楼下王阿姨最近总拿着社保缴费记录单，在小区凉亭里跟老姐妹们念叨：“你说我这交了 27 年社保，每个月扣的钱忽高忽低，真到退休那天，到底能领多少啊？” 旁边的李叔也跟着叹气：“我问过单位会计，说的那些公式跟天书似的，听了半天还是一头雾水。” 其实啊，像王阿姨和李叔这样的，身边真不少，交了几十年社保，可对养老保险能领多少钱怎么计算，就是摸不着门道。今天小编就把这里面的关键因素和计算方式，掰开揉碎了给大伙讲清楚，保证你看完心里亮堂。
一、影响养老金多少的 3 个关键因素，一个都不能少
想算明白养老金，得先知道哪几个硬指标在起作用，它们就像三兄弟，互相搭着伙决定你最后能领多少。

1. 缴费年限：就是你交了多少年社保，这里面不光算实际交钱的年份，有些特殊情况也算，比如以前在国企上班，那时候还没社保制度，但国家认的工龄，也算缴费年限。你想啊，交 15 年和交 30 年，最后领的钱能一样吗？肯定差不少。

有人会问，那中间断缴了几年，影响大吗？嗯，多少会有点，因为年限少了嘛，但后续接着交，年限是累计的，总比一直断着强。

1. 缴费基数：简单说就是你按多少钱交社保，比如你工资 6000，单位可能就按 6000 给你交，也可能按当地规定的最低数交。基数高了，每月扣的钱虽然多，但进入个人账户的钱也多，最后领的时候也能多拿点。
   
2. 当地上年度在岗职工月平均工资：这个数是当地政府每年公布的，你退休那年用的就是前一年的平均工资。比如说你 2025 年退休，就看 2024 年你所在城市的平均工资。这个数越高，基础养老金就越多，毕竟是跟着当地经济水平走的。
   

二、养老金计算方式大拆解，一步一步教你算
养老金其实就两部分加起来：基础养老金 + 个人账户养老金，跟咱发工资似的，有基本工资还有绩效，加起来才是总数。
先看基础养老金，公式是这样的：（当地上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%。
可能有人瞅着 “本人指数化月平均缴费工资” 犯迷糊，其实就是当地平均工资乘以本人平均缴费指数。那本人平均缴费指数又是什么呢？就是你每年的缴费基数除以当年当地平均工资，把这些数加起来，再除以缴费年限。
举个例子，张姐 55 岁退休，缴费 25 年，当地上年度平均工资是 6500 元，她的平均缴费指数是 0.9（意思就是她的缴费基数是当地平均工资的 90%）。那她的本人指数化月平均缴费工资就是 6500×0.9=5850 元。基础养老金就是（6500+5850）÷2×25×1%=（12350÷2）×25×1%=6175×25×1%=1543.75 元，差不多 1544 元。
再看个人账户养老金，公式就简单多了：个人账户储存额 ÷ 计发月数。
计发月数是国家定好的，60 岁退休是 139 个月，55 岁是 170 个月，50 岁是 195 个月，这个得记准了，不然算出来就差远了。个人账户储存额就是你每个月交的社保里，8% 进入个人账户的钱，再加上每年的利息，加起来的总数，这个在社保 APP 上一查就能看到。
还是张姐，她个人账户里有 115000 元，55 岁退休，那她的个人账户养老金就是 115000÷170≈676.47 元，差不多 676 元。
两部分加起来，1544+676=2220 元，这就是张姐每个月大概能领到的养老金，是不是没想象中那么难？
三、不同情况养老金差多少？一张表格看明白
光说可能没概念，咱们用表格对比一下，就清楚不同情况养老金能差多少了。

退休年龄	缴费年限	缴费基数（当地平均工资比例）	当地平均工资	月养老金估算
60 岁	15 年	60%	7000	1400 元左右
60 岁	25 年	100%	7000	3000 元左右
60 岁	35 年	200%	7000	6500 元左右

从表格里能明显看出来，缴费年限越长、基数越高，养老金就越多，这可不是一点点差距，所以啊，年轻的时候能多交几年，基数别太低，退休后日子能宽裕不少。
四、这些问题你可能也想问，小编来解答

1. 要是中间有几年没交社保，之前交的是不是就白交了？不会的，社保是累计计算年限的，之前交的都算数，就是总年限少了，养老金会少点，要是能补上，尽量补上。
   
2. 养老金领了几年，人不在了，剩下的钱咋办？个人账户里没领完的钱，会一次性退给家属，这点不用担心。
   
3. 自己算的数和实际领的不一样，正常吗？正常，咱们自己算是估算，社保局会用更精准的数据核算，一般差不了太多，要是差得多，就去社保局问问。
   

五、小编的一点心得，希望能帮到你
琢磨了这么多，小编觉得养老保险这事儿，真得早明白早打算。年轻的时候别觉得退休还远，交社保就马马虎虎，毕竟这是后半辈子的依靠，多交多得、长交多得是实打实的。
要是你现在 30 多岁，不妨花几分钟按上面的方法算算，大概知道自己退休能领多少，心里有个数，也能更好地规划现在的生活。要是快退休了，算清楚了，也能踏实等着领钱，不用瞎琢磨。
希望这篇文章能让你对养老保险计算心里有数，有啥不清楚的，也可以问问身边懂的人，或者去社保局咨询，总能弄明白的。