买保险的时候，大家总说 “保障好”“保费低”，可心里最惦记的还是理赔。万一真生病了，理赔会不会要跑断腿？资料是不是要堆成山？钱能不能及时到账？小编身边好几个朋友买了水滴保 600 万医疗保险，前阵子有位阿姨住院理赔，还有个小伙儿做了门诊手术报销，他们都说 “没想象中麻烦”。今天就把他们的经历拆开来，再讲讲理赔的全流程，大家看完就知道到底顺不顺利了，一起往下看吧！

理赔真的方便吗？过来人的真实经历能说明白吗？

说真的，刚开始我也怕麻烦。直到邻居张叔去年用这款保险理赔过，才改变了我的想法。
张叔 62 岁，去年因为急性阑尾炎住院，花了 2 万多。他儿子在外地打工，自己又不太会用智能手机，本以为要跑保险公司，结果打了水滴保客服电话，客服一步步教他怎么在手机上操作。张叔说：“客服姑娘特别有耐心，告诉我要拍病历、发票，还有费用清单，拍不清楚的地方她还会提醒重拍。提交完第三天，钱就打到卡上了，扣除 1 万免赔额，报了 1 万多，真挺方便的。”
还有同事小李，30 岁，上半年做了个胆囊息肉切除的门诊手术，花了 8000 多。他自己在 APP 上操作，填了信息，上传了手术记录、发票，第二天就收到审核通过的短信，因为没到 1 万免赔额，虽然没报成，但整个过程也就 10 分钟，他说 “至少知道流程不复杂，下次住院就有底了”。
所以说，只要资料齐、步骤对，理赔真没那么难，不管是老人还是年轻人，基本都能搞定。

理赔流程到底有几步？手机上真的能操作吗？

肯定能在手机上操作，现在线上理赔是主流，步骤也简单，小编给大家捋捋（以 APP 操作为例，公众号流程差不多）：
第一步，报案。生病住院或者看完门诊，就可以报案了。打开水滴保 APP，点 “我的保单”，找到这款 600 万医疗保险，点 “申请理赔”，选 “住院理赔” 或 “门诊手术理赔”，填清楚住院时间、医院名称，提交就行。也可以打客服电话报案，不过线上更省时间，随时能弄。
第二步，提交资料。报案后，系统会告诉你要哪些资料，一般有这几样：身份证照片（正反面）、银行卡照片（收钱的卡）、病历（住院病历或门诊病历）、费用发票（得是原件或者电子发票，复印件不行）、费用清单（住院的话要有每日清单）。把这些拍清楚，按提示上传，别漏了就行。
第三步，等审核。资料提交后，保险公司会审核，一般 1-3 天会有结果。如果资料不全，客服会打电话告诉你缺啥，比如 “病历里没写住院原因”，补拍过去就行，不用重新提交所有资料，这点挺人性化的。
第四步，拿钱。审核通过后，钱会打到之前填的银行卡里，快的话 1-2 天，慢的话 3-5 天，看银行处理速度。到账了会有短信提醒，查一下余额就知道了。
这四步走下来，顺利的话一周内就能搞定，比想象中简单多了。

必须要准备的资料有哪些？少了一样会怎么样？

资料可不能少，少一样就可能耽误审核，小编列出来大家记好：

1. 身份证：理赔人本人的，要是给孩子或老人理赔，就得是他们的身份证，照片要清晰，字不能糊。
2. 银行卡：必须是理赔人本人的，储蓄卡、信用卡都行，得看清开户行，别填错了，不然钱打不过去。
3. 病历：住院的话要 “住院病历”，包括入院记录、出院小结、检查报告；门诊手术要 “门诊病历”，医生写的诊断、治疗过程都得有。
4. 发票：医院开的正式发票，电子发票可以下载 PDF 上传，纸质发票得拍照，注意别折叠，发票上的金额、盖章要清楚。
5. 费用清单：住院的话，每天的费用明细单都得有，上面会写清楚药费、检查费、床位费这些，方便保险公司核对。

要是少了资料，审核的时候会卡住，但不用慌，客服会打电话或发短信告诉你缺啥，比如 “缺费用清单”，补拍上传就行，不用从头再来一遍。所以大家准备资料的时候，最好对着清单核对一遍，省得来回补。

线上理赔和线下理赔，哪个更方便？一张表格看明白

有些朋友觉得线上操作不放心，想线下交资料，小编做了个对比，大家可以看看：

理赔方式	操作步骤	平均耗时	适合人群	优点	缺点
线上理赔	手机提交资料，不用跑网点	3-7 天	会用智能手机、资料齐全的人	省时省力，随时能操作，进度能在 APP 上看	对老人不太友好，照片拍不清楚可能要重拍
线下理赔	带资料去保险公司网点或邮寄	7-15 天	不会用手机、资料复杂（比如外文病历）的人	有人当面指导，资料有问题能及时改	要跑网点，邮寄怕丢，耗时久

小编觉得，只要会用手机，选线上肯定更方便，进度自己能查，不用瞎猜。要是实在不会操作，就让家里年轻人帮忙，比跑网点省事多了。

审核要多久？钱什么时候能到账？最慢会拖多久？

审核速度主要看资料齐不齐。资料全的话，1-3 天就能审核通过；资料不全，补完资料后 1-2 天也能过。小编那个邻居张叔，资料一次交齐，3 天审核通过，第 4 天钱就到账了。
钱到账的时间，审核通过后一般 1-5 天，不同银行不一样，工行、建行这些大银行快，可能 1 天就到；小银行可能要 3-5 天。
最慢的情况，比如遇到复杂案件（比如涉及重大疾病、金额大），可能要调查，比如核实是不是在保障期内、有没有如实健康告知，这种情况可能要 15-30 天，但很少见。客服会打电话说明原因，不会一直拖着不处理。
所以大家不用太担心 “拖着不给钱”，只要符合条款，资料齐，速度还是挺快的。

理赔时最容易出问题的地方是什么？该怎么避免？

小编总结了几个过来人的教训，大家注意就能少走弯路：

1. 健康告知没做好。有个朋友之前有高血压没说，理赔时被查出来，审核没通过。这真不是保险公司刁难，健康告知是规矩，所以投保时一定要如实填，不确定的就问客服，别侥幸。
2. 资料不全或不清楚。发票上的金额看不清、病历没盖章，这些都会让审核卡住。解决办法就是拍资料时找个亮的地方，拍全、拍清楚，重要信息（金额、姓名、医院章）别挡住。
3. 不在保障范围内。比如美容手术、生育住院，这些条款里说了不保，理赔肯定通不过。所以买之前一定要看清保什么、不保什么，别白忙活。

只要避开这几点，理赔基本都能顺顺利利的。

小编的一点心里话，希望能帮到你

理赔这事，说难不难，说易不易，关键在 “准备” 二字。投保时看清楚条款，如实健康告知；理赔时按要求准备资料，线上提交别偷懒，基本都能顺利到账。
那些觉得理赔麻烦的，大多是没做好准备，要么资料漏了，要么没看清条款。小编身边理赔过的人，都说 “比想象中简单”，所以大家不用太担心。
要是真遇到问题，别慌，打客服电话，他们会指导你怎么做。保险本来就是为了分担风险，理赔顺利了，这份保障才有意义。希望今天说的这些，能让大家心里有底，要是还有不清楚的，随时问小编就行啦！