你是不是正盘算着用房子、车子啥的办个抵押贷款，可心里一直打鼓 —— 到底能贷到多少钱呢？要是估少了，不够用白忙活；估多了，真申请下来差一大截，那多失落。别慌，今天小编就来好好说说这事儿，看完你就能大概算出自己能贷多少了。

一、个人抵押贷款额度，到底由啥说了算？

咱先弄明白，这贷款额度不是随便给的，它受好几个因素影响着呢。

• 问：最主要的因素是啥？
• 答：肯定是抵押物的价值啊。你想，你抵押的东西值多少钱，直接关系到银行敢借给你多少。就像用房子抵押，银行会找专业的人来评估，看这房子现在能卖多少钱，然后按一定比例给你放款。一般来说，商品房能贷到评估价的 70% 左右，要是别墅、商铺，可能就只能贷到 50%-60% 了。
• 问：除了抵押物，还有啥影响额度？
• 答：借款人的还款能力也很关键。银行得确保你能按时还钱，所以会看你的收入、工作稳不稳定。收入高、工作稳定的，银行觉得你还款没问题，可能就愿意多贷点；要是收入忽高忽低，或者没啥固定收入，额度可能就低了。比如同样一套值 100 万的房子，月入 2 万的人可能贷到 70 万，月入 5 千的人说不定只能贷到 50 万。
• 问：为啥不同银行给的额度不一样？
• 答：因为每家银行的政策不一样。有的银行对抵押物要求松点，评估价给得高，额度自然就高；有的银行保守，评估严，额度可能就低。还有，银行自己的资金情况也会影响，资金充裕的时候，可能愿意放更多款。

二、不同抵押物，能贷的额度差多少？

不同的东西拿去抵押，能贷到的钱差别可不小，咱来具体说说。

• 问：房子抵押，一般能贷多少？
• 答：这得看房子是啥类型。普通商品房，地段好、房龄新的，能贷到评估价的 60%-70%；要是老破小，房龄超过二三十年，可能就只能贷到 50% 左右。比如一套评估价 100 万的商品房，大概能贷 60-70 万；要是老破小评估价 100 万，可能最多贷 50 万。
• 问：车子抵押呢，额度怎么算？
• 答：车子贬值快，所以额度一般不高。新车的话，能贷到裸车价的 60%-70%；开了三五年的车，可能只能贷到当前市场价的 40%-50%。比如一辆 10 万买的新车，刚开半年，大概能贷 6-7 万；开了五年，市场价跌到 5 万，可能就只能贷 2-2.5 万了。
• 问：除了房子车子，其他东西能抵押吗？额度咋样？
• 答：像黄金、珠宝、古董这些也能抵押，但银行一般不太愿意接，多是典当行在做。黄金的话，按当天金价打个 7-8 折；古董就得看价值了，不确定因素多，额度也不好说，可能高可能低。

下面给大家列个表，看得更清楚：

抵押物类型	常见贷款比例	举例（评估价 100 万）
商品房（新）	60%-70%	60-70 万
老破小	50% 左右	50 万左右
新车（1 年内）	60%-70%	60-70 万（按裸车价算）
二手车（3-5 年）	40%-50%	40-50 万（按当前市场价算）
黄金	70%-80%（按当日金价）	70-80 万（按黄金价值算）

三、想知道自己大概能贷多少，该咋估算？

教你个简单的方法，自己先大概算算，心里有个数。

• 问：第一步该干啥？
• 答：先估估你的抵押物值多少钱。房子的话，看看周边同户型、同面积的房子最近卖多少钱，大概就是评估价了；车子的话，网上有二手车估价平台，输入车型、车况，能算出个大概市场价。
• 问：知道抵押物价值后，咋算额度？
• 答：按上面说的比例套就行。比如你房子估下来值 200 万，是商品房，那就按 60%-70% 算，大概能贷 120-140 万；要是二手车估下来值 15 万，按 40%-50% 算，就是 6-7.5 万。
• 问：除了抵押物，还得考虑啥？
• 答：别忘了自己的还款能力。银行会算你的负债，比如你每个月要还的房贷、车贷加起来有 5000，那你每个月的收入至少得有 1 万以上，银行才敢按最高比例给你放款。要是收入不够，就算抵押物值再多，额度也会被压下来。

四、要是估算不准，会有啥麻烦？

估算这事儿不能马虎，差太多可能会出问题。

• 问：要是估高了，会咋样？
• 答：你以为能贷 100 万，结果实际只能贷 70 万，那计划好的用钱事儿就黄了。比如想借 100 万开店，结果只贷到 70 万，装修、进货的钱不够，店可能就开不起来。
• 问：那估低了呢，有影响不？
• 答：也不好。估低了可能让你不敢申请，错过好机会。比如你以为只能贷 50 万，其实能贷 80 万，本来能多投点钱把生意做大，结果就因为估算错了，没敢多贷。
• 问：那咋避免估算不准？
• 答：最好多找几家机构问问。银行、贷款公司都去咨询下，让他们给个初步评估，取个中间值，就差不多了。也可以找懂行的朋友帮忙看看，他们可能更有经验。

其实啊，额度这东西，没有绝对的标准，就算是同样的抵押物、同样的资质，在不同时间申请，额度都可能不一样。市场行情好的时候，银行愿意多放；行情紧的时候，就会收得严。
小编觉得，申请之前别嫌麻烦，多花点时间了解清楚自己的情况，多对比几家机构，心里就有数了。别急于求成，慢慢看，总能找到适合自己的额度。实在拿不准，就找专业的人问问，总比自己瞎猜强。希望这些能帮到正琢磨这事儿的你。