你是不是也曾在深夜辗转反侧，为生活里那些未知的风险发愁？孩子的学费、老人的赡养、每月雷打不动的房贷车贷，像一座座大山压在肩头。这时，保险的广告不经意间映入眼帘，可一想到要掏出辛苦攒下的钱，心里又犯起了嘀咕：保险到底有必要买吗？别着急，今天就给大家唠个明白，哪 3 类人一定要买，哪 2 类人买了可能白花钱，帮咱普通人不踩坑。

一、为啥保险让大家又爱又怕？

很多人对保险的态度挺矛盾，一方面，知道保险能在意外、疾病来临时提供经济支持，可另一方面，又怕掉进保险的 “坑” 里。为啥会这样呢？
先说说保险的好处，就拿隔壁邻居王大哥举例，他去年突然查出癌症，治疗费用像个无底洞，前前后后花了大几十万。好在他之前买了重疾险和医疗险，重疾险一次性赔付了一笔钱，能弥补他生病期间没法工作的收入损失；医疗险又报销了大部分治疗费用，这才让他家不至于因为这场大病陷入经济绝境。从这能看出，保险在关键时刻真能 “救命”。
但保险也确实有让人头疼的地方。保险条款复杂得很，各种专业术语，像 “免赔额”“等待期”“免责条款”，看得人一头雾水。而且，之前有个别不良销售人员，为了业绩夸大保险收益和保障范围，故意隐瞒重要信息，等消费者理赔时才发现和当初说的不一样，这也让很多人对保险产生了不信任感。那咱到底该怎么判断自己需不需要买保险呢？接着往下看。

二、这 3 类人，保险一定得安排上

1. 家庭经济顶梁柱

如果你是家里挣钱的主力，每个月的工资要负责一家人的吃喝拉撒、孩子上学、老人养老，甚至还背着房贷车贷，那保险对你来说就是刚需。为啥这么说呢？要是哪天你突然生病或者出意外，没法工作了，收入断了，可家里这些开支不会停啊。这时候，一份重疾险能在你确诊重大疾病时，给你一笔钱，用来治病、弥补收入损失；意外险能报销意外受伤的医疗费用；寿险则能在最坏的情况下，给家人留下一笔足够维持生活的钱，不至于让他们陷入经济困境。
对于这类人群，建议搭配下面几种保险：

• 百万医疗险：主要用来报销大额医疗费用，一年保费几百块，就能有上百万的保额，能大大减轻生病住院带来的经济压力。
• 重疾险：一旦患上合同约定的重大疾病，就能一次性拿到一笔赔付。保额建议至少 30 万起步，如果在一线城市，或者家庭经济负担重，50 万甚至更高保额会更合适。这笔钱可以用来支付治疗费用、康复费用，还有弥补生病期间的收入损失。
• 定期寿险：家庭责任重的人一定要考虑。保额要能覆盖家庭债务（像房贷、车贷）、孩子未来教育费用、老人赡养费用等，保障期限建议选到孩子成年或者房贷还清的时候。
• 意外险：保费便宜，杠杆高。一年花几十到几百块不等，就能有几十万甚至上百万的意外身故和伤残保障，还能报销意外医疗费用。

2. 身体不太好或年龄偏大的人

有些人本身就有一些基础疾病，像高血压、糖尿病，或者家族有遗传病史，这类人患大病的风险相对高一些。还有年龄超过 50 岁的，身体机能下降，生病住院的概率也增加了。对他们来说，一旦生病，医疗费用往往是个大负担。虽说有社保，但社保报销有上限，很多进口药、特效药还不在报销范围内。这时候，商业保险就能起到很好的补充作用。比如百万医疗险，可以报销社保报完剩下的费用；防癌险对于年龄偏大或者有慢性疾病的人，比较容易投保，能专门针对癌症提供保障。
要注意，这类人群买保险时，健康告知特别重要。一定要如实告诉保险公司自己的健康状况，不然很可能影响后续理赔。而且，年龄越大，保费通常越高，所以要是有买保险的打算，最好早点行动。

3. 背着大额债务的人

现在好多人贷款买房买车，每个月都得还不少钱。要是突然出意外，没办法按时还款，银行可能收回房子车子，那就惨了。这时候，一份定期寿险就能派上用场。保额至少得能覆盖债务总额，再加上 3 - 5 年的家庭生活费用，这样就算你出了意外，家人也能继续还债务，生活不至于垮掉。
对于这类人群，选寿险的时候，可以优先考虑消费型寿险，保费相对低，性价比高。而且要根据自己债务情况和家庭经济状况，合理确定保额和保障期限。

三、这 2 类人，先别急着买保险

1. 刚毕业，经济不稳定的年轻人

刚走出校园的年轻人，工资不高，除去房租、吃饭等生活开销，可能每个月剩不下啥钱。这时候要是买一些保费高的长期保险，比如每年要交几千块的重疾险，会给自己带来很大经济压力。万一哪天交不起保费，保单失效，之前交的钱就白费了。
那这类年轻人就不需要保险了吗？也不是。可以先买一份价格便宜的百万医疗险，一年几百块，生病住院能报销大部分费用；再搭配一份一年期的意外险，几十块钱就能搞定，用来应对日常生活中的意外风险。等以后工作稳定，收入增加了，再慢慢完善自己的保险配置。

2. 已经有全面保障，想靠保险 “赚钱” 的人

有些朋友觉得保险买得越多，赔得就越多，或者把保险当成高收益理财方式，这其实是误解。像医疗险属于报销型保险，花多少报多少，买再多份也不能重复报销；重疾险虽说确诊即赔，但保额过高可能会被保险公司调查，甚至被怀疑骗保。
还有一些理财型保险，比如分红险、万能险，它们收益没销售人员说的那么高，保障功能还弱。要是已经有足够保障，想让钱增值，不如选其他更合适的投资方式，像基金、股票等（当然，投资都有风险，要根据自己风险承受能力选）。

四、买保险前，这些问题得搞清楚

1. 先保障还是先理财？

建议优先考虑保障型保险，把医疗险、重疾险、意外险、寿险这四大基础保障配齐了，再去考虑理财型保险。这就好比盖房子，保障型保险是地基，只有地基打牢了，才能往上盖楼。要是连基本风险都没保障，一旦出事，所有财富规划都可能打水漂。

2. 保额买多少合适？

不同保险，保额确定方法不一样。

• 重疾险：前面提过，保额至少 30 万，最好能到 50 万以上。因为除了治疗费用，还得考虑康复费用、生病期间收入损失等。一般建议保额能覆盖 3 - 5 年家庭年收入。
• 寿险：对家庭经济支柱来说，寿险保额 = 家庭债务（房贷、车贷等） + 孩子未来教育费用 + 老人赡养费用 + 3 - 5 年家庭生活费用。
• 医疗险：保额不用追求过高，一般 200 万 - 600 万就够了。重点要关注报销范围、报销比例、续保条件等。
• 意外险：意外身故和伤残保额建议根据自己年收入定，一般是 5 - 10 倍年收入。意外医疗保额根据实际需求选，一般 1 万 - 5 万不等。

3. 怎么避免买错保险？

• 认真看健康告知：这是买保险关键一步。一定要如实填写健康状况，问啥答啥，别隐瞒。不然，就算买了保险，理赔时也可能被拒赔。
• 仔细研究保险条款：别光听销售人员说，自己得认真看保险条款里的保险责任、免责条款、理赔条件等。尤其是免责条款，要清楚哪些情况保险公司不赔。
• 选正规渠道购买：可以通过正规保险公司官网、线下营业网点，或者有资质保险中介平台买保险。同时，要留好购买保险过程中的各种凭证和沟通记录，以防万一。
• 合理规划保费支出：保费一般别超过家庭年收入 10% - 15%，不然会给家庭经济带来太大压力。保费支出过高，会影响家庭日常生活质量；过低，则可能保障不足。

下面用个表格总结下不同保险特点和适合人群：

保险类型	特点	适合人群	注意事项
百万医疗险	保费低、保额高，报销大额医疗费用	几乎所有人，尤其是没医保或医保报销比例低的人群	有免赔额，注意报销范围和续保条件
重疾险	确诊即赔，弥补收入损失和支付康复费用	家庭经济支柱、有患重大疾病风险人群	保额要够，注意健康告知和免责条款
意外险	保费便宜，保障意外身故、伤残和医疗	所有人，特别是经常外出、从事高风险职业人群	注意保障范围，有些意外险不包含猝死责任
定期寿险	保障期限内身故或全残，赔付保额	家庭经济支柱、背负债务人群	保额覆盖家庭责任，合理选保障期限
理财型保险（如分红险、万能险等）	兼具保障和理财功能，但保障弱，收益不确定	已有全面保障，想长期稳健理财人群	注意收益风险，别把所有资金投理财型保险

总的来说，保险就像一把保护伞，平常感觉不到它重要，可风雨来了，就能遮风挡雨。买不买保险，得根据自己实际情况判断，该买的时候别犹豫，不该买的时候也别盲目跟风。希望大家都能通过合理保险配置，给生活多份保障，多份安心。