力的依据，要是上面全是逾期记录，机构肯定觉得风险太大，自然不敢放款。但急用钱的时候总不能坐以待毙，所以才有些渠道专门针对黑户，只是这些渠道得好好挑，不然容易掉坑。
► 二、教你 5 招，黑户也能顺利下款（附详细操作）

1. 找亲友周转：拉得下脸就能解决的事

这招看着简单，很多人却不好意思开口。其实真到了急用钱的时候，亲友往往是最靠谱的。小编邻居王哥去年母亲住院，差 3 万块手术费，他自己是黑户贷不到款，硬着头皮给三个表哥打了电话，说明情况后，表哥们当天就凑齐了钱。
怎么开口成功率高？小编建议直接说清楚用途和还款时间，比如 “我妈住院差 3 万，下个月发工资先还 1 万，剩下的分 3 个月还，我写个借条给你”。大多数人看到你有诚意，都会愿意帮忙。

1. 抵押物贷款：有东西抵押就好办

要是家里有房子、车子、黄金首饰这些值钱的东西，哪怕是黑户也能贷到钱。因为有抵押物在，机构不用担心你不还钱，下款会顺利很多。
小编表哥开了家小超市，去年进货差 8 万，他把家里的大众车抵押给了当地一家典当行，填了申请表、拍了车辆照片，第二天钱就到账了。他说利息比银行高一点，每个月大概 600 块，但能拿到钱进货，卖完就赚回来了。
操作步骤：
① 先找正规典当行或抵押公司（最好是开了 5 年以上的）
② 带抵押物和身份证去评估价值
③ 签合同的时候看清逾期条款（有些地方逾期 3 天就收车）
④ 拿到钱后按时还款，到期赎回抵押物

1. 正规小额网贷：选对平台很重要

网上有不少宣称 “黑户可贷” 的平台，其中不乏正规的。小编去年帮同事试过，他征信有逾期，急着借 2000 块交房租，在一个有金融牌照的平台申请，填了工作单位和收入证明，2 小时就到账了，分 3 期还，每期 700 块。
怎么判断平台正规？记住这几点：
・有银保监会发的 “小额贷款许可证”（官网能查到）
・利息透明，不会藏着掖着
・不会让你先交手续费（凡是先交钱的都是骗子）

1. 民间熟人借贷：有中间人担保更稳妥

这种就是通过亲戚朋友介绍，找专门放贷的个人或小公司。小编老家的张叔就是这么做的，他开五金店时欠了网贷成了黑户，后来想扩大店面，通过战友介绍找了个放贷的老乡，借了 5 万，月息 1 分 5，还让战友当了担保人。
要注意啥？一定要签书面合同，写清楚：
・借款金额和利息（超过月息 3 分的别借）
・还款方式（每月还还是到期一起还）
・逾期了怎么办（能不能延期，违约金多少）

1. 信用卡取现：轻微逾期的黑户可以试试

如果只是偶尔逾期一两次，还不算严重黑户，手里有信用卡的话，可以试试取现。小编表姐前年有次忘了还信用卡，逾期 15 天，后来她女儿报兴趣班差 3000 块，用信用卡取了现，当天就到账，手续费 30 块，每天利息 1.5 块，一个月就还上了。
怎么操作？打信用卡背面的客服电话，问 “我的卡能取现多少？” 客服会告诉你额度，确认后直接在 ATM 机取就行，记得按时还，不然会影响征信。
下面是这 5 种渠道的对比表，方便你挑选：

渠道类型	下款时间	月利息	适合金额	最大优势
亲友周转	几小时到 1 天	0-50 元	1 千 - 5 万	无利息，风险低
抵押物贷款	1-3 天	60-150 元 / 万	1 万 - 50 万	额度高，下款稳
正规小额网贷	1-6 小时	100-200 元 / 万	1 千 - 5 万	速度快，不用欠人情
民间熟人借贷	1-2 天	150-300 元 / 万	5 千 - 20 万	手续简单，灵活度高
信用卡取现	即时到账	50-80 元 / 万	1 千 - 2 万	方便快捷，随用随取

► 三、这 3 个坑千万别踩！小编见过太多人栽跟头

1. 号称 “黑户必下，不用还” 的全是骗子

去年有个粉丝跟小编说，他在网上看到 “黑户贷款，下款后不用还” 的广告，填了身份证和银行卡号，结果钱没借到，卡里的 800 块被转走了。后来才知道，那些人是用他的信息去办了手机卡诈骗。记住，只要看到 “不用还” 三个字，直接拉黑。

1. 利息超过月息 3 分的别碰

国家规定，民间借贷利息超过月息 3 分（也就是 3%）的部分不用还。小编之前有个同事借了 1 万，月息 5 分，还了 3 个月就还不起了，对方上门催收，最后报警才解决。借钱前一定要算清楚，1 万块每月利息超过 300 的坚决不借。

1. 别把身份证给中介 “代办贷款”

有些中介说 “你自己办不了，把身份证给我，我帮你弄”，千万别信。小编表哥就吃过这亏，身份证给了中介，结果被拿去贷了 3 万，自己一分没拿到，还被催收了大半年。
► 四、小编的几句心里话
黑户急用钱，就像走夜路，得一步步踩稳了。能找亲友借就先找亲友，不行再考虑抵押或正规网贷，民间借贷一定要有熟人担保。
借到钱之后，别忘了养征信。把之前的逾期还清，之后按时还信用卡、水电费，五年后征信上的不良记录就会消掉。到时候你再贷款，银行大门就会为你敞开，利息低还安全。
最后想说，谁都有难的时候，别因为是黑户就慌了神。小编身边好几个黑户朋友，都是先解决眼前的事，慢慢把征信养好，现在照样能贷款买房。只要踏实干，总会好起来的，希望今天的几招能帮到你。