手里攥着攒了半年的积蓄，想给家人添份重疾险，翻来翻去总停在平安福的介绍页 —— 买吧，听说比别家贵不少；不买吧，身边又有人说 “大公司靠谱，贵点也值”。买平安福到底划算吗？花出去的钱能不能换来对等的保障？会不会交了几十年，真用到时才发现不划算？今天小编就一点点掰扯清楚，看完你再决定，省得花冤枉钱。

平安福的保费到底贵在哪里？算笔账就明白

可能有人会说 “贵不贵得看跟谁比”，这话没错。咱们拿具体数字来说说，30 岁男性买 50 万保额，保终身，分 30 年交，平安福一年大概要交 12000 块；而另一家保险公司的同类重疾险，同样条件，一年可能只要 8000 块。
这 4000 块的差价，到底差在哪儿了？有人猜是品牌，平安的牌子响，广告多，成本高，羊毛出在羊身上；也有人说可能是服务，线下网点多，人工成本高。但具体到每一分钱的构成，普通消费者其实很难算清。小编也问过业内朋友，他们只说 “定价涉及精算模型，因素复杂”，但没说到底哪些因素占比高。
不过话说回来，贵不贵不是绝对的，得看你心里的秤。如果你觉得 “大公司 = 踏实，多花点钱买放心值”，那这差价可能不算啥；但要是你觉得 “每一分钱都得花在保障上，贵了就是不划算”，那可能就得再想想了。

这样的价格对应的保障够不够实在？

咱们买保险，说白了就是看 “花多少钱，保多少东西”。平安福的保障清单看着挺长：重疾保 120 多种，轻症保 20 多种，还有身故保障，能附加长期意外险。但这些保障够不够实在呢？
先看重疾保障，120 多种重疾看着挺多，但其实银保监会规定的 28 种高发重疾，已经占了理赔的 90% 以上，剩下的一百多种发病率不高。所以 “保得多” 不一定就比 “保得精” 更有用，这点可能得留意。
再看轻症保障，这是大家比较关心的。平安福的轻症赔付比例大多是 20%-25%，比如 50 万保额，轻症能赔 10 万 - 12.5 万；而现在不少同类产品，轻症能赔 30%-40%，同样保额能赔 15 万 - 20 万。这差距可能意味着，真得了轻症，平安福能帮你分担的压力要小一些。这或许暗示，在轻症保障力度上，平安福确实没跟上一些竞品的步伐。
还有捆绑的长期意外险，这也是争议点。它保意外身故和伤残，看着实用，但价格比单独买消费型意外险贵不少。比如保 50 万意外身故，平安福的长期意外险一年可能要交 1500 块，而单独买个一年期的，300 块左右就能搞定，保障还差不多。这多花的 1200 块，到底值不值？可能得看你是不是真的需要 “长期捆绑” 这份便利。

和同类产品比，平安福的 “划算度” 排第几？一张表看明白

光说可能没感觉，小编找了款同类重疾险做对比，大家一看就清楚：

对比项	平安福	某同类重疾险
30 岁男 50 万保额年保费	约 12000 元	约 8000 元
重疾赔付次数	1 次（部分版本多次）	1 次
轻症赔付比例	20%-25%	30%-40%
是否捆绑意外险	是（年交约 1500 元）	否（可单独买，年交 300 元）
线下网点数量	多（覆盖市县）	少（主要在省会）

从表上看，平安福的优势在网点多，劣势在价格高、轻症比例低。如果你住在小县城，平时离不开线下服务，那网点多可能能抵消一部分价格劣势；但如果你习惯线上操作，那同类产品可能更划算。
有人可能会问：“网点多真的能影响理赔速度吗？” 小编问过几个朋友，有人说 “线下交材料快，3 天就赔了”，也有人说 “线上提交也一样，5 天到账”，看来这事儿可能因人而异。

哪些人买平安福可能更划算？

不是说平安福一定不划算，它可能对某类人来说挺合适的。
如果你特别怕麻烦，不想对比来对比去，就想 “一站式搞定”：重疾、意外、身故全保，不用自己搭配产品，那平安福的捆绑保障可能对你胃口。虽然贵点，但省了不少时间和精力，对没时间研究保险的人来说，这也算一种 “隐性划算”。
如果你对线上服务不信任，就认线下，比如觉得 “理赔得当面说清楚才放心”，那平安福的网点优势就能用上。毕竟在小地方，能找到人当面指导填资料，确实比对着手机界面发呆强。
但如果你预算有限，想花最少的钱买最高的保额，那可能不太适合。同样的钱，买同类产品能多保 20 万保额，或者每年少交 4000 块，对普通家庭来说，这可能更实在。

要是觉得不划算，有哪些替代思路？

有人可能会说：“那我不买平安福，该选啥呢？” 其实思路有很多，小编给你捋捋。
思路一：分开买，重疾险 + 消费型意外险。比如选一款年交 8000 元的重疾险（保终身），再买个年交 300 元的意外险，总共 8300 元，比平安福的 12000 元便宜不少，轻症赔付还更高。
思路二：选定期重疾险。如果预算实在紧，可以先买保到 70 岁的重疾险，同样 50 万保额，30 岁男年交只要 5000 元左右，再配个意外险，一年 5300 元，压力小很多。等以后预算多了，再补充终身保障也不迟。
思路三：选品牌稍小但服务好的公司。现在有些保险公司虽然名气没平安大，但线上服务做得好，理赔速度快，价格还低，比如某互联网保险公司，重疾险理赔能在线提交，平均 3 天到账，性价比挺高。

小编的几句实在话

买平安福划不划算，真没有标准答案。它就像一件衣服，有人觉得 “贵但耐穿，值”，有人觉得 “同款便宜的也一样，不值”。
如果你预算充足，看重大品牌和线下服务，怕麻烦，那平安福可能适合你，别太纠结 “贵不贵”，自己觉得值就行；但如果你预算有限，更在意 “每一分钱都换等额保障”，那多看看同类产品，分开搭配可能更划算。
保险这东西，没有最好的，只有最合适的。希望你看完这篇，能心里有数，不管选不选平安福，都别花冤枉钱 —— 这才是最划算的事儿。