你有没有过急需用钱，打开手机应用商店，满眼都是各种借贷平台，挑得眼花缭乱，心里还直犯嘀咕的经历？尤其是看到来分期，好多人都想知道，这来分期到底是不是正规公司呀？毕竟，把自己的个人信息和财务状况交给一个陌生平台，要是不正规，那麻烦可就大了。今天，小编就给大家好好唠唠来分期，从它的资质、牌照，到用户的真实反馈，一个一个细细剖析，教你怎么辨别它的正规性。

来分期的 “出身” 和基本情况

来分期是北京快乐时代科技发展有限公司旗下的产品，成立于 2014 年 4 月 9 日。它最开始自称是服务于互联网精英人群的分期贷款服务平台，宣称这些人群能获得 1 万元到 50 万元的授信额度，而且最快 24 小时就能放款。不过随着业务发展，面向的用户群体也越来越广泛。现在在应用商店里，来分期的 APP 下载量还挺高，很多人在资金周转困难时，都会考虑它。

资质和牌照：判断正规性的关键

咱们判断一个借贷平台正不正规，资质和牌照可是关键中的关键，就好比咱们找工作，公司得有营业执照，平台做金融业务，也得有合法经营的 “通行证”。

运营主体资质如何？

来分期背后的北京快乐时代科技发展有限公司，在国家企业信用信息公示系统里能查到详细信息。它的注册信息、注册资本、经营范围都很清晰，从这里看，它是合法注册成立的公司，而且经营范围里也包含了相关金融业务，这说明它在运营主体资质上，是符合基本要求的。

金融牌照有没有？

这可是判断平台正规性的重中之重。在金融行业，开展借贷业务得有金融牌照，没有牌照那就是 “无证驾驶”。来分期的母公司趣店集团，曾经是有网络小贷牌照的。不过后来，旗下一张网络小贷牌照在 2019 年 5 月变更为区域小贷牌照，目前趣店集团手中只有一张网络小贷牌照。有这张牌照，意味着它开展小额贷款业务是经过监管部门批准的，在合规性方面有一定保障。但具体这张牌照对来分期的业务支撑能持续多久，效果如何，还得进一步观察。

对比项目	正规借贷平台	非正规借贷平台
运营主体资质	在国家企业信用信息公示系统可查，经营范围含金融业务	无法查询相关注册信息，或经营范围与金融业务不符
金融牌照	持有相关金融牌照，如网络小贷牌照	无金融牌照，或声称无需牌照

用户反馈：实际使用体验如何？

光看公司背景和牌照还不够，咱们还得听听真正用过的人怎么说。小编在各大投诉平台上搜罗了一番，发现用户对来分期的评价那真是参差不齐。

正面反馈有啥？

• 申请流程便捷，放款速度快：不少用户提到，在来分期申请借款，流程挺简单，不像有些平台，填一堆复杂的资料。而且放款速度也不错，一些小额借款，提交申请后很快就能到账，对急需小额资金周转的人来说，确实能解燃眉之急。比如有位用户说自己突然要交一笔物业费，手头钱不够，在来分期申请了小额借款，当天就到账了，可帮了大忙。
• APP 操作简单：来分期的 APP 界面设计比较简洁，借款、还款这些功能都很容易找到，新手也能快速上手。不像有的借贷 APP，操作界面复杂得让人头晕，来分期在这方面，对用户还是挺友好的。

负面反馈集中在哪？

• 利率偏高：好多用户吐槽来分期的借款利率不低。虽说平台展示的可能是日息，但换算成年利率后，比银行等正规金融机构的贷款利率高了不少。有的用户借了一笔钱，还款时发现利息比自己预期的多很多，感觉不太划算。不过话说回来，不同用户的资质不同，可能申请到的利率也有差异，但整体来看，利率偏高是不少用户反映的问题。
• 催收方式遭诟病：部分用户反馈，逾期后会收到大量的催收电话和短信，甚至还有用户说催收语气不太好，给自己和家人朋友都带来了困扰。虽说平台对逾期用户进行催收是正常操作，但要是催收方式不当，就容易引起用户反感。还有用户提到，在逾期后，收到过类似 “限高令” 这样的威胁短信，让人心里很不舒服。具体这些催收行为是不是平台官方授权的，还是存在个别违规操作，目前还不太明确。
• 合同陷阱和隐形收费：有些用户反映，在申请借款时，默认勾选的服务协议里，可能藏着一些隐形收费项目，用户稍不注意就容易 “中招”。还有的用户在退货或者提前还款时，遇到了各种麻烦，和平台宣传的不太一样，感觉被 “套路” 了。

如果来分期不合规，会带来哪些风险？

要是一个借贷平台不合规，咱们用户面临的风险可不小。

高息风险

如果来分期的利率超出法律规定的合理范围，咱们用户就得承担高额的利息支出。就像前面说的，有些用户觉得利息高，长期借下来，可能就会陷入债务困境，还款压力巨大，甚至可能会因为还不上钱，影响个人信用记录。不过关于利率是否完全不合规，目前也存在一些争议，因为不同地区对于民间借贷利率的规定可能会有细微差别，具体还得结合实际情况分析。

个人信息泄露风险

不合规的平台在用户信息保护方面可能做得不好。来分期在运营过程中，会收集咱们大量的个人信息，像身份信息、联系方式、财务状况等等。要是平台管理不善，这些信息就可能被泄露，咱们就可能会接到各种骚扰电话、诈骗信息，个人财产安全也可能受到威胁。之前也有用户反馈，在使用来分期后，莫名收到很多推销贷款、保险的电话，怀疑自己的信息被泄露了，但具体机制待进一步研究。

暴力催收风险

前面提到有用户投诉来分期催收方式不当。要是平台采取暴力催收手段，比如辱骂、恐吓、频繁骚扰用户及其家人朋友，这不仅会影响咱们的正常生活，还可能对心理健康造成伤害。而且这种暴力催收行为本身就是违法的。但咱们也得知道，平台对于逾期用户有催收的权利，只是催收方式必须合法合规，如何界定催收行为是否暴力，在实际中有时候也比较模糊。

那使用来分期时，怎么避免踩雷？

如果了解了这么多，你还是决定使用来分期，那下面这些避坑要点可得记好了。

• 仔细研读合同条款：在申请借款前，一定要仔仔细细地阅读借款合同的每一项条款，特别是利率、还款方式、逾期费用、提前还款规定这些内容。要是有不明白或者有疑问的地方，赶紧咨询平台客服，可别稀里糊涂就签字同意了。
• 算清实际利率：别光看平台宣传的日息或者表面利率，得自己动手算一算实际年利率。可以用一些在线的贷款计算器，输入借款金额、期限、还款方式等信息，算出真实的借款成本。要是发现年利率过高，超出了自己能承受的范围，那可得好好考虑考虑还借不借这笔钱了。
• 合理规划借款：根据自己的实际还款能力来确定借款金额和期限，别盲目追求高额度、长期限。能少借就少借，能短借就不长期借，避免到期还不上款，导致逾期产生不良信用记录。
• 保护好个人信息：在注册和申请借款过程中，要注意保护自己的个人信息安全。别随意在不明链接或者非官方渠道输入个人敏感信息。要是发现平台有泄露个人信息的嫌疑，要及时向相关部门投诉举报。
• 遇到问题积极维权：要是在使用来分期过程中，遇到了不合理的收费、暴力催收等问题，别选择默默忍受。可以先试着和平台客服沟通解决，如果沟通没用，可以向银保监会等金融监管部门投诉，维护自己的合法权益。

总的来说，来分期有一定的资质和牌照，在合规性上有一定基础，但从用户反馈来看，也确实存在一些问题。咱们在使用这类借贷平台时，一定要谨慎小心，多了解相关信息，权衡利弊后再做决定。希望这篇文章能让你对来分期有更清楚的认识，在借贷过程中避免踩雷，保护好自己的财产安全和合法权益。