续保的时候，业务员报个价就稀里糊涂付了钱？买新车时，4S 店说多少保险费就给多少？其实啊，不少车主都这样，明明是自己的车，却搞不清保险费到底咋算的。每次看到保单上一串数字，头都大了，想砍价都不知道从哪儿下手。今天小编就把简单的计算方法教给你，看完自己也能算明白，再也不用当 “糊涂虫” 啦。

一、基础问题：车保险的钱，到底由哪几块组成？

要算保费，得先知道它是由啥构成的，就像算一顿饭的钱，得知道菜钱、饭钱、饮料钱各多少。
问：车保险一年的费用，是不是就一个数？
答：不是的，它主要分两块：交强险和商业险。交强险是国家规定必须买的，不买不能上路；商业险是自愿买的，但大部分车主都会买，像车损险、三者险这些，能多份保障。这两块加起来，就是一年的总保费。
问：为啥交强险和商业险的算法不一样？
答：因为交强险是 “一刀切” 的基础上，再看有没有出险。比如 6 座以下私家车，第一年交强险都是 950 块，之后每年根据出险情况变；商业险就灵活多了，跟车价、车型、保额、出险次数都有关系，所以每个人算出来可能都不一样。

二、场景问题：一步步算，自己也能搞定保费

知道了保费的组成，接下来就一步步算。别怕麻烦，跟着小编的步骤来，很简单的。
问：先算交强险，怎么算呢？
答：交强险有个基础保费，然后根据出险次数浮动。6 座以下私家车基础费是 950 块，6 座及以上是 1100 块。一年没出险，下一年打 9 折；连续两年没出险，打 8 折；连续三年没出险，打 7 折。要是出了险，比如一次有责任的事故，下一年就回到原价；出两次及以上，还会涨 10%-30%。
举个例子：小明的车是 5 座，去年没出险，今年交强险就是 950×0.9=855 块；要是去年出了一次险，今年还是 950 块。
问：商业险怎么算？感觉比交强险复杂多了。
答：商业险主要算三个常用的：车损险、三者险、车上人员责任险。
车损险：跟车价挂钩，大概是车价的 1% 左右（新车），车越贵，这部分钱越多。比如 10 万的车，车损险大概 1000-1500 块；20 万的车，可能 2000-3000 块。
三者险：看你选多少保额，现在主流是 200 万，大概 1000-1500 块；100 万的话，800-1200 块；300 万的话，1500-2000 块。
车上人员责任险：按座位算，每座 1 万保额大概 20 块，5 座车就是 100 块；要是每座 10 万，5 座大概 200 块。
这三个加起来，再乘以折扣（跟出险次数有关，没出险能打 3.8-7 折），就是商业险的钱。
比如 10 万的车，车损险 1200 块，200 万三者险 1200 块，5 座每座 1 万 100 块，加起来 2500 块。连续两年没出险，打 7 折，就是 2500×0.7=1750 块。
问：有没有更简单的办法？不想自己算怎么办？
答：有啊，用保险公司的保费计算器。微信上搜保险公司的公众号，或者下载他们的 APP，找到 “保费计算”，输入车型、购车时间、出险次数、想保的险种和保额，点一下就出来了。不过不同公司的计算器可能有点差别，多算两家对比下，心里更有数。

三、解决方案：算错了会怎样？这些坑得避开

自己算保费，不光是为了省钱，还能避免算错了吃大亏。
问：要是不算清楚，直接按业务员说的买，会怎样？
答：可能多花钱。比如你明明三年没出险，业务员没给你算折扣，本来能省 1000 块，结果多交了；或者给你加了没必要的附加险，像 “发动机涉水险”，你在北方很少下雨，这钱就白花了。小编见过有人没算，一年多交了 800 多，退又退不了，只能认了。
问：算的时候少算了保额，会有啥问题？
答：万一出事不够赔。比如三者险只买了 50 万，撞了辆豪车修要 100 万，那剩下的 50 万就得自己掏。所以算的时候，保额得根据自己的情况来，经常跑高速、在大城市开，三者险最好选 200 万以上，别为了省几百块留风险。
问：年份久的车，保费计算有啥不一样？
答：车开了几年，车价会贬值，车损险会跟着降。比如 10 万的车开了 3 年，现在值 7 万，车损险可能就 800-1200 块，比新车时便宜。这时候要是还按新车价算，就多花了。所以老车主算的时候，记得按当前车价估，别还按买车时的价算。
给大家举个完整的例子，方便理解：
小王有辆 5 座车，车价 15 万，开了 2 年，去年没出险，想保交强险 + 车损险 + 200 万三者险 + 5 座每座 1 万。
交强险：950×0.8（连续两年没出险）=760 块
车损险：15 万 ×1%=1500 块（大概）
三者险 200 万：1300 块
车上人员责任险：5 座 ×20=100 块
商业险总和：1500+1300+100=2900 块，打 7 折（连续两年没出险）：2900×0.7=2030 块
总保费：760+2030=2790 块
是不是不算不知道，一算还挺清楚的？其实真不难，多算两次就熟了。
小编觉得，自己算保费不是不信任谁，是对自己的钱负责。买车险就像买东西，得知道一分钱一分货，花在哪了。算清楚了，该省的省，该保的保，开车也踏实。下次续保前，花 10 分钟按步骤算算，或者用计算器对比下，肯定不会吃亏。希望大家都能明明白白花钱，顺顺利利开车！