你是不是也有过这样的时刻？工资刚到账，还没捂热就被各种还款短信划走，剩下的钱连吃饭都紧巴巴；晚上手机一响就心惊肉跳，怕又是催债电话，不敢接，只能任由铃声响到停；想翻身却不知道从哪下手，看着账单上的数字，觉得这辈子都没希望了？别慌，小编曾经也陷在这样的泥沼里，后来一步步爬了出来。今天就把从理清债务到赚钱的详细步骤分享给你，只要跟着做，总会看到光的。

第一步：先把债务摊开晾晾 —— 搞懂 “到底欠了多少” 是翻身的起点

很多人负债后，总觉得 “债太多，算不清”，就干脆不管了。但你要知道，连欠多少都不知道，怎么可能还得明白？
基础问题：负债的本质是什么？
说白了，负债就是 “过去的消费超出了过去的收入”，现在要靠未来的收入补回来。它不是一个模糊的 “很多钱”，而是一笔笔具体的数字，搞清楚这些数字，才算真正开始面对问题。
场景问题：具体该怎么理清债务？
小编教你个笨办法，找个本子（或者手机表格），把所有欠款都列出来，一项都别漏。内容包括：

• 债主是谁（银行、网贷平台、亲戚朋友，都要写清楚）
• 本金多少（当初借了多少钱）
• 利率多少（年利率、月利率都换算成一个单位，方便对比）
• 每月还款日（别逾期，逾期要多花钱）
• 每月要还多少（最低还款额或分期金额）

我当时列完表格，才发现有两笔网贷利率超过了 24%，这都是可以协商调整的，要是没列出来，还在傻乎乎多还钱呢。
解决方案：如果不做债务清单会怎样？
很容易忘还款，导致逾期，征信变差；还会被高利率的债务 “滚雪球”，越还越多；最关键的是，你永远处于 “糊涂账” 状态，看不到头，慢慢就失去了还款的动力。

第二步：把开支 “瘦瘦身”—— 每一分钱都要花在刀刃上

钱就像水，不堵住漏洞，开再多水源也存不住。负债时，“省钱” 和 “赚钱” 同样重要。
基础问题：为什么要控制开支？
因为你的收入现在有两个去向：生活和还债。如果生活开支占比太高，能用来还债的钱就少了，债务还清的时间就会被拉长，利息也会变多。
场景问题：具体该怎么削减开支？
先花 3 天时间，把每一笔花出去的钱都记下来（哪怕是买瓶矿泉水），然后分类：

• 必要开支：房租 / 房贷、水电煤、基本伙食费（自己做饭的钱）、公交地铁费、必须还的债
• 非必要开支：外卖、奶茶、游戏充值、新衣服（非换季刚需）、朋友聚餐（可去可不去的那种）

小编当时是这么砍的：以前早餐总买 10 块钱的包子豆浆，现在自己前一晚煮好粥，配咸菜，3 块钱搞定；衣服只买换季必须的，旧衣服能穿就继续穿；朋友喊聚餐，就说 “最近手头紧，下次我请”，真朋友会理解的。
解决方案：如果不控制开支会怎样？
可能每个月赚的钱刚够生活，根本没钱还债，债务越积越多；就算有副业收入，也会被乱花掉，等于白干；时间长了，还会养成 “赚多少花多少” 的习惯，就算还清债，也存不下钱。

第三步：给收入 “搭梯子”—— 主业副业一起上，钱才来得快

只靠省钱不够，得让收入变多。主业是根基，副业是枝叶，两者都得抓。
基础问题：为什么要搞副业？
主业收入一般比较固定，想靠它快速还债很难。副业能让你多一份收入，加速还款进度，还能让你在主业之外，多一份安全感。
场景问题：没技能、没时间，该去哪里找副业？
别觉得副业都需要 “高大上” 的技能，普通人也有很多选择：

• 卖时间的：送外卖、跑代驾（时间灵活，多劳多得）、小区里帮人取快递（一次 2 块，一天也能赚几十）
• 卖体力的：周末去兼职发传单、商场导购（一天 100-200 块）、帮人搬家（体力好的话，一单能赚 300）
• 有点小技能的：会做饭的可以在小区群里接单做家常菜；会用手机拍照的，去网上接修图的活；写字还行的，试试给公众号投稿（一篇 50-200 块不等）

小编当时白天上班，晚上去夜市摆地摊卖袜子，进价 5 块，卖 10 块，一晚能卖 20 多双，赚 100 多块，虽然累，但看着钱进账，挺踏实的。
解决方案：如果不搞副业会怎样？
单靠主业还款，可能需要 5 年才能还清的债，拖到 10 年；中间要是遇到主业收入下降（比如降薪、失业），很容易断供；而且长期只靠死工资，会让你觉得 “看不到头”，容易中途放弃。

第四步：选对还款 “路线”—— 别瞎还，选对方法能省一大笔

钱攒够了，怎么还也是门学问。不同的还款顺序，能让你少还很多利息。
基础问题：常见的还款方法有什么区别？
小编总结了两种最实用的，你可以对号入座：

方法名称	核心逻辑	适合人群	优点	缺点
雪球法	先还金额最小的债，还清后把这笔钱加在下一笔上	容易没信心、需要快速看到成果的人	能快速还清一笔，增加动力	总利息可能多一点
雪崩法	先还利率最高的债，不管金额大小	能沉住气、想省利息的人	总利息最少	可能很久看不到成果，容易放弃

场景问题：我该选哪种方法？
如果你现在特别焦虑，总觉得 “什么时候是个头”，选雪球法，先搞定一笔小的，给自己打打气；如果你欠款里有高利率的（比如超过 18%），选雪崩法，先把这个 “吸血鬼” 解决掉，不然利息能把你拖垮。
小编当时有一笔 5000 块的网贷，利率 20%，还有一笔 3 万的信用卡，利率 12%。虽然 3 万的金额大，但我还是先还那 5000 的，因为利率太高，不先解决，每个月光利息就 100 多，太亏了。
解决方案：如果选错还款方法会怎样？
用雪球法的人可能多花点利息，但至少在还；可要是该用雪崩法却不用，高利率的债务会像滚雪球一样越变越大，可能你还了一年，本金没少多少，全是利息，特别打击信心。

第五步：遇到坎了别硬扛 —— 学会 “协商” 能少走很多弯路

不是所有债务都得 “硬还”，遇到实在还不上的时候，协商也是个办法。
基础问题：哪些债务可以协商？
信用卡、银行贷款基本都可以协商；正规网贷平台（有牌照的）也能协商；亲戚朋友的，更要主动说，别拖着伤感情。
场景问题：具体该怎么协商？
别等逾期了才说，快还不上时就主动联系债主。说清楚这几点：

• 自己不是不还，是暂时有困难（比如失业、生病，别说 “就是没钱”）
• 现在能还多少（比如原来每月还 2000，现在能还 800，说个具体数）
• 希望怎么调整（比如延期 3 个月、分期数增加、暂时只还本金）

小编当时失业，信用卡还不上，就给银行打电话，说 “我现在没工作，手里只有 500 块，能不能这个月先还 500，剩下的下个月发工资补上？” 银行核实后同意了，没算我逾期。
解决方案：如果不协商，硬扛会怎样？
很可能逾期，影响征信，以后想贷款买房买车都难；债主可能会催收，影响工作和生活；严重的，还可能被起诉，那就更麻烦了。

最后，小编想说几句实在的

负债这条路，没人能替你走，难是肯定的。小编当初最难的时候，一天打两份工，早上 6 点起送早餐，晚上 10 点才回家，累得倒头就睡。但每次看到债务清单上的数字少了一点，就觉得 “又近了一步”。
你要记住，慢慢来，反而快。别想着 “一夜暴富还清债”，那不现实。就按上面的步骤，先理清债，再省点钱，多赚点钱，选对方法还，遇到坎了就协商。一步一步走，哪怕每天只往前挪 1 厘米，也是在靠近终点。
小编用了两年半还清了所有债，现在回头看，那些熬过来的日子，都成了让自己更踏实的底气。你也可以的，别放弃，一步一步来，总会走出低谷的。