刚上班没多久，想办张信用卡应急，打开银行 APP 翻了半天，不知道点哪个按钮开始申请；好不容易填了一半信息，又提示 “缺少收入证明”，跑去问公司行政，人家说开证明得等 3 天；等材料凑齐了提交，结果因为 “居住证明格式不对” 被打回 —— 这是不是你申办信用卡时的真实写照？其实啊，新手办卡最容易栽在 “流程不清” 和 “材料不全” 上，来回折腾不说，还可能耽误事。今天小编就把申办信用卡的流程拆解开，再把必备材料列明白，新手照着走，保准能少走好多弯路。

一、申办信用卡的 3 大主流流程，一步步教你走对路

不管你是选国有大行还是商业银行，申办信用卡的流程大体就三类，线上线下都有，咱们一步步说清楚。

1. 线上 APP 申请（最推荐新手）
   打开你选的银行 APP，在首页搜 “信用卡申请”，点进去会看到一堆卡种。先别急着选高端卡，新手选 “普卡” 或 “青年卡” 就行。选好卡种后，会跳出来信息填写页，包括姓名、身份证号、手机号（得是本人实名的）、工作单位（地址、电话都要填对，银行可能会打过去核实）、收入情况（别瞎填，跟实际差太多容易被拒）。填完点提交，一般 1-3 天会有审核结果，通过后 7 天左右卡就能寄到你手上。
   
2. 银行官网申请（流程和 APP 差不多，但适合用电脑的朋友）
   在浏览器搜 “XX 银行信用卡官网”，首页一般有 “立即申请” 按钮。点进去后，选卡种、填信息的步骤和 APP 一样，不过官网可能会多一个 “上传材料” 的环节，比如身份证正反面照片、工作证照片，得提前存在电脑里，不然填到一半找照片容易乱。
   
3. 线下网点申请（适合怕填错信息的朋友）
   直接去银行网点，找大堂经理说 “想办信用卡”，他会给你一张申请表。表上的内容和线上差不多，但有不懂的能当场问，这点比线上好。填完表后，把准备好的材料（身份证、收入证明这些）交给经理，他会帮你提交。不过线下审核慢点，可能要 5-7 天出结果，卡也是寄到家里。
   

二、申请信用卡必带的 5 类材料，少一样都可能被拒

别觉得 “线上申请不用带材料” 就掉以轻心，好多时候线上初审过了，银行会让你补材料；线下申请更是得带齐，不然白跑一趟。

1. 身份类材料（必带，没这个办不了）
   身份证是必须的，得是有效期内的二代身份证，临时身份证有些银行不认（比如工行，上次我朋友就白跑了）。如果是外籍朋友，得带护照和居留许可证，这个每个银行要求不太一样，最好先打客服问问。
   
2. 收入类材料（证明你能还钱，很重要）
   刚工作的朋友，带劳动合同复印件就行，上面得有公司公章；工作超过半年的，工资流水打 3 个月的（去银行柜台就能打，免费）；自由职业者，要么带存款证明（比如银行卡里有 5 万以上存款），要么带社保缴纳证明（连续交满 3 个月的）。
   
3. 居住类材料（证明你住哪儿，部分银行要）
   租房的朋友，带房屋租赁合同（得有房东签字和身份证号）；自有住房的，带房产证复印件（没拿到房产证的，带购房合同也行）。不过有些银行线上申请不用这个，线下可能会要，所以最好备着。
   
4. 学生专属材料（学生党看这里）
   全日制大学生办卡，得带学生证（注册页和个人页都要复印），有些银行还会要录取通知书（比如招行的学生卡）。另外，学生办卡一般需要父母同意，可能得填个 “监护人知情书”，这个去网点办的时候经理会给你。
   
5. 其他辅助材料（想提高通过率可以带）
   比如驾照（证明你有稳定出行方式，银行可能觉得你生活稳定）、理财证明（在这家银行买过基金、理财的话，带份持有证明，通过率会高些）。不过这些不是必须的，材料太多反而容易丢，新手先把前 4 类带齐就行。
   

三、不同申请渠道（线上 vs 线下）材料 & 流程对比表

很多朋友纠结线上还是线下申请，小编整理了个表，看完就知道该选哪种了：

对比项	线上申请（APP / 官网）	线下申请（银行网点）
所需材料	身份证照片、工作证照片（部分要）	身份证原件 + 复印件、所有材料原件
流程耗时	填信息 30 分钟 + 审核 1-3 天 + 寄卡 7 天	填表 1 小时 + 审核 5-7 天 + 寄卡 7 天
优势	不用跑银行，随时能办	有经理指导，材料有问题能当场补
适合人群	熟悉手机操作、材料能拍清楚的人	怕填错信息、材料多且杂的人
通过率	中等（材料上传不清容易被拒）	稍高（经理能帮你检查材料）

四、新手常踩的 4 个材料 / 流程坑，避开能省 2 天时间

1. 手机号不是本人实名的
   线上申请时，预留手机号必须是本人实名的，不然收不到验证码，审核也过不了。上次有个朋友用的家人手机号，填到最后一步卡住了，改手机号又得重新填，白白浪费 1 小时。
   
2. 收入证明没盖章或盖章不对
   公司开的收入证明，必须盖 “行政公章” 或 “人力资源章”，财务章、部门章都不行。小编同事就因为盖了部门章，被银行打回，又让公司重开，耽误了 3 天。
   
3. 居住证明用了物业收据
   有些朋友以为租房时的物业收据能当居住证明，其实不行。必须是正规的租赁合同（有双方签字 + 身份证号），或者水电费缴费单（得是近 3 个月的，且户名是自己）。
   
4. 同时申请好几家银行
   有些新手怕申请不通过，同时在 3 家以上银行填了申请，结果每个银行都查征信，征信报告上一下子多了好几个 “查询记录”，反而让银行觉得你 “急缺钱”，通过率更低。
   

五、小编办卡的 3 个实战心得，帮你少碰壁

1. 选卡时别盯着 “礼品多” 的
   刚办卡时，我看到一张卡送行李箱，脑子一热就申请了，结果那是张白金卡，要求年收入 10 万以上，我刚工作哪够啊，直接被拒。后来选了张普卡，虽然没礼品，但顺利办下来了。新手选卡，先看 “申请条件”，再看礼品。
   
2. 材料宁可多带，别少带
   线下申请时，我本来觉得收入证明够了，没带劳动合同，结果经理说 “有合同能证明你工作稳定”，我又跑回公司拿，来回 2 小时。后来再办卡，我都把相关材料复印 2 份带着，用不上大不了带回家。
   
3. 审核时接到银行电话别慌
   银行可能会打电话核实信息，比如问你 “公司地址是 XX 路 XX 号吗？”“收入填的是 XX 元对吗？”，如实回答就行，别紧张到说错。小编第一次接到电话时，把公司楼层说错了，还好经理后来帮我备注了 “口误”，才没被拒。
   

不过话说回来，每个银行的要求可能有点不一样，比如招行对学生卡的材料要求就比工行松些，所以申请前最好打银行客服问问，花 5 分钟确认下，能少走不少弯路。

六、关于材料和流程的一个小疑问（小编也没完全搞懂）

不同银行对 “自由职业者” 的收入证明认定差异很大，有的银行接受支付宝流水，有的只认银行流水，还有的要税务证明。具体哪种流水最管用，小编也没摸透，建议自由职业的朋友直接去目标银行网点，让经理列个清单，这样最保险。

七、最后说句心里话

申办信用卡真不难，难的是 “准备时粗心” 和 “流程中急躁”。新手只要先花 10 分钟看看流程，把材料列个清单一一备好，不管线上还是线下，都能顺顺利利办下来。刚开始额度可能不高，但没关系，用着用着，按时还款，额度慢慢就涨了。
要是你办卡时遇到了其他问题，评论区问我，小编知道的都会告诉你。希望这篇能帮到你，少走弯路，顺利拿到第一张信用卡！