准备买车的朋友，是不是一想到 “信用卡分期购车” 就头大？怕利率太高花冤枉钱，又不知道怎么算才对 —— 毕竟谁的钱都不是大风刮来的，能省一点是一点。今天小编就来好好聊聊信用卡分期购车利率那点事，教你怎么算才划算，看完说不定能帮你省下好几千呢！
一、先搞懂：信用卡分期购车利率，不是光看 “数字” 就行
咱们先说最基本的，信用卡分期购车的利率到底是啥？简单说就是你借银行的钱买车，需要给银行的 “使用费”。但你可别以为利率数字越低就一定越好，这里面门道多着呢。
一般来说，银行会把利率分成 “名义利率” 和 “实际利率”。名义利率就是银行明着告诉你的，比如 “3 期 0.8%”“12 期 4.8%”，看着挺低吧？但实际利率可不是这么算的。举个例子，你买 10 万块的车，分 12 期，名义利率 4.8%，那总利息就是 10 万 ×4.8%=4800 元，每月还本金 8333 元 + 利息 400 元，对不？
但其实，你每个月都在还本金，到最后一个月，你欠银行的钱已经只剩 8333 元了，可利息还是按最初的 10 万算的。这么一算，实际利率差不多是名义利率的 1.8-2 倍，也就是说刚才那个 4.8% 的名义利率，实际可能到 9% 左右。这或许暗示，算利率时只看表面数字，很容易被 “低利率” 忽悠。
那有人会问：“那我直接问银行实际利率不行吗？” 小编试过，有些银行会直接说，但有些银行只给名义利率，得自己算。而且不同银行的计算方式可能不一样，这一点大家得留意。
二、不同期数利率对比：选对时间，能省一大笔
咱们拿常见的 3 期、6 期、12 期、24 期来对比，给大家列个表格看看（以下是某几家银行的平均数据，具体以你办卡的银行为准）：

分期期数	名义年利率（平均）	总利息（按 10 万车价算）	实际年利率（估算）
3 期	2.1%	2100 元	约 3.8%
6 期	3.6%	3600 元	约 6.5%
12 期	4.8%	4800 元	约 8.7%
24 期	7.2%	7200 元	约 13%

从表格能看出，期数越长，名义利率越高，实际利率也跟着涨。那是不是选 3 期最划算？表面看是这样，总利息最少。但你想想，3 期的话，10 万块车款分 3 个月还，每个月要还 3 万多，如果你手头没这么多钱，强行选短分期，反而会有还款压力。
小编觉得，选期数得结合自己的还款能力。如果你每月能轻松还 1 万左右，12 期就挺合适，实际利率不算太高，压力也不大；要是手头紧，必须分 24 期，那就要多花点利息，但至少能先把车开上。不过话说回来，要是能凑够首付，尽量缩短分期时间，长期下来确实能省利息。
三、和其他购车方式比，信用卡分期利率真的有优势吗？
除了信用卡分期，大家买车常用的还有银行车贷、汽车金融公司贷款。咱们也来简单对比下：
银行车贷的实际利率一般在 4%-6%，看起来比信用卡分期低，但申请门槛高，得查征信、要抵押，审批慢；汽车金融公司利率就高了，实际可能到 10%-15%，但胜在门槛低，有些车企搞活动还能免息。
这么看，信用卡分期利率在中间位置。如果你征信不错，又想快点提车，信用卡分期挺合适的 —— 毕竟不用抵押，审批快，有些银行甚至当天就能批。但要是你能申请到银行车贷，那利率确实更划算。
那是不是所有人都适合信用卡分期？也不是。比如你信用卡额度不够，得先提额，这可能会影响你的信用记录；还有些银行会收手续费，虽然不说 “利息”，但手续费其实和利息差不多，算的时候可别漏了。
四、算利率时最容易踩的坑，新手一定要避开

1. 只看 “免息”，忽略手续费。有些银行说 “12 期免息”，但要收 1.5% 的手续费，10 万块就是 1500 元，其实和低利息差不多，别被 “免息” 骗了。
   
2. 忘记算 “提前还款” 的成本。有些银行规定，提前还款也要交剩余期数的利息或手续费，要是你计划提前还款，得先问清楚。
   
3. 不看自己的信用卡额度。比如你信用卡额度只有 5 万，想买 10 万的车，就得先存 5 万首付，剩下的 5 万分期，这时候利率是按 5 万算的，别以为能分期 10 万。
   

这里有个小技巧：算总花费时，把利息、手续费、可能的违约金都加起来，再除以分期总金额，就能看出实际花了多少 “成本”。比如 10 万分 12 期，利息 4800 元，手续费 500 元，总花费 5300 元，5300÷100000=5.3%，这就是你的综合成本率，对比这个数字更靠谱。
五、个人经验：这样选银行，利率可能更划算
小编身边有朋友办过信用卡分期购车，他的经验是：优先选自己常用来往的银行。比如你工资卡是工行的，平时流水多，工行可能会给你更低的利率；其次看车企合作的银行，有些车企和银行合作，分期有专属优惠，利率能低 1%-2%。
不过不同银行的利率政策差别挺大，而且会根据市场情况调整，具体哪家银行现在利率最低，小编也说不准，大家最好多问几家对比下。另外，不同地区的银行政策也可能不一样，比如一线城市利率可能比三四线城市低，这背后的原因不太清楚，具体机制待进一步了解。
六、最后总结：怎么选才最划算？
其实没有绝对 “最划算” 的利率，关键是适合自己。如果你手头宽裕，尽量选短分期，少花利息；如果手头紧，选能承受的最长分期，但别超过 24 期，不然利息太高；算利率时，一定要把手续费、违约金都算进去，别只看表面数字。
买车是大事，别急着下决定。多对比几家银行，问问身边办过的人，算清楚每一笔账，才能真的省下钱。希望今天说的这些，能帮到准备买车的你。