身边不少朋友都在纠结，成人买 20 万重疾险，一年到底要花多少钱？尤其是 30 岁和 40 岁的人，总听说保费差不少，可具体差多少、为啥差这么多，却没几个人能说清。今天就来好好掰扯掰扯，看完你肯定心里有数。

30 岁买 20 万重疾险，一年保费大概啥水平？

30 岁正是上有老下有小的年纪，扛着家庭责任，买份重疾险很有必要。就拿市面上常见的产品来说，30 岁男性买 20 万保额，保到 70 岁，分 30 年交，一年可能就两三千。要是选保终身，责任全一点的，比如带中症、轻症赔付的，一年大概四五千。
30 岁女性呢？通常会比同条件的男性便宜点。同样 20 万保额，保到 70 岁，分 30 年交，可能一年两千出头。保终身的话，大概四千多就能拿下。
为啥 30 岁保费相对友好？主要是这时候身体还硬朗，保险公司觉得风险小，自然收得少。我身边好几个 30 岁朋友买的都是这类，都说压力不算大，能接受。

40 岁买 20 万重疾险，保费会贵多少？

到了 40 岁，情况就不一样了。还是 20 万保额，保到 70 岁，分 30 年交，男性一年可能要四千多，女性也得三千五往上。要是选保终身，男性一年可能奔着七千去，女性也得六千左右。
这么一看，30 岁和 40 岁买同一款产品，每年保费差个一千到三千很常见。就拿保终身的来说，30 岁男性一年五千，40 岁可能就得七千五，十年下来就差两万五，这可不是小数目。

30 岁和 40 岁保费差这么多，到底为啥？

先看年龄，这是最直观的原因。30 岁身体大多没啥大毛病，得重疾的概率低；40 岁后，身体机能下降，患病风险升高，保险公司要承担的风险大了，保费自然得涨。
再看保障期限，要是 30 岁选保到 70 岁，交 30 年，保障到 70 岁时刚交完费；可 40 岁选保到 70 岁，只能交 20 年，总保费分摊的时间短了，每年交的就多。
不过话说回来，除了年龄和保障期限，产品本身也有影响。有的产品保障全，轻症、中症都包含，保费就高；有的产品只保重疾，保费就低。但不管哪种产品，30 岁和 40 岁的差价都挺明显。

用表格对比，看得更清楚

年龄	性别	保障期限	缴费年限	20 万保额一年保费（参考）
30 岁	男	保到 70 岁	30 年	2500-3500 元
30 岁	女	保到 70 岁	30 年	2000-3000 元
30 岁	男	保终身	30 年	4000-5000 元
30 岁	女	保终身	30 年	3500-4500 元
40 岁	男	保到 70 岁	20 年	4000-5000 元
40 岁	女	保到 70 岁	20 年	3500-4500 元
40 岁	男	保终身	20 年	6000-7500 元
40 岁	女	保终身	20 年	5000-6500 元

从表格能看出，同性别、同保障的情况下，40 岁比 30 岁每年多交一两千是常事。有人说这是因为年龄越大风险越高，保险公司定价才这么定，这或许暗示了年龄对保费的影响确实不小，但具体怎么算的，里面的精算逻辑可复杂了。

除了年龄，还有哪些因素影响保费？

身体健康状况肯定算一个。30 岁的人要是有结节、高血压，保费可能比健康的 40 岁还高；反过来，40 岁身体倍儿棒，保费也可能比身体差的 30 岁低。
还有缴费方式，30 岁能选 30 年交，40 岁可能最多只能选 20 年交，分摊到每年，自然 40 岁交的多。而且，有的产品有额外服务，比如就医绿通，带这些服务的，保费也会贵一点。
不同保险公司的定价也不一样。有的公司品牌大，名气响，保费就高；有的公司刚起步，想抢市场，保费就低。但不管哪个公司，30 岁和 40 岁的价差规律都差不多。
对了，不同产品保的病也不一样。有的保 100 种重疾，有的保 120 种，保的越多，保费可能越贵。但这里有个点我一直没搞明白，就是为啥有的病明明发病率不高，加进去后保费却涨不少，具体机制可能得问精算师才行。

买 20 万重疾险，30 岁和 40 岁该怎么选？

30 岁的人，我觉得优先选保终身、长缴费期的。一来保费低，每年压力小；二来交的时间长，万一中间出事，后续保费就不用交了，保障还在。
40 岁的人，要是预算有限，先保到 70 岁也行，至少有个基础保障。等手头宽裕了，再加点保额。但要是身体有点小问题，别犹豫，能买就赶紧买，不然再过几年，可能想买都买不了。
不过得提醒一句，保额 20 万只是个基础数，要是在大城市，医疗成本高，可能还得加点。但加多少，得看自己的收入和家庭情况，别为了多保点，影响正常生活。

最后说几句

成人买 20 万重疾险，30 岁和 40 岁的保费差异确实挺大，少则几千，多则上万。这背后有年龄的原因，有产品的原因，也有个人情况的原因。
我个人觉得，买重疾险别等，越早买越划算。30 岁能搞定的，别拖到 40 岁。当然，要是 40 岁才想起买，也别觉得亏，有保障总比没保障强。
总之，不管 30 岁还是 40 岁，根据自己的情况选对产品、选对保额，才是最关键的。希望这篇能帮到正在纠结的你，要是还有啥不懂的，随时来问我。