你有没有过这种时候？在小区门口挪车，不小心蹭到了旁边的 SUV，对方后保险杠掉了块漆。车主说去 4S 店修要 2000 块，这时候你会不会突然慌了 —— 自己买的三者险，够不够赔这笔钱？要是更倒霉点，在路口撞到了闯红灯的电动车，人伤得不算轻，医药费怕是要几万块，这保额又够不够？今天咱就掰开揉碎了说，三者险到底买多少，才能把常见的事故赔偿都兜住，看完你肯定心里有谱。

先弄明白：三者险到底是啥，能帮咱赔啥？

可能有些刚买车的朋友还不太清楚，三者险全称是机动车第三者责任险。简单说就是，当你开车时不小心撞了别人的车、伤了路上的行人，或者碰坏了路边的栏杆、路灯这些公共设施，保险公司会按照你买的保额，替你给对方赔钱。
它跟交强险可不一样，交强险是国家强制买的，赔的钱特别少。就拿撞人来说，交强险最多赔 18 万；撞了车，最多才赔 2000 块。真遇到大点的事故，这点钱连塞牙缝都不够。所以啊，三者险才是咱们应对意外的 “主力”，保额要是选低了，出事之后保险公司赔的不够，剩下的钱就得自己掏，那可就亏大了。

常见事故分三类，赔偿金额差得可不是一点半点！

咱们把平时最容易遇到的交通事故分成三类，你看看自己更可能碰到哪种 ——

1. 轻微剐蹭：赔偿几百到几千块

这种情况最常见，比如变道时没注意，蹭到了旁边车的车门；或者倒车时没看仔细，撞到了花坛边缘。一般来说，普通家用车的维修费也就几百到几千块。

• 像保险杠掉漆、后视镜外壳碎了，修修可能就 500 - 1000 块；
• 要是车门被蹭出了小凹陷，做个钣金喷漆，可能要 1000 - 3000 块。

这种小事故，交强险的 2000 块有时候都能 cover 住，再加上 50 万三者险，肯定够赔。但你别觉得这种小事不用在意，我前阵子听朋友说，他同事蹭到了一辆保时捷 Macan，就一道小划痕，4S 店说补漆要 6000 块！这时候交强险的 2000 块根本不够，剩下的 4000 块，就得靠三者险来补了。

2. 中等事故：赔偿几万到几十万

要是撞得严重点，比如路口追尾，把对方车的后备箱撞变形了；或者撞伤了人，需要住院治疗，这赔偿金额就往上跳了。

• 撞坏车：要是对方是辆十来万的合资车，换个后备箱盖、修下车架，可能要 3 - 5 万；要是撞到了二十多万的车，换个大灯、保险杠，七八万都打不住；
• 撞伤人：要是对方骨折了，住院打钢板、复查、休养，医疗费加误工费，少说也要 5 - 10 万；要是伤得重点，比如韧带撕裂需要手术，那十几二十万都有可能。

这种时候，50 万保额就有点悬了。比如说，撞人花了 15 万，交强险能赔 18 万里的 1.8 万（医疗费用部分），剩下的 13.2 万得靠三者险，50 万是够的，但要是撞到两辆车，或者人伤得更重，50 万可能就不够分了。

3. 严重事故：赔偿几十万到上百万

最让人头疼的就是这种，比如高速上连环追尾，或者撞到了行人导致重伤甚至死亡，再或者撞了豪车。

• 撞死人：按照现在的赔偿标准，城镇居民的死亡赔偿金是当地上一年度人均可支配收入 ×20 年，再加上丧葬费、精神损失费，一线城市比如北京、上海，轻轻松松就能过百万；
• 撞豪车：前两年有个新闻，一辆大众撞了劳斯莱斯，光维修费就 237 万，要是三者险保额不够，车主真得卖房赔钱；
• 多车事故：高速上要是撞了三四辆车，每辆车修 5 - 10 万，加起来可能就 30 - 50 万，再加上可能的人伤，保额低了根本扛不住。

这种时候，200 万甚至 300 万保额才能让人踏实点。

---

不同保额能覆盖啥事故？一张表格给你列清楚

小编特意整理了一张表，把保额、能覆盖的事故、大概保费和适合人群都列出来了，你对着选就行：

保额	能覆盖的常见事故	一年保费（普通家用车）	适合人群
50 万	轻微剐蹭、单辆车小损伤	600 - 900 元	农村代步、几乎不出远门的老车
100 万	中等事故、市区普通交通事故	900 - 1300 元	城市通勤、偶尔跑高速
200 万	严重事故、撞豪车概率高的地区	1300 - 1800 元	一线城市、经常跑高速
300 万	特大事故、豪车密集区	1800 - 2500 元	豪车车主、驾驶路段风险高

---

这些问题，你肯定也想问，咱一个个说

问：我在小县城开车，周围都是十来万的车，买 50 万够不够？
答：要是你平时就在县城里转，不跑长途，也很少去市区，50 万可能够。但我得提醒你，现在县城里电动车多，撞到人哪怕只是骨折，医疗费加误工费可能就 5 - 10 万，要是再有车损，50 万虽然够，但心里总有点慌吧？多花几百块买 100 万，晚上睡觉都踏实点，你说呢？
问：保额买高了，用不上不是浪费钱吗？
答：你算算啊，100 万和 200 万保额，一年就差 400 - 500 块，差不多一顿火锅钱。但真出事了，这几百块能帮你省几十万。就像家里备着感冒药，平时不用，但感冒了就能用上，总不能因为没感冒就说买药是浪费吧？
问：我开的是老车，车本身不值钱，是不是不用买太高保额？
答：保额高低跟车新不新没关系，主要看你撞了啥。我邻居开着 8 年的国产车，在国道上撞了辆宝马 X5，对方修车花了 18 万，幸亏他买了 100 万三者险，自己一分没掏。要是他只买 50 万，虽然车旧，但该赔的钱一分少不了啊。
问：要是我买了 100 万保额，出事需要赔 150 万，怎么办？
答：那保险公司最多赔 100 万，剩下的 50 万就得自己掏了。所以选保额的时候，得往最坏的情况想想，自己能不能扛住这差额。要是觉得扛不住，那就多花点钱，选个更高的保额。

---

小编的实在话：这样选最靠谱

综合来看，100 万和 200 万是目前大多数人的选择，具体怎么选，你可以按自己的情况来：

• 要是你在三四线城市，平时就上下班开，很少跑高速，100 万保额完全够用；
• 要是你在一二线城市，或者经常跑高速、开夜路，周围豪车还多，果断选 200 万，别犹豫；
• 要是你开的车本身就挺贵，或者经常往别墅区、CBD 这些地方去，300 万保额能让你更安心。

最后想说，三者险是花小钱保大钱的事，选对了保额，真遇到事了才不会手忙脚乱。希望这篇指南能帮到你，开车上路，安全第一，但保额也得跟上，毕竟谁也不想因为没买够保额，让一场事故影响一辈子，你说对不？