大家在去银行办业务的时候，是不是常听说 “存贷比”？想贷款买房时被拒，可能有人说 “银行存贷比太高了”；存钱时利息比预期低，或许也和存贷比有关。那存贷比到底有啥作用？为啥对银行和我们贷款影响这么大？今天小编就用大白话给大家好好讲讲，保证看完心里清楚明白。

存贷比最基本的作用：给银行的钱袋子上道 “安全阀”

咱们都知道，银行主要靠吸收大家的存款，再把钱贷给需要的人来赚钱。但要是银行把收到的存款全贷出去了，会出啥问题？万一这时候有很多人来取钱，银行手里没足够的钱，不就麻烦了？
存贷比的第一个作用，就像给银行的钱袋子装了个 “安全阀”。它规定了银行贷出去的钱不能超过存款的一定比例（以前有过 75% 的说法），这样银行手里就总能留一部分钱，应对大家的取款需求。虽然现在这个比例不再是硬性要求了，但银行自己还是会盯着这个数，毕竟要是存贷比太高，手里的钱太少，真遇到集中取款，那可就手忙脚乱了。
可能有人会问：“银行自己不会算吗？为啥非要靠存贷比？” 其实银行肯定会算，但存贷比相当于给了个明确的参考线，尤其对那些规模不大的银行来说，有这个线在，能少犯些 “把钱全贷出去” 的错。

存贷比高了，贷款为啥就变难了？

咱们最关心的，可能还是存贷比对贷款的影响。为啥存贷比高的时候，贷款就不好办了呢？
大家想啊，存贷比高，说明银行已经把大部分存款都贷出去了。这时候银行手里剩下的钱不多，要是再放贷，就更怕没钱应对取款了。所以银行可能会收紧贷款政策：比如原来月薪 5000 就能贷，现在可能得 6000；原来能贷房价的 70%，现在可能只给 60%。小编身边就有朋友，前阵子想贷装修款，银行说 “最近额度紧”，后来才知道，那段时间银行的存贷比确实比平时高不少。
不过话说回来，存贷比高也不是绝对贷不到款。如果你信用特别好，比如从没逾期过，收入又稳定，银行可能还是会优先给你批贷。但对咱们普通人来说，存贷比高的时候，贷款难度大概率是会上升的。

存贷比太低，对我们存钱有影响吗？

既然存贷比高了不好，那是不是越低越好？其实也不是，存贷比太低，对我们存钱也可能有影响。
存贷比太低，意味着银行没把太多存款贷出去，手里握着大量现金。银行赚钱主要靠贷款利息减去存款利息，要是贷出去的钱少，赚的钱就少。这时候，银行可能会降低存款利息，毕竟 “钱放在手里不生钱”，给储户的回报自然就可能往下调。小编记得有一年，老家的小银行存贷比特别低，后来果然把三年期存款利息降了 0.2 个百分点，虽然不多，但积少成多啊。
而且存贷比太低，也说明银行没把钱用在刀刃上。企业想贷款扩大生产、个人想贷款创业，都可能因为银行 “不敢贷” 而错过机会，时间长了，说不定还会影响咱们身边的就业和经济活力呢。

存贷比和其他指标比，特殊在哪儿？

提到银行的指标，除了存贷比，还有不良贷款率、流动性比率这些，它们和存贷比有啥不一样？小编做了个表格，大家一看就明白：

指标名字	到底是啥意思	主要管啥	和我们的关系
存贷比	贷款总额 ÷ 存款总额 ×100%	管贷款和存款的比例，防钱不够	影响贷款难易和存款利息
不良贷款率	收不回的贷款 ÷ 总贷款 ×100%	管贷款质量，防坏账太多	比率高，银行可能更挑贷款人
流动性比率	能快速变现的钱 ÷ 短期要还的钱 ×100%	管银行短期还钱能力	比率低，银行短期资金可能紧张

这么一看，存贷比更像是管 “大方向” 的，确保银行的钱既不闲置也不过度放贷，而其他指标各有各的侧重点。

现在存贷比还重要吗？作用有变化吗？

可能有朋友听说 “存贷比早就取消了”，那它现在还有用吗？其实以前确实有明确的上限要求，比如不能超过 75%，但后来这个硬规定改了，变成银行自主把控。
但这并不意味着存贷比没用了。现在监管部门会通过其他方式关注这个数，银行自己也不敢大意。毕竟存贷比太高，还是可能被提醒 “注意资金安全”；太低了，又可能被问 “为啥不支持实体经济放贷”。所以它的作用其实是从 “硬约束” 变成了 “软参考”，但重要性一点没减。
不过有个事儿小编也没完全弄明白：现在不同类型的银行，比如国有大行和地方小银行，对存贷比的把控尺度到底差多少？具体的差异原因，可能还得查更多行业数据才能说清，这部分就等小编后续研究清楚了再和大家聊。

个人观点：了解存贷比，能帮我们少走弯路

小编觉得，存贷比虽然是银行的专业词，但和我们每个人都有关系。平时多留意一下银行的存贷比情况，比如听说某家银行存贷比最近特别高，那想在这家贷款就可以提前准备更全的材料；要是存贷比低，存钱的时候说不定能谈到更好的利息。
而且存贷比的变化，或许能反映出经济的小趋势。比如存贷比普遍下降，可能说明大家贷款意愿低，这时候银行可能会推出更多贷款优惠；要是存贷比上升，可能经济比较活跃，大家都想借钱干事。虽然这些不是绝对的，但多了解一点，总能帮我们在存钱、贷款时更主动些。
希望今天的内容能帮到大家，要是还有啥疑问，欢迎留言，咱们一起讨论！