你是不是也有过这样的纠结时刻？每个月工资到账，还完信用卡、交完房租，所剩无几，这时候看到推销保险的，心里就犯嘀咕：“我这点钱，到底要不要拿来买保险呢？买了吧，怕以后用不上浪费钱；不买吧，又担心哪天出点意外，自己扛不住。” 相信很多普通人都在这个问题上徘徊过，今天，小编就来和大家唠唠，普通人到底该不该买保险。

一、为啥大家对保险又爱又怕？

说起保险，有的人竖起大拇指，说保险是家庭的 “守护神”；有的人却直摇头，觉得保险就是个 “坑”。这态度两极分化的原因是啥呢？
一方面，保险的好处确实不少。它能在我们遭遇意外、疾病这些倒霉事儿的时候，给我们提供经济上的支持，不至于让家庭经济瞬间崩塌。比如，有个朋友之前买了重疾险，后来不幸查出癌症，治疗费用前前后后花了好几十万，多亏了重疾险的赔付，才让他能安心治病，家里的生活也没受到太大影响。
但另一方面，保险也确实存在一些让人头疼的地方。保险条款复杂得像天书，什么免赔额、等待期、免责条款，看得人一头雾水。而且，以前有些不良销售为了业绩，夸大保险的作用，故意隐瞒一些重要信息，导致消费者买了之后发现和想象中的不一样，理赔的时候困难重重，这也让很多人对保险产生了不信任感。
那我们普通人到底该怎么判断自己需不需要买保险呢？别着急，接着往下看。

二、这些情况，建议你别犹豫，赶紧买保险

1. 作为家庭经济支柱的你

如果你是家里挣钱的主力，每个月的工资要负担一家人的吃喝拉撒、孩子的学费、老人的赡养费，甚至还有房贷车贷，那保险对你来说就是刚需。想想看，要是哪天你突然生病或者遭遇意外，没法工作了，收入断了，但是家里的这些开支可不会停。这时候，一份重疾险可以在你确诊重大疾病的时候，给你一笔钱，让你安心治病，弥补收入损失；意外险能报销意外受伤产生的医疗费用；寿险则能在最坏的情况下，给家人留下一笔足够维持生活的钱，不至于让他们陷入经济困境。
对于这类人群，小编建议搭配以下几种保险：

• 百万医疗险：主要用来报销大额的医疗费用，一年保费几百块，就能获得上百万的保额，能大大减轻生病住院带来的经济压力。
• 重疾险：一旦患上合同约定的重大疾病，就能一次性获得一笔赔付。保额建议至少 30 万起步，如果在一线城市，或者家庭经济负担较重，50 万甚至更高的保额会更合适。这笔钱可以用来支付治疗费用、康复费用，以及弥补生病期间的收入损失。
• 定期寿险：家庭责任重的人一定要考虑。保额要能覆盖家庭的债务（如房贷、车贷）、孩子未来的教育费用、老人的赡养费用等，保障期限建议选择到孩子成年或者房贷还清为止。
• 意外险：保费便宜，杠杆高。一年花个几十块到几百块不等，就能获得几十万甚至上百万的意外身故和伤残保障，还能报销意外医疗费用。

2. 身体不太好或者年龄偏大的朋友

有些人本身就有一些基础疾病，像高血压、糖尿病之类的，或者家族有遗传病史，这类人群患大病的风险相对较高。还有年龄超过 50 岁的人，身体机能下降，生病住院的概率也增加了。对于他们来说，一旦生病，医疗费用往往是个不小的负担。虽然有社保，但社保的报销是有上限的，而且很多进口药、特效药都不在报销范围内。这时候，商业保险就能起到很好的补充作用。比如百万医疗险，可以报销社保报销后剩下的费用；防癌险对于年龄偏大或者有一些慢性疾病的人来说，比较容易投保，能专门针对癌症提供保障。
需要注意的是，这类人群买保险的时候，健康告知非常重要。一定要如实告知自己的健康状况，不然很可能会影响后续的理赔。而且，年龄越大，保费通常也越高，所以如果有买保险的打算，最好尽早行动。

3. 背着大额债务的 “房奴”“车奴” 们

现在很多人都贷款买房买车，每个月都要还不少钱。要是突然出了意外，没办法按时还款，银行可能会收回房子车子，那可就惨了。这时候，一份定期寿险就能派上用场。保额至少要能覆盖你的债务总额，再加上 3 - 5 年的家庭生活费用，这样即使你发生了不幸，家人也能继续偿还债务，生活不至于陷入绝境。
对于这类人群，在选择寿险的时候，可以优先考虑消费型寿险，保费相对较低，性价比高。而且要根据自己的债务情况和家庭经济状况，合理确定保额和保障期限。

三、这两种情况，先别急着买保险

1. 刚毕业，经济还不稳定的年轻人

刚走出校园的年轻人，工资不高，除去生活开销，可能每个月剩不下多少钱。这时候如果买一些保费较高的长期保险，比如每年要交几千块的重疾险，会给自己带来较大的经济压力。万一哪天交不起保费，保单失效了，之前交的钱就白费了。
那这类年轻人就不需要保险了吗？也不是。可以先买一份价格便宜的百万医疗险，一年几百块，能在生病住院的时候报销大部分费用；再搭配一份一年期的意外险，几十块钱就能搞定，用来应对日常生活中的意外风险。等以后工作稳定了，收入增加了，再逐步完善自己的保险配置。

2. 已经有了全面保障，想靠保险 “赚钱” 的人

有些朋友觉得保险买得越多，赔得就越多，或者把保险当成一种高收益的理财方式，这其实是一种误解。像医疗险属于报销型保险，花多少报多少，买再多份也不能重复报销；重疾险虽然是给付型的，但保额过高可能会引起保险公司的调查，甚至被怀疑骗保。
还有一些理财型保险，比如分红险、万能险，它们的收益并不像一些销售人员吹嘘的那么高，而且保障功能相对较弱。如果已经有了足够的保障，想让钱增值，不如选择其他更适合的投资方式，比如基金、股票等（当然，投资都有风险，要根据自己的风险承受能力来选择）。

四、买保险前，这些问题一定要搞清楚

1. 先保障还是先理财？

小编的建议是，优先考虑保障型保险，把医疗险、重疾险、意外险、寿险这四大基础保障配齐了，再去考虑理财型保险。就好比盖房子，保障型保险是地基，只有地基打牢了，才能安心往上盖楼。如果连基本的风险都没有保障，一旦出事，所有的财富规划都可能化为泡影。

2. 保额买多少合适？

不同的保险，保额的确定方法也不一样。

• 重疾险：前面提到过，保额至少 30 万，最好能达到 50 万以上。因为除了治疗费用，还要考虑康复费用、生病期间的收入损失等。一般建议保额能覆盖 3 - 5 年的家庭年收入。
• 寿险：对于家庭经济支柱来说，寿险保额 = 家庭债务（房贷、车贷等） + 孩子未来的教育费用 + 老人的赡养费用 + 3 - 5 年的家庭生活费用。
• 医疗险：保额不用追求过高，一般 200 万 - 600 万就足够了。重点要关注报销范围、报销比例、续保条件等。
• 意外险：意外身故和伤残的保额建议根据自己的年收入来确定，一般为 5 - 10 倍的年收入。意外医疗的保额则根据自己的实际需求来选择，一般 1 万 - 5 万不等。

3. 如何避免买错保险？

• 认真阅读健康告知：这是买保险的关键一步。一定要如实填写自己的健康状况，问什么答什么，不要隐瞒。否则，即使买了保险，理赔的时候也可能会被拒赔。
• 仔细研究保险条款：不要只听销售人员说，自己要认真看看保险条款中的保险责任、免责条款、理赔条件等。特别是免责条款，要清楚哪些情况是保险公司不赔的。
• 选择正规渠道购买：可以通过正规的保险公司官网、线下营业网点，或者有资质的保险中介平台购买保险。同时，要注意保留好购买保险过程中的各种凭证和沟通记录，以备不时之需。
• 合理规划保费支出：保费一般不要超过家庭年收入的 10% - 15%，以免给家庭经济带来过大压力。如果保费支出过高，可能会影响家庭的日常生活质量；如果过低，则可能无法获得足够的保障。

下面，小编用一个表格来总结一下不同保险的特点和适合人群：

保险类型	特点	适合人群	注意事项
百万医疗险	保费低、保额高，报销大额医疗费用	几乎所有人，尤其是没有医保或者医保报销比例低的人群	有免赔额，注意报销范围和续保条件
重疾险	确诊即赔，用于弥补收入损失和支付康复费用	家庭经济支柱、有患重大疾病风险的人群	保额要足够，注意健康告知和免责条款
意外险	保费便宜，保障意外身故、伤残和医疗	所有人，特别是经常外出、从事高风险职业的人群	注意保障范围，有些意外险不包含猝死责任
定期寿险	在保障期限内身故或全残，赔付保额	家庭经济支柱、背负债务的人群	保额要覆盖家庭责任，保障期限合理选择
理财型保险（如分红险、万能险等）	兼具保障和理财功能，但保障相对较弱，收益不确定	已经有全面保障，想进行长期稳健理财的人群	注意收益风险，不要把所有资金都投入理财型保险

总之，保险对于普通人来说，就像是一把保护伞，平时感觉不到它的重要性，但在风雨来临时，却能为我们遮风挡雨。买不买保险，要根据自己的实际情况来判断，该买的时候别犹豫，不该买的时候也别盲目跟风。希望大家都能通过合理的保险配置，为自己和家人的生活增添一份保障，多一份安心。