在如今这个风险无处不在的时代，大家都希望能有一份保障为自己和家人遮风挡雨。而支付宝推出的相互保，一出现就吸引了众多人的目光。但很多朋友都在纠结，支付宝相互保到底值不值得加入呢？别着急，接下来小编就带大家深入了解一下，看完下面这些，你心里自然就有答案啦！

相互保是啥？

相互保是支付宝在 2018 年 10 月 16 日上线的一项大病互助计划，秉持着 “一人生病，众人分摊” 的理念。只要符合条件的成员加入后，要是遭遇重大疾病（涵盖 99 种大病、恶性肿瘤以及特定罕见病），就能申请最高 30 万元或者 10 万元的互助金，而费用由所有成员分摊，一起共担大病风险。而且相互宝还承诺过，2019 年全年分摊金额不超过 188 元，要是超出了，多出的部分由蚂蚁金服承担。

相互保的优点

1. 门槛低：先享受保障，后续再进行分摊，甚至还能添加家人一起加入。只要你的芝麻分达到 650 分及以上，且年龄在 60 岁以下的蚂蚁会员，满足健康条件，签署一系列授权服务协议后，就能轻松加入保障计划，这对于很多被传统保险高门槛拒之门外的人来说，无疑是个好机会。
2. 保障额度还可以：最高能有 30 万的互助金保障呢。对于一些经济条件不太好，难以承担高额商业保险费用的人来说，这 30 万在关键时刻说不定就能解燃眉之急，帮助家庭缓解因大病带来的经济压力。
3. 互助模式新颖：采用 “一人生病，大家出钱” 的方式，网络互助没有中间代理商和销售环节，再加上其自身的风控能力以及较低的管理费比例，所以能以较低的成本运转。这种模式让大家有一种相互扶持的感觉，在帮助他人的同时，自己也能获得一份保障。
4. 公开透明：为了避免用户带病加入，设置了 90 天的等待期，等待期内患病的话，不承担赔付责任，并且无息退还该成员已缴纳的分摊金额，互助资格终止。每月 7 日、21 日，相互宝会对需要救助的互助案件进行公示。公示无异议的所有互助申请案例产生的互助金，会在分摊日由所有成员均摊。每一个互助案件，都会由专业的调查机构进行严格的实地调查，调查内容包括申请人疾病和就医情况、申请人既往就医纪录，确保用户符合相互宝《健康要求》和互助条件。

相互保的缺点

1. 保额有限：从医疗费用和医疗保障需求来看，相互保的保额可能不太够。初次确认疾病时不满 40 周岁，可领取 30 万元保障金；初次确诊疾病时在 40 岁 - 59 周岁，就只能领取 10 万元保障金了。而现在治疗重大疾病的费用往往很高，这 10 万 - 30 万可能只是杯水车薪。
2. 稳定性存疑：虽然相互宝承诺 2019 年全年分摊金额不超过 188 元，可之后每年的分摊金额并不确定，会受到实际赔付案例数量等多种因素的影响。而且按照产品条款中的规定，运行 3 个月后一旦参与成员小于 330 万人，信美人寿有权终止相互保，这对分摊过保费却未享受赔付的成员来说，可能会造成损失。
3. 条款有变动风险：之前就有用户反映，相互宝对条款中涵盖的疾病重新进行过 “定义”，像有的用户参保时条款里包含某种疾病，可患病申请赔付时，却发现该疾病已被从可赔付范围中删除了，这无疑增加了用户获得赔付的不确定性。
4. 理赔有纠纷可能：有部分用户在申请理赔时遭遇了拒绝。比如有的用户因为过往一些看似不相关的就医记录，就被判定不符合理赔条件。虽然有赔审团机制，但并不是所有有争议的案件都能进入赔审团审议程序，这让一些用户觉得自己的权益难以得到有效保障。

相互保适合哪些人？

1. 经济条件有限人群：对于那些收入不高，难以承担高额商业保险保费的朋友来说，相互保较低的门槛和可能较低的分摊费用，能为他们提供一份基本的大病保障，在一定程度上减轻经济负担。
2. 年轻人：年轻人通常身体健康状况较好，加入相互保的健康门槛相对容易满足。而且他们未来面临疾病风险的时间还很长，通过相互保可以提前获得一份保障，为自己的未来增添一份安心。
3. 已有部分保障人群：如果你已经购买了其他商业保险，但觉得保额不够，相互保可以作为一种补充保障，进一步提高自己的保障额度，让保障更加全面。

相互保不适合哪些人？

1. 对保额要求高的人：要是你期望在患大病时能获得足够支付高额医疗费用以及弥补几年收入损失的保额，相互保有限的保额可能无法满足你的需求，你可能需要购买更高保额的商业重疾险。
2. 追求稳定保障的人：由于相互保存在分摊费用不确定、成员数量影响稳定性以及条款可能变动等问题，对于那些追求保障稳定，希望未来保障权益清晰明确的人来说，相互保可能不太合适。

加入相互保的建议

1. 仔细阅读条款：在加入之前，一定要认真仔细地阅读相互保的《健康要求》《成员规则》《互助计划条款》等所有相关规则，清楚了解自己的权利和义务，以及在什么情况下可以获得互助金，什么情况会被拒绝赔付。
2. 不要过度依赖：即使加入了相互保，也不能就认为自己有了完全的保障。可以将其作为一种补充保障手段，同时根据自己的经济状况和实际需求，考虑搭配其他商业保险，如重疾险、医疗险等，构建更完善的保障体系。
3. 持续关注：相互保在运行过程中可能会根据实际情况对规则等进行调整，所以加入后也要持续关注相关信息，以便及时了解自己的保障权益是否发生变化。

总之，支付宝相互保有它的优势，也存在一些不足之处。值不值得加入，要根据每个人自身的实际情况，包括经济状况、健康状况、已有的保障情况以及对保障的需求和期望等来综合判断。希望大家都能通过合理的方式，为自己和家人构建起坚固的保障防线，抵御可能出现的风险。