你有没有过这样的经历，开开心心开车出门，结果在路口不小心和别人的车碰了一下。下车一看，对方的车是辆豪车，心里瞬间 “咯噔” 一下，暗自琢磨自己买的三者险保额够不够赔？在城市里开车，路况复杂，车多人多，类似的担忧不少车主都有过。今天呢，咱就来好好唠唠，在城市开车，三者险买多少保额才合适，听听老司机们都是怎么说的。

啥是三者险，为啥咱必须得重视它？

可能有些朋友刚买车不久，对车险里的三者险还不太熟悉。简单来讲，三者险就是在咱们开车过程中，不小心撞到了别人的车、撞到了行人，或者损坏了路边的公共设施、他人财物等，保险公司会按照合同约定，帮咱们赔偿给第三方的一种保险。
为啥说它重要呢？你想想，现在城市里车水马龙，路上的车越来越多，豪车也随处可见。要是开车时一个不留神出了事故，赔偿金额可能低则几千，高则几十万甚至上百万。就拿前阵子我听说的事儿来说，有个朋友在市区开车，不小心蹭到了一辆法拉利，就那么轻轻一下，维修费用居然高达 20 多万。要是没有足够保额的三者险，这钱可都得自己掏，普通人谁能扛得住啊！所以，三者险可以说是咱们开车上路的一道重要防线，能帮咱们减轻不少经济负担。

城市开车的复杂路况，对三者险保额有啥影响？

城市里开车，路况那叫一个复杂。早晚高峰堵车是常态，道路上各种车辆穿梭，还有大量的行人和电动车。在这种环境下，发生事故的概率相对较高。而且，城市里的物价、医疗费用也普遍较高，如果撞到行人，光是医疗费、误工费等赔偿费用就可能是一笔不小的开支。
另外，城市中豪车的保有量也比较大。像北京、上海、广州这些大城市，街头时不时就能看到奔驰、宝马、奥迪等豪华品牌，甚至法拉利、兰博基尼、劳斯莱斯这样的超跑也并不罕见。一旦和这些豪车发生碰撞，维修费用往往令人咋舌。所以，考虑到城市开车的这些特点，咱们在选择三者险保额时，可得多留个心眼儿。

不同保额，到底差在哪儿？

目前市场上，三者险的保额常见的有 50 万、100 万、150 万、200 万、300 万等多个档次。那不同保额之间，除了赔付上限不同，还有啥差别呢？最明显的就是保费不一样啦。一般来说，保额越高，保费也就越贵。
咱们以一辆普通家用轿车为例，看看不同保额对应的保费大概是多少（这里的数据仅供参考，实际保费会因地区、保险公司、车辆使用性质等因素有所不同）：

三者险保额	年保费（大致范围）
50 万	800 - 1200 元
100 万	1000 - 1500 元
150 万	1200 - 1800 元
200 万	1500 - 2200 元
300 万	1800 - 2800 元

从表格里可以看出，随着保额的增加，保费也逐步上升。不过，相邻保额之间的保费差价并不是特别大。比如说，100 万保额和 50 万保额相比，每年保费可能也就多了两三百块钱，但赔付上限却多了 50 万。这就好比咱们花一点小钱，给自己买了一份更大的保障。

老司机都推荐这个保额，为啥呢？

很多老司机在城市开车，都会推荐选择 100 万 - 200 万的三者险保额。为啥这个区间的保额比较受青睐呢？咱们来分析分析。
先看 100 万保额。在大多数城市，对于一般的交通事故，包括撞到普通车辆、造成行人受伤等情况，100 万的赔付额度基本能够覆盖。如果事故不是特别严重，没有涉及到豪车或者重大人员伤亡，100 万保额加上交强险的赔付额度，通常足以应对赔偿需求。而且，100 万保额的保费相对来说也比较适中，不会给车主造成太大的经济压力。
再说说 200 万保额。对于一些一线城市，或者豪车密集、交通状况特别复杂的城市，200 万保额可能会更合适。前面咱们提到过，大城市里豪车多，一旦发生事故，维修费用可能极高。另外，城市的人均收入水平较高，如果造成人员伤亡，赔偿标准也会相应提高。以北京为例，2023 年城镇居民人均可支配收入为 88650 元，如果按照交通事故致人死亡的赔偿标准（当地上一年度城镇居民人均可支配收入乘以 20 年）来计算，光死亡赔偿金这一项就高达 177 万多，再加上丧葬费、精神抚慰金等其他费用，200 万保额才能更稳妥地应对。

那我到底该选 100 万还是 200 万保额呢？

看到这儿，可能有些朋友还是纠结，自己在城市开车，到底是选 100 万保额好，还是 200 万保额好呢？别着急，咱们可以从以下几个方面来考虑。