“花了八千买的重疾险，住院后才发现轻症不保；别人每年交五千保障全，我交七千却带了一堆用不上的附加险”—— 新手买重疾险时，是不是很容易踩这些坑？其实重疾险选对了能救命，选错了白花钱。今天小编就来给大家说清楚，哪些保障必须有，哪些是坑，新手朋友看完这篇就心里有数啦！
一、这 3 类保障必须有，少了等于白买
买重疾险就像盖房子，核心保障是地基，少了可不行。咱们一个一个说：

1. 高发重疾保障（基础中的基础）
   国家规定的 28 种高发重疾，是所有重疾险都必须包含的，像癌症、急性心梗这些，占了理赔的 90% 以上。
   有人会问：“那是不是只要包含这 28 种就够了？” 其实差不多，因为剩下的重疾发病率很低，咱们不用追求 “保 100 种还是 120 种”，重点看这 28 种有没有。
   
2. 轻症和中症保障（早赔早安心）
   很多大病不是突然来的，比如乳腺癌早期属于轻症，脑中风轻度属于中症。有了这两项保障，能在病情较轻时拿到理赔（一般是保额的 20%-60%），不用等发展成重疾。
   这里要注意：最好选包含高发轻症的产品，比如轻度脑中风、冠状动脉介入术这些，要是没包含，就别考虑了。
   
3. 足够的保额（钱够才管用）
   保额就是能拿到的理赔金，治病、康复、误工损失都得靠它。一线城市至少要 50 万，二三线城市 30 万起步。
   有人纠结：“保额高了保费贵，能不能先买 20 万？” 不太建议，20 万在大病面前可能不够用，实在预算有限，可先保到 70 岁，把保额做高，以后再补保终身。
   

二、这些 “坑” 别踩，新手最容易掉进去
有些保障看着花哨，其实是保险公司的营销套路，咱们得擦亮眼睛：

可能踩的坑	为什么不建议	新手替代方案
返还型重疾险	保费比消费型贵 50% 以上，要是没理赔，返还的钱可能还没银行利息多	买消费型重疾险，省下来的钱存银行或买理财
捆绑一堆附加险	比如附加牙科险、旅行险，和重疾没关系，还让保费涨 30%	只保核心保障，附加险按需单独买
保额 “拆分成多份”	比如宣传 “保 100 万”，实际是 “重疾 50 万 + 轻症 30 万 + 中症 20 万”，重疾保额其实不够	直接看重疾保额，低于 30 万的别选
保障期限只到 60 岁	60 岁后重疾发病率骤升，这时没保障风险太大	至少保到 70 岁，条件允许保终身更稳

三、这些 “可选保障”，按需选才划算
除了核心保障，还有些附加保障，不是必须但适合特定人群，咱们可以对号入座：

1. 癌症二次赔（适合担心复发的人）
   癌症治疗后可能复发、转移，这个保障能再赔一次（一般间隔 3 年）。
   适合人群：家族有癌症病史、30 岁以上人群。
   不适合：预算特别紧张，连 30 万保额都做不到的朋友。
   
2. 身故保障（看有没有寿险需求）
   有的重疾险带身故责任，去世了能赔保额。但这样保费会贵不少。
   有人问：“那要不要选？” 如果家里有房贷、有孩子要养，可以选；要是单身没负担，单独买个定期寿险更便宜。
   
3. 投保人豁免（给家人买时有用）
   比如给老公买重疾险，附加投保人豁免，自己生病没收入了，老公的保费可以不用交，保障还在。
   适合：给配偶、孩子买保险时附加；自己给自己买，就没必要了。
   

四、新手选重疾险，记住这 3 个实用技巧
知道了保障和坑，选的时候还有些小窍门，能帮你少走弯路：

1. 先算预算，再搭保障
   一般来说，保费占家庭年收入的 5% 左右比较合适。比如年收入 10 万，每年花 5000 买重疾险就够了，别因为买保险影响生活质量。
   
2. 健康告知别偷懒，不然理赔难
   投保前要填健康告知，问啥答啥，没问的不用答。比如有胃炎就如实说，别隐瞒，不然以后理赔可能被拒。
   有人担心：“身体有点小问题，会不会买不了？” 可以试试智能核保，在线回答问题，马上知道能不能买，很方便。
   
3. 别等 “完美产品”，先上车再说
   有的朋友总觉得 “再等等，说不定有更好的”，但年龄越大保费越贵，万一这期间生病，就买不了了。其实没有完美的重疾险，先买一份有核心保障的，以后再补充就行。
   

五、小编的个人心得
买重疾险不用追求 “一步到位”，新手先抓核心：28 种高发重疾 + 轻症中症 + 30 万以上保额，避开返还型、捆绑附加险这些坑，就已经超过 80% 的人了。
预算有限就选消费型，保到 70 岁；预算充足可以加癌症二次赔、保终身。最重要的是尽早买，毕竟年轻的时候不仅保费便宜，健康状况也好，更容易通过核保。
希望这篇攻略能帮到新手朋友，选到适合自己的重疾险。要是还有不懂的，随时可以问小编哦！