刚拿到工行牡丹卡的你，是不是对着卡片犯嘀咕：这到底是储蓄卡还是信用卡呀？想存钱又怕存错类型，想透支消费又怕卡不支持，新手第一次用牡丹卡，最头疼的就是分不清类型、搞不懂权益了。别担心，今天小编就带新手朋友们好好拆解牡丹卡，从类型区别到权益解析，看完这篇就全明白了！

一、基础问题：工行牡丹卡到底包含哪些类型？储蓄卡和信用卡都在里面吗？

很多新手刚听到 “牡丹卡”，都会问：这到底是一种卡还是一类卡呀？其实呀，工行牡丹卡是一个综合性的银行卡品牌，下面既包含储蓄卡（借记卡），也包含信用卡（贷记卡）。就像 “奶茶” 这个大类里有珍珠奶茶、果茶一样，牡丹卡这个品牌下，储蓄卡和信用卡是两种不同功能的细分卡种。
为什么会有两种类型呢？因为大家的用卡需求不一样呀。有人只想用卡存钱、转账、交水电费，这时候储蓄卡就够了；有人需要先消费后还款，还想要积分、折扣这些福利，信用卡就能满足。所以工行才在牡丹卡品牌下推出两种类型，覆盖不同的用卡场景，新手朋友们可别以为牡丹卡就只有一种哦！

二、基础问题：牡丹储蓄卡和信用卡，核心区别在哪？从使用方式就能一眼分清吗？

搞懂了牡丹卡有两种类型，那它们的核心区别到底是什么？新手朋友从使用方式上就能轻松分清。
牡丹储蓄卡（借记卡）的核心是 “先存钱，再花钱”。你得先把钱转到卡里，才能用它取钱、刷卡买东西、给手机充值，就像一个 “电子钱包”，里面有钱才能消费，没钱的时候刷不了卡，也不能透支。它的主要功能就是日常存取款、绑定微信支付宝付款、交物业费燃气费这些，没有透支额度，存在卡里的钱还能按活期计息（虽然利息不高）。
牡丹信用卡（贷记卡）就不一样了，核心是 “先花钱，后还钱”。银行会给信用卡一个透支额度，比如 5000 元、1 万元，你可以直接用这个额度刷卡买衣服、订机票，甚至在紧急的时候取现（部分卡种支持），然后在银行规定的还款日之前把花的钱还上就行。而且信用卡还有很多储蓄卡没有的权益，比如消费积分能换礼品、吃饭购物有折扣、最长 56 天的免息期，部分高端卡还能享机场贵宾厅、免费道路救援这些福利。
所以新手朋友们记住：需要先存钱才能用的，是牡丹储蓄卡；能直接透支消费、之后还款还能享权益的，就是牡丹信用卡啦！

三、场景问题：拿到牡丹卡后，怎么快速判断是储蓄卡还是信用卡？3 个新手也能学会的小方法

拿到卡片后，卡面上没写 “储蓄卡” 或 “信用卡” 怎么办？别慌，小编教新手朋友们 3 个小方法，30 秒就能判断。
第一个方法：看卡号位数。牡丹储蓄卡的卡号一般是 19 位数字，你数一下，19 位的基本就是储蓄卡；而牡丹信用卡的卡号大多是 16 位数字，少数高端卡可能有差异，但 16 位是最常见的，数完位数心里就有数了。
第二个方法：看卡面有没有有效期。信用卡卡面上一定有有效期，格式是 “MM/YY”，比如 “05/28” 就代表 2028 年 5 月到期；储蓄卡呢，大多没有有效期，除非是特殊的联名储蓄卡，所以看到有效期的基本是信用卡。
第三个方法：看 “银联” 标识旁边的字样。信用卡上通常会有 “贷记卡” 三个字，或者在卡面下方标注 “牡丹信用卡”；储蓄卡则可能标注 “牡丹借记卡” 或 “储蓄卡”，虽然不是所有卡都写，但仔细看卡面文字，总能找到线索。
这三个方法新手朋友记下来，拿到卡再也不怕分不清类型啦！

四、场景问题：新手申请牡丹卡，选储蓄卡还是信用卡？根据用途这样选准没错

很多新手第一次办牡丹卡，不知道该选储蓄卡还是信用卡，其实主要看你想用卡做什么。
如果你的需求是日常存取钱、交水电费、绑定微信支付宝买菜付款，那选牡丹储蓄卡就够了。储蓄卡办理门槛低，拿身份证去工行网点就能办，当天申请当天拿卡，不用审核收入，学生、老人、刚工作的朋友都能办，用起来也踏实，不用担心透支逾期。
但如果你经常网购、逛街消费，想享受 “先买后付” 的便利，或者需要应急资金，那牡丹信用卡更适合你。比如买大件商品钱不够，用信用卡先付款，分几期慢慢还；吃饭、看电影用信用卡付款能攒积分，积分能换电影票、加油卡；出差旅游订酒店，信用卡还能免押金预订。不过申请信用卡需要年满 18 岁，部分卡种需要提供收入证明，学生申请可能需要父母作为担保人哦。
新手朋友们可以想想自己的用卡场景，日常存取选储蓄卡，消费透支享权益选信用卡，这样选就不会错啦！

五、场景问题：储蓄卡和信用卡的申请流程一样吗？新手申请全步骤拆解

储蓄卡和信用卡的申请流程不太一样，小编给新手朋友们拆解一下，一步一步照着做就行。
先说说牡丹储蓄卡的申请流程：线上线下都能办。线上的话，打开工行手机银行 APP，在 “账户服务” 里找到 “申请储蓄卡”，选好卡面（有些联名卡有特殊图案），填好身份证信息、联系电话，选一个就近的领卡网点，提交后等通知，一般 1-3 天就能去网点领卡，领卡时在柜台激活、设置密码就行。线下更简单，直接带身份证去工行网点，告诉工作人员 “要办牡丹储蓄卡”，填个申请表，拍照录信息，几分钟就能拿到卡，当场激活就能用。
再说说牡丹信用卡的申请流程：也分线上线下。线上可以在工行官网、手机银行 APP 或者微信公众号申请，选好喜欢的卡种（比如牡丹标准信用卡、牡丹文旅信用卡），填身份证号、工作单位、收入情况这些信息，提交后银行会审核，审核通过后就会把卡邮寄到你填的地址，收到卡后打电话或者在 APP 上激活，设置查询密码和交易密码就能用了。线下申请的话，带身份证、收入证明（比如工资流水）去网点，工作人员会帮你选卡种，填资料后提交审核，审核通过后领卡或邮寄，激活流程和线上一样。
新手申请时记得填真实信息，尤其是信用卡，虚假信息可能会导致申请失败哦！

六、解决方案：如果把牡丹信用卡当储蓄卡用，会有哪些麻烦？新手一定要注意

有些新手分不清类型，把信用卡当储蓄卡用，可能会遇到小麻烦，这些坑要避开。
比如往信用卡里多存了钱，这部分钱叫 “溢缴款”，想取出来的话，很多信用卡会收手续费（一般是 0.5%-3%），虽然部分卡种免手续费，但不是所有卡都免，白白花钱就不划算啦。还有哦，信用卡长期不用也可能收费，有些高端信用卡每年有年费，如果你没刷够免年费的次数（比如每年刷满 5 次免年费），银行会扣年费，没及时交年费还可能产生逾期，影响个人信用记录，以后贷款买房买车都会受影响。
怎么避免呢？拿到信用卡后先看清楚年费规则，记着刷够免年费的次数；存钱尽量用储蓄卡，信用卡就用来消费，这样既能享受权益，又不会多花钱。

七、解决方案：用了一段时间想换卡类型？储蓄卡换信用卡或反之，这样操作最方便

如果用了一阵发现现在的卡类型不合适，想换类型怎么办？新手朋友别担心，操作很简单。
如果现在用的是储蓄卡，想换信用卡，直接重新申请信用卡就行，储蓄卡可以继续留着用，两者不冲突。申请时选适合自己的信用卡种，激活后把常用的支付平台绑定到新信用卡上，储蓄卡用来存钱，信用卡用来消费，搭配着用更方便。
如果现在用的是信用卡，想换储蓄卡，也是直接申请新的储蓄卡，原来的信用卡如果不想用了，记得打电话给工行客服注销，注销前要还清欠款，把溢缴款取出来，避免产生年费。换卡后把工资卡、水电费代扣这些业务转到新储蓄卡上，确保扣款顺利。
小编觉得，新手用牡丹卡不用太紧张，先分清储蓄卡和信用卡的类型，根据自己的需求选卡、用卡就好。储蓄卡适合日常基础用卡，安全又方便；信用卡适合消费需求多的朋友，用好权益还能省钱，但要记得按时还款。希望这篇解析能帮新手朋友们搞懂牡丹卡，选对卡、用好卡，用卡过程中有不懂的地方，随时打工行客服电话问，别自己瞎琢磨哦！