想买新手机，手头钱不够，不少朋友就会考虑用花呗分期 12 个月来购买。但大家肯定都关心，这花呗分期 12 个月买手机利息到底咋算呢？今天小编就来给大家详细唠唠，让大家心里有个底。

花呗分期 12 个月买手机的基本规则

花呗分期买手机，选择 12 期的话，一般来说，花呗会收取一定的手续费，这个手续费其实就相当于利息。通常情况下，花呗 12 期分期的手续费率大概在 7.5% - 8.8% 之间 。不过这个费率也不是固定不变的哈，有时候花呗会搞一些活动，针对部分商品，可能会有免息或者手续费率降低的优惠。

利息计算的具体方式

咱们举个例子，假如你要买一部价值 4000 元的手机，选择花呗分期 12 个月，手续费率按 8% 来算（这里只是假设方便计算哈）。

1. 先算总手续费：
   总手续费 = 商品总价 × 手续费率，也就是 4000×8% = 320 元。
2. 再算每月还款金额：
   每月还款金额包含两部分，一部分是本金，一部分是手续费分摊。
   每月本金 = 商品总价 ÷ 分期期数，4000÷12 ≈ 333.33 元。
   每月手续费 = 总手续费 ÷ 分期期数，320÷12 ≈ 26.67 元。
   那么每月还款金额 = 每月本金 + 每月手续费，也就是 333.33 + 26.67 = 360 元。

实际利率并非表面这么简单

大家看到这里可能会觉得，8% 的手续费率，好像也不算高嘛。但其实这里面有个误区哦，咱们实际承担的利率可不止 8%。为啥呢？因为我们每个月都在还本金，但是手续费却一直是按照最初的商品总价来计算的。比如说第一个月，我们占用了 4000 元的本金，付 26.67 元手续费，看起来利率好像不高。但到了最后一个月，我们实际上只占用了大概 333.33 元本金（因为前面 11 个月已经还了大部分本金了），却还是要付 26.67 元手续费，这时候实际利率就高得吓人啦。
用专业一点的算法，通过 IRR（内部收益率）函数来计算，假如分 12 期，每期还款金额一样，经过计算，实际年化利率大概在 14% - 16% 左右。这可比我们表面看到的手续费率高多了。

与其他分期方式对比

1. 和信用卡分期比：信用卡分期的手续费率和计算方式也各不相同，有些信用卡分期 12 期的手续费率可能在 6% - 10% 左右，看起来比花呗分期手续费率范围窄一点。但是信用卡分期有时候可能会有一些隐藏费用，比如提前还款可能会有违约金等。而且信用卡申请相对麻烦一点，不像花呗这么方便快捷。
2. 和京东白条分期比：京东白条分期 12 期手续费率也在 7% - 9% 左右，和花呗差不多。但京东白条主要是在京东平台使用，而花呗使用范围更广一些，淘宝、天猫以及很多线下商家都能用。

小编的建议

1. 大家在使用花呗分期 12 个月买手机之前，一定要仔细算清楚利息，看看自己是否能接受这个成本。别只看表面的手续费率，要考虑实际利率。
2. 如果有免息活动，那当然是很划算的，可以果断下手。但要是没有免息，又不是特别急需手机，不妨再攒攒钱，一次性购买，这样能省不少利息钱。
3. 分期之后一定要按时还款，不然逾期的话，会产生高额的逾期费用，还会影响自己的芝麻信用分，那就不划算了。