身边开美甲店的张姐总问我：“咱没公司缴社保，自己掏钱交到底值不值？每月一千多块，交吧怕不划算，不交吧又怕老了没依靠……” 不光张姐，很多自由职业者、个体户都有这困惑。自费交社保到底有啥好处和坏处？哪些人适合交？交的时候又该注意啥？今天就把这些干货说透，让你不交冤枉钱。
一、自费缴纳社保，这些好处你得知道
1. 看病能报销，减轻医疗负担
不管是头疼脑热去门诊，还是住院做手术，有了医保都能报一部分。就拿职工医保来说，住院报销比例能到 70%-90%，要是没医保，一场大病可能就让多年积蓄打水漂。
有人会问：“居民医保报销少，还有必要交吗？”
当然有！居民医保一年才几百块，虽然报销比例比职工医保低些，但关键时刻能帮衬一把，总比全自付强，对吧？
2. 老了有养老金，生活有保障
交够 15 年，到了退休年龄就能按月领养老金。可能有人觉得钱不多，但这是终身领取的，能保证基本生活。而且养老金每年还会上涨，比自己存钱养老靠谱，毕竟谁也不敢保证存钱能存到老。
那养老金能领多少呢？
灵活就业人员按最低基数交 15 年，现在退休每月大概能领一千多，虽然不多，但总比没有强。交的基数高、年限长，领的就多。
3. 享受其他福利，生活更方便
在很多城市，社保和买房、落户、孩子上学挂钩。比如想在大城市买房，得有连续几年的社保缴费记录，自己交社保就能满足这条件，不会因为社保断了耽误事。
二、自费缴纳社保，这些弊端要提前了解
1. 费用不低，经济压力大
自费交职工社保，一般按当地社平工资的 20% 缴，要是社平工资 6000 块，每月就得交 1200 块，一年就是 14400 块。对收入不稳定的人来说，这可不是笔小数目。
那交居民社保是不是就没压力了？
居民社保是便宜，每年几百到几千，但待遇也低，养老金少，医保报销比例也低，所以得根据自己情况选。
2. 保障不全面，有些福利享受不到
公司交社保是 “五险一金”，自费交通常只有养老和医疗两险，像失业、工伤、生育保险都没有。万一工作有风险受伤了，或者想领失业金，就没指望了。
3. 有参保限制，不是谁都能交
想交职工社保，得是当地灵活就业人员，比如个体户、自由职业者。外地户口可能还得有居住证，不是随便就能交的。
三、自费交社保 vs 不交社保，差距一目了然
| 项目 | 自费交职工社保 | 自费交居民社保 | 不交社保 |
|---|---|---|---|
| 每年费用 | 1 万 - 2 万左右 | 几百到几千块 | 0 元 |
| 医保报销比例 | 住院 70%-90% | 住院 50%-70% | 0% |
| 养老金水平 | 每月一千多及以上 | 每月几百块 | 0 元 |
| 购房落户资格 | 满足条件可享受 | 部分城市认可 | 无法享受 |
四、哪些人适合自费缴纳社保？
- 自由职业者、个体户：没有公司缴社保，自己交能获得基本保障。
- 辞职后没找到工作的人：不想社保断档，影响医保和购房资格，先自己交着过渡。
- 临近退休社保年限不够的人：想补足年限领养老金，只能自己交。
- 看重医疗保障的人：尤其是年龄稍大、身体不太好的，有医保能减轻看病负担。
有人问：“刚毕业没工作，适合自费交社保吗？”
要是家里能支持，交着也行；要是手头紧，先找工作让公司交更划算，毕竟自己交压力大。
五、自费缴纳社保，这些注意事项能帮你避坑
1. 选对缴费基数，别盲目选高的
缴费基数越高，交的钱越多，领的养老金也越多，但要根据收入选。收入一般选最低基数就行，性价比高；收入高想多领，再选高基数。
2. 千万别断缴，及时缴费
医保断缴后，次月就不能报销了，断缴超过 3 个月，有些地方还会影响缴费年限。可以绑定银行卡自动扣款，避免忘记。
3. 定期查询缴费记录
登录当地社保 APP 或官网，看看缴费是否成功、年限够不够，有问题及时联系社保局，别等退休了才发现问题。
4. 了解当地政策，避免白交
不同地方政策不一样，比如外地户口参保要求、缴费基数上下限等，先打电话问清楚社保局，别交了不符合条件白花钱。
有人问：“社保交了几年不想交了，能退吗？”
一般情况下不能退，除非参保人去世、出国定居等特殊情况，所以交之前要想清楚。
最后说点个人看法
自费交社保划算不划算，得看自己情况。对大多数人来说，还是建议交，毕竟能获得医疗和养老保障，这是其他方式很难替代的。但也别盲目交，根据收入选合适的类型和基数，别让社保成为负担。
要是实在拿不准，就算算每月交社保的钱会不会影响基本生活，能承担就交，承担不了先交居民社保过渡。总之，交社保是为了给自己一份保障，别等需要的时候才后悔没交。希望这些能帮到你，让你不交冤枉钱。
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