“听我一句劝，等额本金压根不划算！” 刚在房产中介门口，就听见一位大叔在给新人 “支招”。这话是不是特耳熟？身边总有人说等额本金坑，还列举一堆理由。但等额本金其实不划算？别被误导了！选还款方式前，得先搞懂这几点，不然可能多花几十万冤枉钱。今天小编就用大白话给大家捋捋，一起往下看吧！

先说说，等额本金和等额本息到底咋回事

咱先把这俩方式掰扯清楚，不然听再多建议也是白搭。
等额本金，就是每个月还的本金一样多，利息跟着剩下的本金变。比如贷 120 万，分 30 年还（360 个月），那每个月固定还 3333 块本金。第一个月欠 120 万，利息就按 120 万算；第二个月欠 1196667 块，利息就少一点，月供也就越来越少。
等额本息呢，每个月还的总数不变，但前面多是利息，后面才慢慢多还本金。还是 120 万 30 年，可能每个月都还 6500 块左右，开头这 6500 里，有 5000 多是利息，本金就 1000 出头；到最后几年，本金能占到 5000 多，利息就剩几百块。

为啥总有人说等额本金不划算？

有人觉得等额本金不划算，多半是看到了前期的月供。
拿贷 100 万 20 年，年利率 5% 来比，等额本金第一个月要还 8333 块，等额本息每个月固定 6599 块。这差了 1700 多，对刚付完首付的家庭来说，确实像压了块大石头。
而且前 5 年，等额本金的月供都比等额本息高，有些朋友工资不高，或者家里有老人孩子要养，看着这数就觉得 “不划算”，宁愿选每个月少还点的。
但真的是这样吗？咱们接着算总账。

算笔总账，利息差得能买辆车

光看月供不算数，得看总共要还多少利息。小编做了个表，大家一看就明白：

贷款金额	贷款年限	年利率	等额本金总利息	等额本息总利息	利息差
100 万	20 年	5%	约 50.2 万	约 58.4 万	8.2 万
150 万	30 年	5%	约 112.7 万	约 139.9 万	27.2 万

你看，贷 150 万 30 年，等额本金能少还 27 万利息，这钱够买辆不错的家用车了。那为啥还有人说它不划算？可能是没算长远账，只盯着眼前的压力了。
不过话说回来，要是你每个月工资刚够覆盖等额本金的月供，那确实容易影响生活质量，这时候选等额本息也没毛病。

自问自答：这两种方式，到底适合啥样的人？

• 问：工资高，而且每年还能涨点的人，选哪个好？
  答：等额本金可能更合适。比如月薪 2 万以上的，第一个月还 8000 多不费劲，还能省一大笔利息，多值啊。
  
• 问：刚工作没几年，工资不算高，但手里有点闲钱的，该咋选？
  答：可以考虑等额本息。每个月压力小，手里的钱能存着，万一以后想提前还款，也有本钱。
  
• 问：要是打算贷款期间换工作，收入可能不稳定呢？
  答：这种情况选等额本息更稳妥。固定的月供能让你心里有底，就算收入降了点，也不至于还不上钱。
  

提前还款的话，哪种方式更占便宜？

很多人还关心提前还款的事，这就得好好说说了。
等额本金前期还的本金多，剩下的本金少，要是提前还款，能少还不少利息。比如贷 100 万 20 年，第 5 年提前还 20 万，等额本金这时剩下的本金大概 75 万，还完就剩 55 万；等额本息剩下的本金还有 80 多万，还完剩 60 多万，后面的利息自然更多。
但具体提前还款时，银行会不会收违约金，怎么计算违约金，这些细节我也说不太准，可能得问具体的银行才行，每个银行的规矩好像都不太一样。

选还款方式前，这些细节得注意

1. 看看自己的工资发多少。要是工资每个月固定到账，而且除去月供还能剩不少，那等额本金可以考虑；要是工资忽高忽低，还是等额本息踏实。
   
2. 想想家里的开销。有孩子要上学，或者有老人要照顾的，选月供低的等额本息，能避免手头太紧。
   
3. 别光听别人说。身边总有人说 “我当初选的那个才好”，但每个人情况不一样，别人的经验不一定适合你。
   

小编的一点看法

其实吧，说等额本金不划算，可能有点太绝对了，或许暗示着它不适合所有人，但不能说它本身不划算。选还款方式就像买鞋，合不合脚只有自己知道。
小编见过有人为了省利息，硬选等额本金，结果每个月过得紧巴巴，连买件新衣服都舍不得；也见过明明能承受高月供，却选了等额本息，最后多还十几万，后悔得不行。
所以啊，选的时候一定要结合自己的情况，多算几笔账。要是拿不定主意，就把两种方式的月供、总利息都写下来，再问问家里人，总能选对的。