每个月工资刚到账，还没怎么花就见了底？想存点钱应急，却总被各种开销挤掉？明明收入不算低，可就是攒不下钱，更别说理财增值了？如果你也有这些困惑，那今天一定要好好看看这篇文章，小编要给大家讲的 4321 法则，说不定就能帮你把钱理得明明白白。
► 基础问题：4321 法则到底是什么？为啥能帮我们理财？
可能有朋友听说过 4321 法则，但具体是啥意思，估计没多少人能说清楚。其实啊，4321 法则是一种很简单的家庭理财分配方法，就是把家里的税后收入分成 4 份，按 40%、30%、20%、10% 的比例来规划，每个比例对应不同的用途。
那为啥要按这个比例来呢？我们在生活中，花钱的地方太多了，吃穿用度、人情往来、意外支出，要是没个规划，很容易乱花。4321 法则就像给我们的钱分了 “岗位”，每个 “岗位” 有明确的任务，这样钱就不会 “乱跑”，既能保证日常开销，又能存下钱，还能应对突发情况，是不是很实用？
► 基础问题：这四个比例，分别要花在哪些地方？
先来说说占比最大的 40%，这部分钱是用来做什么的呢？它主要用于 “必要开支”，也就是我们生活中离不开的花费。像房贷、房租，每个月固定要交的；还有水电费、燃气费、物业费，这些也是跑不掉的；平时买菜、买米、买油，还有交通费，比如公交地铁费、油钱，都得从这 40% 里出。这部分是生活的 “基本盘”，一定要留足，不然日子都过不下去了。
那 30% 是干嘛的呢？这部分是 “改善性开支”，就是让我们的生活能舒服点的花费。比如偶尔出去吃顿好的，买件新衣服，和朋友约着看个电影、旅个游，还有平时买的护肤品、化妆品，孩子的玩具、补习班费用，都可以从这里出。这部分钱不用太省，毕竟赚钱就是为了让生活好点，但也不能超支，不然就会影响其他部分的规划。
20% 的这部分，作用可大了，是 “储蓄和投资” 的钱。我们在生活中，总会遇到点突发情况，比如生病住院、家里东西坏了要修，这时候没点积蓄可不行。所以这 20% 里，得先拿出一部分存成活期或者货币基金，作为应急资金，一般够家里 3-6 个月的必要开支就差不多。剩下的呢，就可以用来理财，比如买基金、国债，或者定投股票，让钱慢慢增值。
最后 10%，是 “保险保障” 的钱。可能有些朋友觉得保险没用，浪费钱，但真遇到事儿了，保险能帮我们减轻不少负担。这 10% 主要用来买一些基础保险，像意外险、医疗险、重疾险，还有家里经济支柱的寿险。有了这些保险，万一发生意外或者生病，就不用花自己的积蓄，也不会拖累家里，这样就可以安心多了。
► 场景问题：工资到账后，具体该怎么按 4321 法则分配呢？
假设一个人每个月税后收入是 1 万块，那该怎么分呢？我们来算一算。40% 就是 4000 块，用来交房贷、房租、水电费、买菜和交通费，这些钱可以单独放在一张银行卡里，专门用来支付这些固定开支，花的时候也心里有数。
30% 就是 3000 块，作为改善性开支，这部分钱可以放在另一张卡里，平时逛街、吃饭、买东西就刷这张卡，花完了就等下个月再补充，别想着动其他部分的钱，这样就不会乱花了。
20% 是 2000 块，这部分要分成两小份，比如 1000 块存成应急资金，放在余额宝之类的地方，随时能取；另外 1000 块可以用来买基金，或者存定期，慢慢积累。
10% 是 1000 块，用来买保险。如果还没买保险的，先从基础的意外险、医疗险买起，保费不高，能保个基本；已经有保险的，看看有没有需要补充的，或者存起来等保费到期的时候用。
可能有朋友会说，我工资没那么多，每个月就 5000 块，那也一样可以分。40% 是 2000 块，用来付房租和基本吃喝；30% 是 1500 块，用来改善生活；20% 是 1000 块，500 存应急，500 理财；10% 是 500 块，用来买保险。不管收入多少，这个比例都能套用，只是金额大小不同而已。
► 场景问题：不同的家庭情况，这个比例能调整吗？
有些朋友可能会问，我家里还没买房，不用还房贷，那 40% 的必要开支用不了这么多，该怎么办呢？这种情况下，就可以把多出来的钱调到其他部分去。比如把 10% 调到储蓄投资里，让存钱的速度快一点；或者调到改善性开支里，偶尔多花点也没关系，毕竟规则是死的，人是活的嘛。
那如果家里有孩子，开销特别大，30% 的改善性开支不够用，又该怎么办呢？这时候可以适当从 40% 的必要开支里匀一点出来，前提是必要开支够花。或者减少一点储蓄投资的比例，先保证孩子的开销，但这种情况不能太久，等孩子大一点，开销少了，再把比例调回来，不然存不下钱，以后会有麻烦。
► 解决方案：要是不按 4321 法则来，理财会遇到哪些麻烦？
有朋友可能觉得，理财哪用这么麻烦，想花就花，想存就存呗。但我们在生活中，要是不做规划，很容易出现 “月光” 的情况，每个月挣多少花多少，一年下来没攒下一分钱。等遇到急事，比如家人生病、自己失业，手里没点钱，只能到处借钱，那时候就知道难了。
还有些朋友，只知道存钱，不舍得花，生活过得紧巴巴的。这样虽然存下了钱，但生活质量没上去，赚钱的意义也少了一半。4321 法则里的 30% 改善性开支，就是让我们在存钱的同时，也能享受生活，不然一辈子为了钱省，多委屈啊。
► 解决方案：坚持用 4321 法则，生活会有哪些好的变化？
要是能坚持按 4321 法则来分配收入，过不了多久，你就会发现，自己手里开始有存款了。应急资金慢慢变多，心里也踏实了，遇到点小意外，不用再慌慌张张找人借钱。
而且，因为每个部分的钱有明确的用途，花钱的时候会更理性。看到一件喜欢的东西，会先想想是不是在 30% 的改善性开支里，够不够花，不会像以前那样冲动消费，买了很多没用的东西。
时间长了，储蓄投资的钱越来越多，可以用来理财增值。比如买基金赚了点钱，虽然不多，但也是额外的收入，慢慢积累，以后说不定能攒下一笔不小的钱，用来养老、给孩子上学，是不是很有盼头？
小编自己也试过这个法则，刚开始的时候不太习惯，总觉得被束缚了。但坚持了三个月，发现真的能攒下钱，而且生活也没受影响，该吃的吃，该玩的玩，心里还特别踏实。所以希望能帮到你，也试试用 4321 法则来分配收入，说不定你也会爱上这种有条理的理财方式。
最后想说的是，4321 法则只是一个参考，不是一成不变的规矩。大家可以根据自己的实际情况调整比例，找到最适合自己的方式。重要的是要有理财的意识，学会规划自己的钱，这样才能让钱为我们服务，而不是我们被钱牵着走。一起试试吧，相信过不了多久，你就能感受到理财带来的变化！