平时出门上班、逛街，甚至在家做家务，谁能保证一点意外都没有呢？小到磕伤碰伤，大到骨折住院，这些意外带来的费用，意外险就能帮咱们分担。可问题是，中国人保的意外险那么多，哪个保障全、值得买？不少朋友挑来挑去，要么怕漏了关键保障，要么担心花了钱买的不实用。别慌，这篇攻略就来好好说说，还会教你避开那些容易踩的坑，一起往下看吧！

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中国人保热门意外险，都有啥不一样？

咱们先看看中国人保现在卖得比较火的几款意外险，它们的保障范围到底有啥区别。
问：买意外险，是不是保障越多越好？
答：也不全是。保障多当然好，但得看自己用不用得上。比如经常出差的人，交通意外保障得足；家里有小孩的，意外医疗报销就很重要。
小编整理了几款常见的，大家可以参考下：

• 人保综合意外险（基础版）：包含意外身故 / 伤残（保额 10 万）、意外医疗（1 万，免赔额 100 元）、意外住院津贴（50 元 / 天）。适合普通上班族，日常小意外都能保。
• 人保百万意外险（升级版）：意外身故 / 伤残保额 100 万，意外医疗 5 万（0 免赔），还包含交通意外额外赔（比如飞机出事赔 200 万），适合经常出差、开车的人。
• 人保少儿意外险（专属版）：除了基础意外保障，还加了烫伤、溺水等少儿高发意外的额外赔付，意外医疗能报自费药，家长们可以多留意。

虽然这几款各有侧重，但有个共同点 —— 都是短期意外险，交一年保一年，价格也不贵，一年几百块就能搞定。

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怎么才算 “保障全”？这几点不能少！

很多人觉得 “保障全” 就是啥都保，其实不是这样的。真正实用的意外险，得包含这些关键保障。
问：意外医疗报销，选 “社保内” 还是 “社保外”？
答：优先选能报社保外的。比如骨折打钢板，进口钢板不在社保范围内，能报的话能省不少钱。
保障全的意外险，通常有这几个特点：

1. 意外身故 / 伤残：这是意外险的核心，伤残按等级赔付（比如断了手指，能按比例赔钱），一定要有。
2. 意外医疗：报销因为意外产生的医药费，最好是 0 免赔、100% 报销，能报社保外费用的更棒。
3. 住院津贴：意外住院期间，每天给点补贴，虽然不多，但能帮补点生活费。
4. 特定意外额外赔：比如交通意外、猝死（虽然猝死不算意外，但现在很多意外险加了这项），根据自己的情况选。

不过话说回来，就算保障再全，也有不保的情况，比如酒驾、自杀这些，合同里都会写，买之前一定要看清楚。

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买意外险时，最容易踩的 3 个坑！

小编发现，很多人买意外险花了冤枉钱，都是因为掉进了这些误区，可得注意了。
问：长期意外险比短期的好吗？
答：不一定。长期意外险每年交几千，保几十年，其实短期的一年几百块，保的内容差不多，性价比更高。除非你担心以后买不到，不然没必要选长期的。
常见的误区有这些：

• 只看保额，不看免赔额：有的意外险说医疗保额 5 万，但免赔额 1 万，其实自己要先花 1 万才能报，不如选保额 3 万、0 免赔的实用。
• 觉得 “意外” 啥都保：其实像高原反应、中暑，很多意外险是不保的，这些属于疾病范畴，买之前得问清楚。
• 给老人买成人意外险：老人的意外险有年龄限制，而且最好选健康告知宽松的，有的成人意外险老人买了，理赔时可能会被拒。

关于不同年龄段的承保细节，比如 70 岁以上老人能买的具体产品，可能需要咨询人保的客服，小编这里也不太确定所有的限制条件，大家买的时候多问问总没错。

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不同人群，该怎么选人保意外险？

年轻人、老人、小孩的需求不一样，选意外险也得对症下药，这样才划算。

人群	核心需求	推荐险种	为啥这么选？
上班族	交通意外、高保额	人保百万意外险（升级版）	出差多，高保额能应对大风险
宝妈 / 宝爸	少儿高发意外、医疗报销全	人保少儿意外险（专属版）	包含烫伤等少儿常见意外，报自费药
退休老人	健康告知宽松、医疗实用	人保老年意外险（60-80 岁）	不用体检，意外骨折能报

小编觉得，普通人选个综合意外险就够了，一年 200 多，保障也全。如果是高危职业，比如建筑工人，得选专门的高危意外险，普通的可能不保。

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小编的几点实在建议

买意外险不像买衣服，得根据自己的情况来，别盲目跟风。
首先，优先选短期意外险，一年一买，价格便宜，不合适了明年还能换。其次，意外医疗一定要看重，毕竟小意外比大意外常见，能报销才实用。最后，别买返还型的，说是几十年后返钱，其实多交的保费拿去理财，收益可能更高。
中国人保的意外险整体来说口碑还不错，理赔也方便，线上就能申请。大家选的时候，多对比几款，看看哪款的保障刚好对上自己的需求，这样买得才放心。希望这篇攻略能帮到你，避开误区，选到合适的意外险！