下楼倒垃圾崴了脚，去医院拍片子、拿药花了小几百；带孩子去公园玩，他追着蝴蝶跑摔破了膝盖，清创缝合又是一笔开销；甚至有朋友开车出差，被追尾受了点轻伤，修车加检查费让本不宽裕的月底更紧张…… 这些突如其来的小意外，是不是偶尔会打乱你的生活节奏？意外险就是为了应对这些情况存在的，但市面上产品太多，怎么选才对？别慌，答案这就给你捋清楚。

先搞懂：意外险到底能帮我们解决啥问题？

可能有人会说，我有医保啊，还需要意外险吗？
还真需要。医保报销有范围，像自费药、意外导致的误工费、伤残赔偿这些，医保是不覆盖的。意外险就不一样了，意外医疗能报医保外的费用，伤残了能按等级赔钱，万一不幸身故，也能给家人留一笔钱。所以啊，医保是基础，意外险是补充，两者搭配着来，才更安心。
那意外险都保哪些 “意外” 呢？
不是所有意外都保的哦。得满足这几个条件：非本意的（比如不小心摔了，不是自己想不开）、突发的（像猝死算不算？有些产品保，有些不保，得看条款）、非疾病的（生病住院不算）、外来的（被东西砸了、被狗咬了都算）。像高原反应、个体食物中毒，很多产品是免责的，买的时候一定要看清楚。

挑意外险，这几个坑可别踩！

选的时候是不是觉得保额越高越好？
不一定。比如给孩子买，国家有规定，未成年人身故保额，0-9 岁不能超过 20 万，10-17 岁不能超过 50 万。所以给孩子选太高保额，超过的部分是无效的，白花钱。成年人的话，可以根据收入来，一般是年收入的 5-10 倍，毕竟万一伤了不能工作，这笔钱能撑一阵子。
那价格越贵的意外险，保障就越好吗？
也不是。有些产品花里胡哨加了很多附加险，比如什么疫苗险、宠物责任险，如果你用不上这些，花冤枉钱不说，还可能忽略了核心保障。咱们普通人，优先看这三项：意外医疗（最好不限社保，0 免赔）、意外伤残（按 1-10 级赔付）、意外身故，这三个才是最实用的。

不同人群，意外险选法大不同（附对比表）

学生党、上班族、退休老人，需求不一样，选的产品肯定也不同。小编整理了一张表，大家可以对着看：

人群	核心需求	推荐产品特点	注意事项
学生党	意外医疗（猫抓狗咬、摔伤）	保费低（一年几十块），意外医疗保额 1-5 万	看是否保寒暑假旅行意外
上班族	高保额、交通意外额外赔	身故 / 伤残保额 50-100 万，含猝死保障（可选）	职业类别是否符合（办公室职员一般是 1-3 类）
退休老人	意外骨折、住院津贴	医疗保额 2-3 万，含骨折额外赔付、住院每天补几十块	年龄限制（很多产品 60 岁以上难买，选 65 岁可投的）
高危职业者	覆盖工作中的意外	明确承保高空作业、机械操作等职业	保额可能比普通职业低，保费稍高

看了这张表，是不是清晰多了？比如你是个天天坐办公室的上班族，选个 50 万保额、带猝死保障的，一年也就一百多块，很划算。

买意外险，这几步不能省！

知道了自己需要啥样的，接下来该怎么买呢？
第一步，看健康告知。别以为意外险不用健康告知，不是的哦。有些产品会问你有没有高血压、糖尿病，或者近期有没有住院。如果不符合，买了也赔不了。所以一定要仔细看，不确定的地方，打保险公司客服问清楚。
第二步，算清楚保费和保额的性价比。比如 A 产品 50 万保额，一年 150 块；B 产品 50 万保额，一年 200 块，但多了个救护车费用报销。如果你觉得救护车费用可能用得上，多花 50 块也值；要是觉得用不上，选 A 就好。
第三步，确认理赔方便不方便。现在很多线上产品，理赔能在 APP 上操作，上传资料就行，不用跑网点。这点很重要，谁也不想出事了还得折腾半天。
那在哪里买比较好呢？
线上线下都可以。线上的话，保险公司官网、支付宝微信的保险板块，都能找到；线下呢，找保险代理人也行，他们能帮你讲解得更细。但线上更方便对比，线下更适合怕麻烦的朋友。

要是买错了，能退吗？

可以退，但尽量别退。犹豫期内退，能全额拿回保费；过了犹豫期，只能退现金价值，可能就几块钱。所以买之前一定要想清楚，别冲动。
万一真买错了，比如保额买低了，怎么办？
可以再买一份。意外险可以叠加赔付的，比如你买了 A 产品 50 万，又买了 B 产品 50 万，万一出事了，能赔 100 万。但意外医疗是报销型的，不能叠加报，报完一份剩下的再用另一份报。

最后说几句心里话

意外险不贵，一年几十到几百块，却能给生活加道防护网。选的时候不用太纠结，记住这几点：保额够不够（看自己的责任）、保障全不全（意外医疗、伤残、身故都得有）、理赔方便不。
小编希望大家都用不上意外险，但有一份在手里，心里踏实。如果还有啥不清楚的，留言问我，看到都会回。希望这篇文章，能帮你找到适合的那款意外险。