大家平常是不是都有过这样的经历，辛苦攒下了一笔钱，放在银行活期里，利息少得可怜，想拿去投资股票基金，又怕风险太大，本金亏得底儿掉。这时候，就特别希望能找到一种收益高且风险低的银行理财产品，让自己的钱稳稳增值。可面对市面上五花八门的理财产品，还有各种各样的银行，咱普通人根本不知道该怎么选，这可太让人头疼了！今天，小编就给大家好好讲讲，把六大行和股份制银行的理财产品做个对比，看完保准你心里有数，知道该选哪家。

银行理财产品是什么，为啥要选对银行？

银行理财产品到底是啥？

银行理财产品，简单来说，就是银行把咱们投资者的钱收集起来，拿去投资各种项目，像债券、股票、货币市场工具等等。然后，根据投资的收益情况，再给咱们投资者分钱。不同的投资方向，收益和风险也就不一样。比如说，投资债券的理财产品，风险相对较低，收益也比较稳定；要是投资股票的，收益可能高，但风险也大，股价一跌，收益就跟着受影响。所以，咱得先搞清楚银行理财产品是怎么回事，才能进一步挑选适合自己的。

为啥选对银行很重要？

选对银行那可太关键了！不同银行的理财产品，在收益、风险、产品种类等方面都有差异。大银行，像六大行，实力雄厚，信誉好，产品相对更稳健，风险控制也更严格。不过呢，收益可能就没那么高。而股份制银行，为了吸引客户，有时候会推出一些收益相对较高的产品，创新也更多，但风险把控上可能就没六大行那么稳。所以，选对银行，直接关系到咱们能不能拿到满意的收益，还能保证本金安全。要是选错了，可能收益不理想，甚至本金都有损失，那可就麻烦大了。

怎么找收益高且风险低的银行理财产品？

看产品风险等级

银行理财产品一般都有风险等级划分，从低到高分别是 R1（谨慎型）、R2（稳健型）、R3（平衡型）、R4（进取型）、R5（激进型）。咱要是想找收益高且风险低的产品，最好先把目光放在 R1 和 R2 等级的产品上。R1 级产品基本投资特别安全的项目，像国债、央行票据啥的，本金和收益都很稳，就像把钱放在保险柜里，收益虽然不高，但安全系数超高。R2 级产品大部分资金也投资在债券这类固定收益资产上，风险相对较低，本金亏损的可能性比较小，收益比 R1 级产品稍高一些。所以，看风险等级是筛选产品的第一步。

研究产品投资方向

除了看风险等级，还得研究产品的投资方向。刚才说了，投资债券的产品风险低些，要是产品说明里写着主要投资国债、高等级信用债，那风险大概率比较可控。要是投资股票市场的比例比较高，那风险就大了。比如说，有些混合型理财产品，既投资债券又投资股票，这就得看股票投资占比多少。如果股票占比低，那风险相对还能接受；要是占比高，收益波动就会很大。所以，仔细研究投资方向，能让我们更清楚产品的风险和收益潜力。

关注产品历史收益

产品的历史收益情况也能给我们一些参考。虽然过去的收益不能保证未来，但如果一款产品在过去几年里，收益都比较稳定，而且能达到甚至超过业绩比较基准，那说明这款产品的投资管理能力可能不错。不过，看历史收益的时候，不能只看平均收益，还要看看收益的波动情况。要是收益一会儿高得离谱，一会儿又亏很多，这种产品的风险就比较大。我们要找那种收益平稳增长的产品，这样心里才踏实。

六大行和股份制银行理财产品对比，到底选哪家？

六大行理财产品特点

六大行，也就是工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行和交通银行，它们的理财产品安全性非常高。因为这些银行规模大，资金实力雄厚，在风险控制方面有一套成熟的体系。就拿存款类产品来说，它们的大额存单利率虽然不算高，但胜在稳定，基本都在 1.9% - 2.15% 这个区间，像交通银行的 3 年期大额存单利率能达到 2.15%。而且，这些产品受《存款保险条例》保护，50 万元以内的本息绝对安全。在固收类产品方面，六大行的产品风险等级大多是 R2 - R3，底层资产透明度高，主要投资国债、政策性金融债等高评级债券。不过，收益普遍不高，像工商银行的 “天天鑫添益” 固收类理财产品，成立以来年化收益也就 2.26% - 2.38%。权益类产品呢，六大行以混合类为主，风险等级多为 R3 - R4，虽然投研团队专业，但收益弹性有限，很难在市场好的时候获得超高收益。总体来说，六大行的理财产品适合那些风险承受能力低，追求资金稳健，只想让钱慢慢增值的保守型投资者。

股份制银行理财产品特点

股份制银行，像招商银行、兴业银行、中信银行等，它们的理财产品收益相对较高，创新也更多。在存款类产品上，利率普遍比六大行高一点，比如广发银行、光大银行、华夏银行等，3 年期大额存单利率能达到 1.95%。固收类产品方面，股份制银行表现更出色，年化收益能达到 3% - 4% 左右，像招商银行的同类产品收益能在 3.30% - 4.30% 区间。它们会通过 “固收 +” 策略，叠加可转债、优先股等资产来提升收益，不过风险等级也相应提高了一些。在权益类产品上，股份制银行更有优势，像招商银行为例，它的 “睿和稳健安盈优选封闭 5 号” 业绩比较基准能达到 2.9% - 5.3%（年化），而且因为配置了一些热点行业，实际收益可能更高。2025 年一季度，股份制银行权益类产品平均净值增长率达 2.81%，比固收类产品高不少。但是，股份制银行的风险管理能力相对六大行要弱一些，有些产品可能存在夸大收益、隐瞒风险的情况。所以，股份制银行的理财产品适合那些风险承受能力稍高，追求更高收益，愿意承担一定风险的投资者。

产品推荐与选择建议

下面给大家推荐几款收益高且风险低的产品。要是你是保守型投资者，工商银行的 “工银瑞信添益宝” 货币基金就不错，7 日年化收益率大概 2.3%，流动性特别好，短期闲置资金放里面很合适；建设银行的 “安鑫” 系列开放式理财产品，七日年化收益率约 2.2%，风险等级 R2，中低风险偏好的朋友可以考虑；还有交通银行的 3 年期大额存单，利率 2.15%，安全可靠，适合长期闲置资金。如果你是稳健型投资者，招商银行的 “睿享系列” 理财产品可以看看，起投金额 10 万元，风险等级中等，投资期限从 28 天到 546 天不等，能满足不同资金使用计划；中信银行的 “惠存系列” 保本型理财产品也挺好，起售金额 5 万元，风险等级低，投资期限 1 - 3 年；兴银理财的 “丰利悦动 6 个月最短持有期日开 1 号 A” 也值得关注，近 3 月年化收益率达到 7.12%，不过风险等级为 R2 - R3，风险稍高一点，但收益确实比较亮眼。
在选择产品的时候，一定要结合自己的风险承受能力和投资目标。不能光看收益高就盲目购买，也不能只图安全，错过一些收益提升的机会。要是你实在拿不准，还可以咨询银行的理财经理，让他们根据你的情况给点专业建议。