每个月工资到账，是不是总有朋友对着工资条上的 “三险一金” 扣款犯愣？这几百块到底是咋扣的？为啥同事扣的和我不一样？别着急，今天咱们就好好聊聊，三险一金到底怎么算，把缴费基数和比例掰开揉碎了说，保证你看完就明白，再也不迷糊！

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先搞明白：三险一金到底是哪 “三险” 哪 “一金”？

咱们常说的三险一金，其实是社会保险和住房公积金的统称。具体来说：

• 三险：养老保险、医疗保险、失业保险，这三个是国家强制缴纳的，只要你在公司上班，公司就得给你交，咱们个人也得掏一部分。
• 一金：住房公积金，这个不是强制的，但大部分正规公司都会交，它能在买房、租房时派上大用场，特别实用。

可能有人会问，不是还有五险一金吗？其实五险一金就是三险加上工伤保险、生育保险，不过现在很多地方已经把生育保险并入医疗保险了，所以咱们搞懂三险一金，基本就把社保公积金的核心弄明白了。

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关键中的关键：缴费基数是怎么定的？

要算三险一金交多少钱，第一步得知道 “缴费基数”。这就像算乘法里的 “乘数”，基数不一样，结果肯定差很多。
那缴费基数是咋来的呢？

• 一般情况下，是按咱们上一年度的月平均工资来算的。比如你去年一年挣了 6 万块，平均每个月 5000，那今年的缴费基数大概率就是 5000。
• 刚入职的朋友可能会问，还没上一年工资咋办？别担心，一般是按劳动合同里约定的工资来定，要是没约定，可能就按当地最低工资标准先算着，等干满一年再调整。

这里有个重要点：基数不是想定多少就定多少，有上下限！各地都会根据当地平均工资划定范围，比如某地今年基数下限是 4000，上限是 25000。要是你工资低于 4000，也得按 4000 交；要是工资 30000，就按 25000 交，这样能保证大家的缴费在合理范围内。
怎么查自己的缴费基数呢？

• 看工资条，上面一般会写 “社保基数”“公积金基数”；
• 问公司人事，他们手里肯定有明细；
• 登录当地社保官网、公积金 APP，输身份证号就能查，很方便。

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核心数据：缴费比例，个人和公司不一样！

知道了基数，接下来就得看 “缴费比例” 了。这就像乘法里的 “另一个乘数”，个人和公司的比例是分开的，不同项目比例也不同。咱们来看个表格，这是全国大部分地区的常见比例，你可以对着看：

项目	个人缴费比例	公司缴费比例	小提醒
养老保险	8%	16%	个人交的全进自己的养老账户
医疗保险	2%	8%	个人交的部分能当门诊费花
失业保险	0.5%	0.5%	个人和公司交得一样多
住房公积金	5%-12%	5%-12%	公司和个人比例必须一样

这里得多说两句公积金，公司可以在 5%-12% 之间选比例，比如公司选了 10%，那你个人也交 10%，而且公司交的那部分会全进你的公积金账户，相当于公司多给你发了笔 “隐形工资”，所以比例越高越划算。

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手把手计算：三步算出你每月交多少

光说基数和比例太抽象，咱们拿个例子一步步算。假设小张上一年平均工资是 7000 元，公司公积金选的是 10%，当地基数上下限是 3800-22000（7000 在范围内），那他的三险一金该咋算？

第一步：确定缴费基数

小张的基数就是 7000 元（因为在上下限之间，直接用平均工资）。

第二步：按比例算各项费用

• 养老保险：个人交 7000×8%=560 元；公司交 7000×16%=1120 元
• 医疗保险：个人交 7000×2%=140 元；公司交 7000×8%=560 元
• 失业保险：个人交 7000×0.5%=35 元；公司交 7000×0.5%=35 元
• 住房公积金：个人交 7000×10%=700 元；公司交 7000×10%=700 元

第三步：汇总金额

个人每月共交：560+140+35+700=1435 元
公司每月共交：1120+560+35+700=2415 元
怎么样，是不是很简单？你把自己的基数套进去，按这个方法算，分分钟就清楚了。

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常见问题：这些情况该咋处理？

1. 工资涨了，基数会马上变吗？
不会哦。基数一般每年调一次，大多在 7 月份，按上一年的平均工资重新算。所以哪怕你 3 月涨了工资，当年的基数也不变，得等下一年调整。
2. 基数低于实际工资，公司是不是少交了？
很有可能。如果你的实际工资比基数高，公司却按低基数交，这是不合规的，会影响你以后的养老金、公积金账户余额。遇到这种情况，先和公司人事沟通，沟通不成可以打 12333 社保热线投诉。
3. 灵活就业人员能交三险一金吗？
灵活就业人员可以交养老和医疗保险（这两险是自愿的），但不能交失业保险，也没有公积金（个别地方允许灵活就业人员交公积金，具体得看当地政策）。他们的缴费比例和职工不一样，比如养老保险一般是 20%（比职工个人 + 公司的 24% 低），全部自己承担。

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小编的几点实在建议

算清楚三险一金，不光是为了看懂工资条，更是为了维护自己的权益。这里说几个小想法：

1. 每月工资条一定要看，核对一下基数对不对、扣款金额和自己算的一致不。万一发现问题，及时跟公司说，别等时间长了不好改。
2. 住房公积金尽量让公司按高比例交。比如公司能选 12%，就别选 5%，毕竟公司交的钱全是你的，以后买房贷款利息低，租房还能直接提出来花，特别划算。
3. 社保别轻易断交。尤其是医疗保险，断了之后次月就不能报销，万一这时候生病住院，全得自己掏钱，太亏了；养老保险断交影响不大，但交得越久、基数越高，以后养老金越多，所以能不断就不断。

希望今天说的这些，能帮你把三险一金的来龙去脉弄明白。其实真的不复杂，就是基数乘比例，多算两次就熟练了。要是还有不清楚的，问问身边的同事，或者登录当地社保官网查，都能找到答案。