刚看中一套心仪的房子，首付凑得差不多了，可一想到房贷利息就犯愁 —— 商业贷款利息那么高，每个月还款压力也太大了。这时候身边有人说，用公积金贷款利息低很多，可自己从来没弄过，公积金贷款到底是啥？真的能拿到低息吗？怎么申请才对？今天咱们就好好聊聊低息贷款里的公积金贷款，帮你把这些问题弄明白。

基础问题：公积金贷款是什么？为啥利息能这么低？

公积金贷款，简单说就是咱们交了住房公积金后，买房时可以向住房公积金管理中心申请的贷款。它跟商业贷款不一样，专门用于解决职工住房问题。
那它为啥利息低呢？因为公积金贷款的资金来自大家平时缴存的住房公积金，由政府部门管理，不以盈利为目的。商业贷款是银行的盈利业务，利息自然高一些；而公积金贷款有政策支持，利率是由国家统一规定的，比商业贷款低不少。比如现在 5 年以上的公积金贷款年利率大概 3.25%，而商业贷款可能在 4.5% 以上，差的可不是一星半点。

场景问题：哪些情况能申请公积金贷款？要去哪里办？

不是所有情况都能用公积金贷款，一般来说，主要用于购买商品房、二手房，有时候建造、翻建、大修自住房也能申请，具体得看当地政策。
想申请的话，得先满足这些条件：连续足额缴存住房公积金 6 个月（有的地方是 12 个月）以上；公积金账户处于正常缴存状态；没有未还清的公积金贷款；信用记录良好，有稳定的收入来源。
那去哪里申请呢？可以直接去当地的住房公积金管理中心柜台，也能通过公积金管理中心的官网、APP 在线申请。要是买的是新房，开发商通常也会协助办理公积金贷款手续，省不少事。
申请的时候要带啥材料？身份证、户口本、婚姻状况证明（结婚证或单身证明）、购房合同、首付款发票、公积金缴存证明，还有银行流水等能证明还款能力的材料。每个地方要求可能不一样，最好提前打电话问问当地公积金中心，免得跑冤枉路。

场景问题：公积金贷款能贷多少？还款方式有哪些？

公积金贷款的额度不是想贷多少就贷多少，得看几个方面：当地规定的最高限额（比如有的城市个人最高贷 50 万，家庭最高贷 80 万）；公积金账户余额（一般是余额的 10-20 倍）；房价的一定比例（通常不超过房价的 80%）；还有还款能力（月还款额不超过家庭月收入的 50%）。
比如你公积金账户里有 5 万，当地规定是余额的 15 倍，那最多能贷 75 万，但如果当地个人最高限额是 60 万，那你最多只能贷 60 万。
还款方式主要有两种：等额本息和等额本金。等额本息是每个月还的钱一样多，前期还的利息多、本金少；等额本金是每个月还的本金一样多，利息越来越少，前期还款压力大一点，但总利息少。可以根据自己的收入情况选，要是收入稳定，选等额本息就行；要是收入高，想少还点利息，等额本金更合适。

解决方案：不用公积金贷款会怎样？额度不够又该咋办？

如果有公积金却不用来贷款，选择纯商业贷款，那利息支出会多很多。比如贷 100 万，分 30 年还，公积金贷款按 3.25% 算，总利息大概 56 万；商业贷款按 4.5% 算，总利息大概 81 万，多花 25 万，这些钱用来装修、买家具不香吗？
要是公积金贷款额度不够，比如房子总价高，公积金最多贷 60 万，还差 40 万，这时候可以申请组合贷款 —— 就是公积金贷款 + 商业贷款的组合。这样既能享受公积金贷款的低息，又能补足资金缺口，比纯商业贷款划算多了。
不过组合贷款办理流程会复杂点，审批时间也长一些，得提前有心理准备。另外，办理组合贷款时，公积金贷款和商业贷款的还款期限得一样，还款账户也可以分开设置，方便管理。

解决方案：公积金贷款后断缴了会有影响吗？

有些人贷款下来后就不想交公积金了，觉得反正贷款已经到手了。但这样可能有风险，虽然已经放款的贷款不会马上变，但要是长期断缴，公积金中心可能会要求调整贷款利率，甚至按商业贷款利率来算，那可就亏大了。
所以就算贷到款了，最好还是继续正常缴存公积金，直到贷款还清。要是因为换工作导致暂时断缴，最好尽快续上，别超过太长时间，具体可以咨询当地公积金中心的规定。
其实公积金贷款真的是咱们打工人的福利，能帮咱们在买房时省一大笔利息。但它的政策各地不一样，办理前一定要先了解清楚当地的具体要求，比如最高额度、缴存年限、所需材料等。申请的时候耐心点，按流程来，别嫌麻烦，毕竟能省下来的利息可不是小数目。希望大家都能顺利用上公积金贷款，用最少的钱圆自己的住房梦。