办理透支卡时，银行真的会查征信吗？征信上有点小问题，是不是就办不了卡了？别急，这些问题小编今天都给你说清楚，不管你是征信良好还是有点小瑕疵，看完这篇文章，心里就有数了！
一、办理透支卡，银行对征信到底有要求吗？必须有！
肯定有啊！征信就像我们的 “金融身份证”，银行通过它判断你有没有还款能力，会不会逾期。那具体有啥要求呢？
1. 基本要求：不能有严重逾期记录
银行最看重的是有没有 “连三累六” 的记录 —— 也就是连续 3 次逾期，或者累计 6 次逾期。这种情况属于严重失信，几乎所有银行都会直接拒绝。哪怕你收入再高，只要有这记录，办卡基本没戏。
2. 逾期金额和时间也关键
逾期金额大（比如超过 5000 元）、逾期时间长（超过 90 天），比小额短期逾期影响大。比如欠了 1 万块，拖了半年才还，这种记录会让银行觉得你还款意愿差，办卡很难通过。
3. 征信查询次数不能太多
短时间内（比如 3 个月内）申请了多家银行的信用卡、贷款，征信上会留下很多 “硬查询” 记录。银行会觉得你急着用钱，可能存在还款风险，也会影响办卡。
有人可能会问：“我从来没借过钱，征信是空白的，能办卡吗？” 能办，但可能额度不高。空白征信银行没法判断你的还款习惯，所以建议先从小额卡开始用，慢慢养征信。
二、征信不好，到底能不能办透支卡？分情况看！
不是所有征信不好的情况都办不了卡，得看 “不好” 到啥程度。
1. 轻微逾期：比如偶尔忘还几十块，很快补上了
这种情况影响不大。像逾期 1-2 天，金额低于 100 元，而且马上还上了，很多银行会 “睁一只眼闭一只眼”。比如招商银行、交通银行，对这类小问题比较宽容，只要其他条件（收入、工作）达标，还是能办卡的。
2. 有 3 次以内逾期，但不是连续的
这种属于中等程度的征信问题。可以试试门槛低的银行，比如浦发银行、平安银行，它们对征信的包容度高一些。申请时多提供点资产证明（比如存款、社保记录），能提高通过率。
3. 严重逾期：连三累六，或者有呆账、坏账记录
这种情况就难了。大部分银行会直接拒卡，但也不是完全没机会。可以试试申请 “储蓄卡联名透支卡”，这类卡额度低（一般 1000-5000 元），银行审核松，用它按时还款半年以上，再申请其他卡就容易了。
有人会问：“征信不好，能不能找中介帮忙办卡？” 千万别！中介大多是骗钱的，还可能让你填虚假信息，反而把征信搞得更差。
三、征信有点差，想办卡该咋办？这几招能帮你！
别急，就算征信有点小问题，也能通过一些方法提高办卡成功率，小编给你支几招：
1. 选对银行，找对卡种
别去申请那些 “高端卡”“白金卡”，它们对征信要求高。选 “普卡”“标准卡”，比如交通银行的 “标准信用卡”、招商银行的 “Young 卡”，这些卡门槛低，对征信要求松。
2. 多提供资产证明，证明你有还款能力
就算征信一般，要是你有稳定工作（提供在职证明）、社保公积金连续交了半年以上，或者有存款、理财，银行会觉得你 “有实力还款”，可能网开一面。比如自由职业者，提供近 3 个月的流水（哪怕是兼职收入），也能加分。
3. 先办 “地方银行” 的卡，门槛更低
像城商行（比如北京银行、上海银行）、农商行，它们的透支卡申请门槛比大银行低，对征信的要求没那么严。先办一张用着，按时还款养半年征信，再申请大银行的卡就容易多了。
4. 主动说明逾期原因，或许能通融
如果逾期是因为特殊情况（比如生病住院、失业，不是故意不还），申请时可以附一份 “情况说明”，银行核实后可能会体谅。小编身边就有朋友，因为疫情失业逾期了 2 次，写了说明后，顺利办下了卡。
四、不同银行对征信的 “宽容度” 对比，选对银行更易过！
为了让大家更清楚，小编整理了几家银行对征信的宽容度，方便你参考：
| 银行 | 对征信的宽容度 | 适合人群 | 申请小技巧 |
|---|---|---|---|
| 招商银行 | 轻微逾期（1-2 次，金额小）可过 | 征信有小瑕疵的年轻人 | 提供学生证 / 在职证明，通过率更高 |
| 交通银行 | 不介意 “空白征信”，轻微逾期可过 | 征信空白或有 1 次短期逾期的人 | 线上申请，填信息时写清楚收入 |
| 地方城商行 | 对逾期记录容忍度高 | 征信有 3 次以内逾期的人 | 线下申请，带资产证明面谈 |
| 工商银行 | 对严重逾期零容忍，轻微逾期可过 | 征信良好或只有 1 次小额逾期的人 | 本身是工行客户，通过率更高 |
| 平安银行 | 注重还款能力，征信稍差可商量 | 收入高但征信有小问题的人 | 提供高收入流水，说明逾期原因 |
五、征信不好？这 3 件事赶紧做，慢慢改善！
要是现在办不了卡，也别着急，先养好征信，以后办卡就容易了：
1. 把逾期的钱赶紧还上，别再拖
不管逾期多久，先把欠的钱和罚息还上，这是改善征信的第一步。逾期记录会在还清后保留 5 年，但 “已还清” 比 “一直欠着” 好看多了。
2. 别再乱申请信用卡、贷款
每申请一次，征信就会被查一次，查多了像 “征信花了”，银行会觉得你 “很缺钱”。建议半年内不申请任何信贷产品，让征信 “歇一歇”。
3. 办张 “储蓄卡”，多和银行打交道
在想申请的银行办张储蓄卡，存点钱、买理财，或者绑定工资卡，让银行觉得你是 “优质客户”。小编有个朋友，在交行存了 2 万块理财，3 个月后申请信用卡，虽然征信有 1 次逾期，还是通过了。
最后小编想说，征信对办透支卡确实重要，但也不是一有问题就彻底没戏。轻微逾期可以选对银行试试，严重逾期就先养好征信，别想着走捷径。办卡是为了方便生活，不是为了增加负担，就算办下来了，也要记得按时还款，不然征信越来越差，以后想贷款买房、买车都难。希望这些能帮到你，祝大家都能顺利办卡，合理用卡！
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