每月工资刚到账，除去房租、房贷和日常开销，手里能剩下的钱已经不多了。可万一哪天身体出了大问题，住院费、手术费可不是小数目，社保报销又有限，这时候就想，有没有什么花费不多还能有点保障的办法呢？身边有人说相互宝不错，也有人劝别乱加，到底值不值得加入啊？今天小编就好好跟大家聊聊这个事儿，看完你心里就有数了。

一、先搞明白，相互宝到底是啥？

可能还有朋友对相互宝不太了解，它其实是支付宝上的一个大病互助计划，不是咱们常说的保险哈。简单说就是，大家一起凑钱，谁要是得了约定的大病，符合条件就能从这里面拿钱治病，钱由所有加入的人一起分摊。
有人会问，那它跟保险有啥不一样？最大的区别就是，保险是和保险公司签合同，受国家监管，条款啥的都比较稳定；相互宝是互助计划，规则可能会根据实际情况调整，这点得先记清楚。

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二、相互宝的这些好处，确实让人动心

为啥那么多人愿意加入相互宝？这几个优点真的挺实在：

1. 加入门槛不高：不用像买保险那样做复杂的体检，只要符合健康告知里的要求就能加入，年龄在 18 - 59 岁之间都行，对一些身体有点小毛病的朋友来说，这点很友好。
2. 刚开始花不了多少钱：刚加入的时候，每个月分摊的钱可能就几毛、几块，不像商业保险那样，一交就得几千块，对于刚上班没多久、手头不宽裕的年轻人来说，压力小很多。
3. 保障范围还挺广：包含了 99 种重大疾病、恶性肿瘤，还有一些罕见病，平时听说的那些比较严重的病，大多都在保障范围内。

小编身边就有例子，邻居张大哥去年查出肺癌，加入相互宝也有两年多了，申请后没多久就拿到了 30 万的互助金，大大减轻了家里的经济负担。

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三、这些问题，加入前可得想清楚

虽说相互宝有不少好处，但也不是没有让人纠结的地方，这些事儿你得知道：

• 分摊的钱可能会越来越多：刚开始加入的人多，生病申请互助金的人少，分摊到每个人头上的钱就少；但后来随着加入的人年龄增长，或者生病的人变多，分摊的钱就可能涨起来，有朋友说现在每个月得交几十块了。
• 规则可能会变：之前就有过调整，有些疾病从保障范围里去掉了，要是刚加入的时候还在保障范围内，后来被去掉了，那之后得了这种病就没法申请了，这点挺让人不放心的。
• 理赔的时候可能会遇到麻烦：健康告知看着简单，但理赔的时候查得挺细。有个网友说自己几年前得过一次急性肠胃炎，当时没当回事，加入相互宝的时候也没说，后来生病申请互助金就被拒了，因为查到了之前的就医记录。

那要是对理赔结果不满意咋办？相互宝有个赔审团，加入的成员通过考试就能成为赔审员，有争议的案子会让赔审团投票决定给不给互助金，就是这个过程有点慢，得等挺长时间。

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四、跟其他保障方式比一比，到底哪个更合适？

光说相互宝不够，咱们来看看它和其他常见的保障方式比，有啥不一样：

对比项目	相互宝	商业重疾险	医保
性质	大病互助计划	商业保险，受监管	国家福利性保险
费用	每月分摊，金额可能变化	每年交固定费用，交满期限就不用交了	个人和单位共同缴纳，费用低
保障范围	99 种重疾、恶性肿瘤等	不同产品范围不同，可自选	覆盖基本医疗费用
保障期限	不固定，可能会终止	可保几十年甚至终身	持续缴纳就一直有保障
理赔难度	审核严格，可能有争议	按合同条款来，相对规范	直接在医院结算，方便

有人会问，能不能同时用这几种保障方式啊？当然可以。医保是基础，必须得有；相互宝和商业重疾险可以作为补充，这样保障能更全面些。

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五、哪些人适合加入相互宝？

不是说所有人都适合加入，这几类朋友可以考虑考虑：

• 刚参加工作，工资不高，暂时没能力买商业保险的年轻人；
• 身体有点小问题，买商业保险被拒保或者保费太贵的人；
• 已经有了医保和部分商业保险，想再增加一份保障的人。

那要是手里钱比较多，对保障的稳定性要求高，咋办呢？这种情况可能更适合直接买商业保险，毕竟商业保险的条款和保障期限都更稳定。

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六、加入相互宝的话，有哪些要注意的？

要是你觉得相互宝还不错，想加入，这几点可得记牢：

1. 仔细看健康告知：一定要一条一条看清楚，有没有不符合的地方，别抱着侥幸心理，不然到时候理赔被拒就麻烦了。
2. 了解清楚规则：比如保障的疾病有哪些、互助金是多少、分摊的时间和方式这些，都得搞明白。
3. 别把所有希望都放这儿：相互宝只能作为一份补充保障，不能完全依赖它，有条件的话还是得搭配其他保障。

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说到底，相互宝到底值不值得加入？小编觉得，得看个人情况。它确实能给一些人提供一份额外的保障，尤其是那些暂时没能力买商业保险的朋友，花不多的钱就能有个安心。但它也有缺点，分摊金额可能上涨、规则可能变化，这些风险也得能接受。
要是你符合加入条件，也能接受它的这些不足，那可以试试，多一份保障总比没有强。但要是你更看重保障的稳定性，手里也有闲钱，那可能商业保险更适合你。希望这些分析能帮到你，不管选哪种，最重要的是让自己和家人有份保障，心里踏实。