刚给 1 岁宝宝选保险时，张妈妈盯着手机里的平安少儿险产品犯了难：“同样是平安的少儿险，有的保到 3 岁，有的保到 18 岁，到底该给娃选哪个？” 其实不光张妈妈，很多家长都有这困惑 —— 不同年龄的孩子，面临的风险不一样，适合的保险方案自然不同。今天小编就按孩子年龄分阶段，教大家怎么选平安少儿险更划算，看完就知道该给自家娃挑哪款了。
一、0-3 岁宝宝：抵抗力弱，该优先保什么？
咱们先想啊，0-3 岁的宝宝刚脱离母体保护，感冒发烧是常事，学翻身、学爬时还容易磕碰，这时候买保险得抓重点。
► 为什么 0-3 岁要先考虑医疗险和意外险？
因为这个阶段的宝宝住院概率比大孩子高，比如支气管炎、肺炎这些常见病，随便住几天院就可能花几千块；而且宝宝还不会走路时，被被子捂到、从床上摔下来的意外也不少。所以医疗险能报销住院费，意外险能报意外门诊，这俩是刚需。
► 0-3 岁平安少儿险怎么搭才省钱？
基础方案可以这样：平安少儿意外险（小顽童 2 号）+ 平安小额医疗险（平安门急诊医疗险）。意外险一年 158 元，能报意外医疗（包括门诊，0 免赔）；小额医疗险一年 599 元，住院和门诊都能报，平时感冒发烧拿药也能报。俩加起来 757 元，基本能覆盖日常风险。
要是预算有限，也能换成 “意外险 + 百万医疗险”：小顽童 2 号（158 元）+ 平安 e 生保（316 元），一年 474 元。百万医疗险能报大额住院费，就是有 1 万元免赔额，适合应对大病，平时小病可以自付，适合想控制预算的家庭。
二、4-6 岁孩子：入园后风险变了，保险方案要调整吗？
孩子上幼儿园后，接触的小朋友多了，交叉感染概率高了，而且开始在幼儿园跑跳，和小伙伴打闹时容易受伤，这时候的保险方案得跟着调整。
► 为什么 4-6 岁可以减少小额医疗险预算？
因为这个阶段的孩子抵抗力强了，平时感冒发烧次数少了，就算生病也很少住院；但在幼儿园可能被推倒、玩滑梯摔伤，意外风险反而变高了。所以可以把小额医疗险换成报销比例更高的意外险，省下的钱能加在意外险的保额上。
► 4-6 岁性价比方案参考
小编整理了一个对比表，大家可以看看不同方案的区别：

方案类型	包含产品	一年保费	核心保障亮点	适合家庭
基础保障型	小顽童 2 号（50 万保额）	198 元	意外医疗 5 万（0 免赔，100% 报销）	预算紧张，只保意外
全面保障型	小顽童 2 号 + 平安 e 生保	198+289=487 元	意外 + 大额医疗，覆盖大病和意外	预算中等，怕大额支出
灵活报销型	小顽童 2 号 + 平安少儿住院险	198+365=563 元	意外 + 小额住院（5000 元内 0 免赔）	希望小病也能报销

从表里能看出来，全面保障型性价比最高，花不到 500 块，既能应对平时的小意外，又能防大病，很多家长都选这个。
三、7-12 岁孩子：上学后，哪些保障可以 “升级”？
孩子上小学后，活动范围从幼儿园扩大到学校和户外，可能参加体育课、研学活动，还可能被同学传染流感，这时候的保险得兼顾 “意外 + 疾病”，但可以适当减少保费了。
► 7-12 岁买保险，为什么能比小时候更便宜？
因为这个阶段的孩子身体发育成熟，大病概率低，而且自我保护意识强了，严重意外也少了。所以同样的保障内容，保费会比小时候低 10%-20%，这时候可以把省下来的钱，给孩子加一份少儿重疾险，保到 18 岁就行。
► 7-12 岁省钱又实用的方案
推荐 “意外险 + 百万医疗险 + 短期重疾险” 组合：平安小顽童 2 号（168 元）+ 平安 e 生保（245 元）+ 平安少儿重疾险（保到 18 岁，20 万保额，199 元）。三个加起来 612 元，比 4-6 岁的全面保障型只多花一点，但多了重疾保障，万一孩子不幸得重疾，能拿到 20 万理赔金，够支付治疗费用了。
四、13-17 岁青少年：快成年了，保险该 “做减法” 吗？
这个阶段的孩子快长成小大人了，自主意识强，活动范围更广，比如骑自行车、参加体育比赛，不过很多少儿险到 17 岁就不能买了，得提前规划。
► 13-17 岁为什么要优先选 “可续保到成年” 的产品？
因为 18 岁后就是成人了，少儿险不能再买，要是现在选的保险能续保到 20 岁，就能避免 18 岁时出现保障空档。比如平安 e 生保有的版本能续保到 20 岁，现在买了，上大学时还能继续用，比 18 岁再买成人险省钱。
► 13-17 岁过渡方案
可以这样搭：平安少儿意外险（17 岁前买，能保到 18 岁，148 元）+ 可续保的百万医疗险（226 元）。总共 374 元，比小时候还便宜。要是担心孩子有重疾风险，也可以加一份保到 20 岁的重疾险（20 万保额，269 元），一年 643 元，能保障到孩子上大学。
五、给不同年龄家长的最后提醒
其实给孩子买平安少儿险，“划算” 不只是看当下花多少钱，更要看能不能覆盖这个阶段的风险。0-3 岁别省医疗险的钱，因为孩子生病花钱多；4-6 岁重点保意外，别买用不上的附加险；7-12 岁可以加份短期重疾险，花小钱换安心；13-17 岁记得选能续保的产品，避免成年后没保障。
咱们家长选保险时，不用追求 “一步到位”，按孩子年龄慢慢调整方案，既能省下冤枉钱，又能让保障一直 “合身”。要是拿不准自家娃适合哪款，也可以去平安金管家 APP 上测测，输入孩子年龄和健康状况，会有推荐方案，比自己瞎选省心多啦。