买保险的时候，你是不是也听过这样的说法？“基本保险金额越高越好，保障越全”；可真到交钱的时候，看着每月账单又犯嘀咕，这么高的保费，真能一直扛下去吗？前阵子邻居王阿姨就愁这事，她听销售推荐选了 100 万基本保险金额的重疾险，才交了半年，退休金就快不够扣保费了，想退又怕亏太多。基本保险金额到底是不是越高越好？今天小编就给你掰扯掰扯它的优缺点，帮你选到合适的保额。

一、先明白：基本保险金额高，到底好在哪儿？

咱们先说说好处，不然也不会有那么多人觉得 “越高越好” 了，确实有它的道理在。

1. 保障更 “抗造”，应对风险心里有底

基本保险金额高，最直接的就是理赔时能拿到的钱可能更多。比如重疾险，50 万基本保险金额能赔 50-75 万，100 万的话能赔 100-150 万。万一真遇上大病，治疗费、康复费、生活费都得花钱，高保额能让你不用到处借钱，对吧？
就像小编一个朋友，几年前选了 80 万基本保险金额的重疾险，去年查出问题，理赔拿到 90 多万，不仅够治病，还能请护工，家里日子没受太大影响。这就是高保额的底气。
自问自答：高基本保险金额真能覆盖所有风险吗？
也不是绝对的。但至少比低保额更 “抗造”，比如突发意外需要大额手术，高保额能接住的概率肯定更高。

2. 避免 “二次投保” 的麻烦

年轻时买了低保额，过几年收入涨了、责任重了，想加保就得重新健康告知。要是这时候身体有点小问题，比如血压高了、有结节了，可能就买不了高保额了，甚至被拒保。
而一开始就选合适的高保额，就不用操心这事，省得后面跑断腿还办不成。
自问自答：加保就一定很难吗？
不一定，但肯定比第一次投保麻烦。尤其是 40 岁以后，身体机能下降，健康告知更容易出问题，能一次搞定当然更好。

二、可别忽略：基本保险金额太高，这些 “坑” 可能找上门

高保额看着好，可藏在背后的问题也不少，好多人没注意，交保费时才后悔。

1. 保费压力大，容易 “断保”

基本保险金额和保费是绑在一起的，高保额意味着高保费。比如 30 岁买重疾险，50 万基本保险金额每年交 5000 块，100 万可能就得交 9000 块。要是收入不稳定，或者突然遇到失业、生孩子这些事，保费很容易交不上。
小编见过有人买了 150 万寿险，每月保费 4000 多，后来换工作收入降了，交了 3 年实在扛不住，退保只拿回几千块，保障也没了，太不划算。
自问自答：保费贵多少才算 “压力大”？
一般来说，所有保险的总保费别超过家庭年收入的 10%。比如年收入 10 万，每年保费最多 1 万，要是基本保险金额太高导致保费超了，就得掂量掂量。

2. 有些险种，高保额根本用不上

不是所有保险都需要高基本保险金额。比如医疗险，一年看病花 50 万以上的情况很少见，你选 200 万和 300 万基本保险金额，其实差别不大，保费却差了好几百，纯属多花冤枉钱。
还有年金险，基本保险金额高不代表领的钱就多，它主要看现金价值，保额再高，领钱规则没变，也没用。
自问自答：哪些险种最需要高基本保险金额？
寿险和重疾险相对更需要，前者关系到家庭责任，后者关系到大病开销；医疗险和意外险，够用就行，不用盲目追高。

三、不同险种里，基本保险金额 “高” 与 “低” 的对比表

光说可能不够清楚，小编做了个表格，看看不同情况下选高、中、低保额的区别，你对着自己的情况对号入座：

基本保险金额档次	适合人群	优点	缺点	举例险种及保额建议
高（80 万以上）	高收入、家庭责任重（房贷高）	保障充足，应对大额风险能力强	保费高，压力大，可能用不上	寿险（100 万 +）、重疾险
中（30-80 万）	中等收入、有一定家庭责任	保费适中，保障够用，性价比高	极端风险下可能稍显不足	重疾险、意外险
低（30 万以下）	刚工作、预算有限、责任轻	保费低，容易承担	保障不足，大额风险扛不住	医疗险（100 万内）、年金险

四、选基本保险金额，得跟着 “需求” 走，这 3 步帮你定准

别光看别人选多少，得结合自己的情况，小编总结了 3 步，你可以照着试试。

1. 先算 “刚性支出”，这是底线

不管买啥保险，先算算你必须覆盖的花费。比如房贷还剩 50 万，孩子教育至少要 30 万，父母养老需要 20 万，加起来 100 万，那寿险基本保险金额至少得 100 万，这是底线，不能再低了。
自问自答：刚性支出怎么算才准？
把未来 5-10 年必须花的钱列出来，房贷、车贷、孩子学费、老人赡养费，加起来就是底线，少了肯定不行。

2. 再看 “预算”，别打肿脸充胖子

算出底线后，看看自己的保费预算能不能接住。比如底线 100 万寿险，每年保费要 8000 块，可你每年能花在保险上的钱只有 5000 块，那就可以先选 80 万，等明年收入涨了再补 20 万，总比断保强。
自问自答：预算不够，降低保额会影响保障吗？
暂时降低总比没有强。比如重疾险先选 50 万，等预算够了再买一份 20 万的，加起来 70 万也能接受，总比交不起保费退保强。

3. 最后看 “险种特性”，别瞎选

不同险种对保额的需求不一样，咱们得区别对待：

• 重疾险：保额至少要够 3-5 年的家庭开支，比如每年花 10 万，就选 30-50 万；
• 寿险：保额 = 刚性支出总和，越多越好但别超预算；
• 医疗险：选 100-200 万基本保险金额就行，太高没用；
• 意外险：经常出差、开车的人可以选 50-100 万，坐办公室的选 30-50 万够了。

自问自答：所有险种都要追求 “高保额” 吗？
真不用。比如医疗险，你选 200 万和 300 万，实际报销时差别不大，因为很少有人一年看病花 300 万，别为用不上的保额多花钱。

五、小编的一点实在话

基本保险金额不是越高越好，就像买鞋，太大了掉跟，太小了挤脚，合脚才最重要。高保额有它的底气，低保额有它的灵活，关键是看你家的 “刚性支出” 有多少，口袋里的预算够不够，买的是啥险种。
别听销售说 “越高越好” 就冲动，也别图便宜选太低，多花半小时算算自己的情况，选个中间值，既能扛住风险，又没太大压力，这才是最合适的。希望你看完这些，能选到让自己踏实的基本保险金额，保一家平安。