刚买基金的朋友，是不是总对着持仓里的收益数字犯愁？明明买的时候净值 1.1 元，现在涨到 1.3 元，自己按本金算着赚了不少，可 APP 上的收益却少了一大块。手续费扣了多少不知道，分红算不算收益也搞不清，越算越乱。别担心，今天小编就从入门讲到精通，把基金收益的计算方法拆解开，不管是新手还是想进阶的朋友，看完都能算得明明白白。

一、入门篇：先搞懂 “收益” 到底是啥，为啥总对不上？

咱们算收益前，得先明白基金的收益从哪儿来，不然光算数字，也不知道为啥有时多有时少。
自问自答：基金收益就是 “净值涨了的钱” 吗？
不全是。基金收益主要有两部分：一是净值上涨带来的差价收益，比如你买的时候净值 1 元，现在 1.2 元，这 0.2 元就是每份的差价收益；二是基金分红，基金持有的股票、债券分红后，会按你的持有份额分给你，要么给现金，要么自动转成更多份额。这两部分加起来，才是你买基金的总收益。平时 APP 上显示的 “累计收益”，就是把这两部分合在一起算的。
自问自答：为啥自己算的收益和 APP 显示的不一样？
因为有手续费 “悄悄扣钱”。买基金要扣申购费，卖的时候可能有赎回费，持有时间越短，赎回费往往越高。比如你投 1000 元买基金，扣了 15 元申购费，实际用来买基金的只有 985 元，这时候就算净值涨了，收益也会比 “1000 元本金 × 涨幅” 少，就是这个道理。
自问自答：“浮动收益” 和 “实际收益” 有啥区别？
浮动收益是还没卖的时候，按当前净值算的收益，没扣赎回费；实际收益是卖了之后，扣完所有手续费到手的收益。比如你持有基金的浮动收益是 200 元，赎回时扣了 50 元手续费，实际收益就是 150 元。这俩不是一回事，可别弄混了。

二、进阶篇：3 步算出收益，新手也能照着做

知道了收益的基本构成，咱们就来学具体算法。其实不难，记住三个步骤，对着数字算就行。
自问自答：第一步，怎么算 “买到了多少份基金”？
买基金时，你投的钱要先扣申购费，剩下的才能买份额。公式是：
持有份额 =（投入本金 - 申购费）÷ 买入时的基金净值
举个例子，你投 1000 元，申购费 1.5%（也就是 15 元），买入时净值 1 元，那持有份额就是（1000-15）÷1=985 份。这个份额一旦确定，只要不赎回、不分红再投资，就一直不变。
自问自答：第二步，浮动收益怎么算？打开 APP 就能找到数
看当前净值就行。用你的持有份额乘当前净值，得到 “当前总价值”，再减去投入的本金，就是浮动收益。公式是：
浮动收益 =（持有份额 × 当前净值）- 投入本金
比如上面的例子，现在净值涨到 1.4 元，当前总价值就是 985×1.4=1379 元，浮动收益就是 1379-1000=379 元。这个数就是你现在 “账面上” 赚的钱，还没扣赎回费。
自问自答：第三步，赎回时实际能赚多少？得把赎回费算进去
卖基金时，要从总价值里扣赎回费，剩下的才是到手的钱。实际收益就是到手的钱减去本金。公式是：
实际到账金额 = 持有份额 × 赎回时净值 ×（1 - 赎回费率）
实际收益 = 实际到账金额 - 投入本金
接着上面的例子，赎回时净值 1.4 元，持有时间不到 7 天，赎回费率 1.5%。赎回总价值是 985×1.4=1379 元，赎回费就是 1379×1.5%≈20.69 元，实际到账 1379-20.69≈1358.31 元，实际收益就是 1358.31-1000≈358.31 元。

三、进阶篇：特殊情况咋处理？定投、货币基金也能算

除了一次性买基金，定投和货币基金的收益算法稍不一样，但原理相通，咱们一步步来。
自问自答：定投的基金，每次买的净值不一样，收益咋算？
把每次买入的份额加起来就行。比如你每月投 1000 元，3 次买入的净值分别是 1 元、1.1 元、0.9 元，申购费都是 1.5%。第一次份额是（1000-15）÷1=985 份，第二次是（1000-15）÷1.1≈895.45 份，第三次是（1000-15）÷0.9≈1094.44 份，总份额就是 985+895.45+1094.44≈2974.89 份。当前净值 1.2 元的话，总价值就是 2974.89×1.2≈3569.87 元，总投入 3000 元，收益就是 3569.87-3000≈569.87 元。现在很多 APP 有 “定投收益” 功能，会自动算好，你知道原理就行。
自问自答：货币基金看不到 “净值”，收益咋算？
货币基金的净值固定是 1 元，收益看 “万份收益” 和 “7 日年化”。万份收益就是 1 万块钱一天能赚的钱，比如万份收益 1.2 元，你投 5 万块，当天收益就是 5×1.2=6 元。而且货币基金没有申购赎回费，收益每天结算，自动加到本金里，第二天就按新本金算收益，比如今天赚 6 元，明天本金就变成 50006 元，收益会比 6 元多一点。

四、精通篇：这些 “隐藏细节”，决定你实际能赚多少

算收益时，忽略这些细节，可能会高估收益，甚至做出错误的赎回决定。
自问自答：持有时间长短，对收益影响大吗？
影响很大，主要是赎回费。比如持有 7 天内赎回，费率可能 1.5%；持有超过 1 年，可能免赎回费。同样投 1000 元，净值涨 2%，7 天内赎回，赎回费 15 元，实际收益 5 元；持有 1 年以上赎回，赎回费 0 元，实际收益 20 元，差了 4 倍。所以算收益时，一定要看自己持有多久，用对应的赎回费率算。
自问自答：基金分红选择 “现金” 还是 “再投资”，收益会不一样吗？
总收益一样，但形式不同。比如你有 1000 份基金，净值 1.5 元，每份分红 0.3 元。选现金分红，你会拿到 300 元现金，基金净值变成 1.2 元，持有份额还是 1000 份，总价值 1000×1.2+300=1500 元；选再投资，300 元会按 1.2 元净值买成 250 份，总份额 1250 份，总价值 1250×1.2=1500 元。总收益一样，只是一个拿现金，一个多拿份额。

五、避坑指南：不算这些，等于白算收益

自问自答：不算手续费，会有啥后果？
可能觉得自己赚了，实际到手没多少。比如买 1 万块基金，持有 30 天赎回，费率 0.5%，基金涨了 3%，看着赚 300 元，扣 50 元赎回费，实际赚 250 元。不算手续费的话，你可能以为赚 300 元，盲目赎回，其实少赚了。
自问自答：把 “分红” 当 “额外收益”，会错在哪里？
会高估总收益。分红是从基金净值里分的钱，不是额外多给的。比如净值 1.5 元时分红，分完净值变 1.2 元，你的钱只是从 “基金份额里” 到了 “现金里”，总价值没变。要是以为分红是 “多赚的”，可能会误判基金盈利能力。

六、小编心得：算收益不用 “较真”，但得 “心里有数”

其实基金收益的核心公式就一个：（份额 × 净值）- 本金 - 手续费，搞懂这个，再复杂的情况也能拆解开。新手刚开始可以跟着步骤算两次，熟悉了之后，不用每次都算，知道 APP 上的数字是怎么来的就行。
建议大家买基金前，先看看费率表，尽量持有时间长一点，能省下不少赎回费；定投的朋友，不用纠结每次的成本，记好总投入和总份额，算一次就够。基金是长期投资，别天天盯着收益算，掌握方法，心里有数，投资才能更踏实。