家里有娃的家长，是不是都有过这样的纠结？孩子刚出生时，看着一堆保险不知道选啥；上了幼儿园，活泼好动总受伤，又愁该补啥险；到了初高中，想着给孩子存点教育金，却分不清哪款划算。其实啊，中国人寿的少儿保险险种不少，但不同年龄段的孩子，需要的保障根本不一样。今天，小编就把 0-17 岁每个阶段该怎么挑中国人寿的少儿保险，给大家说清楚，看完这篇，家长们就不用再到处查了，收藏起来慢慢看！

一、0-3 岁宝宝：抵抗力弱，先把健康和意外 “兜住”

0-3 岁的宝宝，刚离开妈妈的怀抱，免疫力还没长好，感冒发烧是家常便饭，偶尔还会呛奶、摔下床，风险真不少。这时候挑保险，得把 “看病能报销、出事有钱赔” 放在第一位。

1. 为啥优先选医疗险和重疾险？
   宝宝最容易遇到的就是住院，比如肺炎、支气管炎，少则几千，多则上万。中国人寿的 “少儿百万医疗险” 就挺合适，社保报完剩下的，它能再报，一年几百块就能保几百万，住院费、手术费都能报。要是担心宝宝得大病，比如白血病，“国寿少儿国寿福” 这类重疾险可以加上，确诊了能一次性拿到一笔钱，用来治病或者弥补家长照顾孩子的收入损失。
   
2. 意外险要不要加？
   肯定要！宝宝学翻身、学爬的时候，摔磕是常事，被热水烫到也可能发生。中国人寿的 “少儿意外险” 一年才几十到一百多，意外门诊、住院都能报，比如摔破头缝针的钱，社保不报的部分它能报，很实用。
   
3. 这个阶段别着急买教育金
   有些家长想着 “早买早划算”，但 0-3 岁家庭开销大，奶粉、尿不湿已经花不少，先把健康和意外保障做足，等孩子大点再考虑教育金，压力会小很多。
   

二、4-6 岁幼儿园阶段：好动爱闹，意外保障得 “加码”

4-6 岁的娃，在幼儿园里跑跳追闹，磕到桌角、被小朋友推搡受伤是常事，而且开始接触外界，手足口病、流感也容易找上门。这时候保险得在健康基础上，把意外保障做得更细。

1. 意外险怎么挑才实用？
   看看中国人寿的 “学平险”，很多家长都给娃买这个。它不仅保意外医疗，还保意外伤残，甚至有些版本含手足口病住院报销。挑的时候注意看 “报销范围”，最好选社保内外都能报的，比如孩子被猫抓伤打狂犬疫苗，社保不报的部分，它能报一部分，更省心。
   
2. 医疗险要不要升级？
   如果之前买的百万医疗险快到期了，续保时可以看看有没有 “保证续保” 的。比如中国人寿的 “长期百万医疗险”，能保 20 年，不用担心宝宝中途生病后保险公司不给续，这样就踏实多了。
   
3. 重疾险要不要加保额？
   要是家庭预算松动了，可以给宝宝的重疾险加保额。比如之前买了 20 万，现在加到 50 万，毕竟大病治疗费用每年都在涨，保额高点心里更有底。
   

三、7-12 岁小学阶段：学业渐重，兼顾健康和 “教育储备”

上了小学，孩子生病少了些，但课业压力慢慢有了，近视、脊柱问题可能出现，而且家长开始操心孩子的升学费用。这时候保险可以 “健康为主，教育为辅”。

1. 健康险要不要调整？
   医疗险和重疾险继续保着，但可以看看有没有含 “少儿特定疾病额外赔” 的产品。比如中国人寿有些重疾险，孩子得了严重手足口病、严重川崎病，能多赔一笔钱，更贴合这个阶段的风险。
   
2. 教育金可以开始规划了？
   如果家里每年有闲钱，中国人寿的 “少儿教育金险” 可以了解下。比如 “国寿英才少儿保险”，每年交几千，到孩子 18 岁、22 岁、25 岁能领钱，刚好对应上大学、创业、结婚，虽然收益不算高，但胜在稳定，不会像理财那样波动，适合求稳的家庭。
   
3. 意外险注意 “免责条款”
   这个阶段的孩子可能会玩滑板、轮滑，挑意外险时看看保不保这些。有些产品免责条款里写了 “轮滑受伤不赔”，就得换一款，免得真出事了报不了。
   

四、13-17 岁初高中阶段：即将成年，保障得 “衔接未来”

13-17 岁的孩子快成年了，身高体重接近大人，重疾风险和成年人越来越像，而且马上要面临高考、上大学，教育金的需求更迫切。这时候保险得考虑 “长期保障” 和 “教育金到位”。

1. 重疾险可以换成 “终身型”
   如果之前买的是保 30 年的重疾险，这时候可以换成保终身的，比如中国人寿的 “终身重疾险”，价格可能比成年后买便宜，而且保一辈子，以后孩子工作、成家，都有重疾保障。
   
2. 教育金得 “赶在升学前提现”
   选教育金险时，看看领取时间能不能对上。比如孩子 18 岁上大学，就得确保 18 岁能领到钱。中国人寿的 “国寿卓越前程少儿年金险” 就有不同领取计划，家长可以算好孩子升学时间，选刚好能用上的。
   
3. 医疗险别断档
   这个阶段孩子可能住校，生病住院没人陪，医疗险一定要续上。最好选能线上理赔的，比如中国人寿的 “线上医疗险”，住院发票拍照上传就能报，不用家长跑网点，方便很多。
   

年龄段	孩子特点	推荐险种	中国人寿适合产品	挑选重点
0-3 岁	易生病、意外多	医疗险 + 重疾险 + 意外险	少儿百万医疗险、少儿国寿福、少儿意外险	优先选报销范围广、保费低的
4-6 岁	好动、易受伤	意外险（升级）+ 医疗险 + 重疾险	学平险、长期百万医疗险、少儿国寿福（加保额）	看意外险是否保社保外费用
7-12 岁	学业忙、教育金需规划	健康险 + 教育金险（可选）	含特定疾病的重疾险、国寿英才少儿保险	教育金选领取时间贴合升学的
13-17 岁	接近成年、升学需求急	终身重疾险 + 医疗险 + 教育金险	终身重疾险、线上医疗险、国寿卓越前程少儿年金险	重疾险保终身，教育金能及时领取

五、不同年龄段挑保险的 3 个共通原则

1. 先保 “保钱的”，再保 “存钱的”
   健康险、意外险是 “保钱的”，能防止孩子生病 / 意外花光家里的钱；教育金是 “存钱的”，得先把前者配齐，再考虑后者，不然万一出事，教育金的钱可能都得拿去治病，不划算。
   
2. 保费别超过家庭年收入的 10%
   给孩子买保险，花太多会影响生活质量。比如家里年收入 10 万，给孩子每年花 5000-1 万就够了，剩下的钱留着家庭开支和大人的保险，更稳妥。
   
3. 每年看看要不要调整
   孩子长大，需求会变。比如之前买的意外险保额 10 万，孩子 10 岁后可以加到 20 万（国家规定 10-18 岁身故保额上限 50 万），这样保障更够。
   

小编的心里话

挑中国人寿的少儿保险，不用追求 “一步到位”。0-3 岁把健康和意外兜住，上了学加意外保障，大了再补教育金和终身重疾险，跟着孩子的成长节奏来，既省钱又实用。这篇文章把每个阶段的要点都列清楚了，家长们可以对照着看，要是还有不清楚的，找中国人寿的业务员问问，记得多对比几款，总能挑到合适的。希望大家的娃都能在足够的保障下，健康长大！