每月工资除去房贷车贷，剩下的钱刚够糊口，可一想到万一自己或家人得了大病，那几十万的治疗费从哪儿来？这时候刷到相互宝的消息，说几块钱就能加入，有人出事大家一起分摊，心里是不是有点心动？但又听人说它不是保险，还可能理赔难，到底这东西好不好，值不值得咱们花时间研究加入？今天小编就把它的优缺点一次说清，看完你自己就能判断。

一、先弄明白，相互宝到底是个啥？和保险一样吗？

可能有朋友会问，相互宝是保险吗？不是的哦。它是支付宝平台上的一个网络互助计划，简单说就是一群人凑钱，谁符合条件得了约定的大病，就从这笔钱里拿钱治病，有点像 “一人有难众人帮” 的线上版。
那它和咱们常说的商业保险有啥不一样？小编做了个表格，一看就清楚：

对比项	相互宝	商业保险（比如百万医疗险）
性质	互助计划，非保险	受银保监会监管的保险产品
费用	不固定，每月分摊	固定保费，每年交一次
保障期限	可能随时调整或终止	合同约定，到期可续保
理赔依据	平台制定的互助规则	保险合同条款

这么一看，相互宝和保险的差别还是挺大的，这点大家得先记牢。

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二、相互宝的优点，到底有哪些能打动人？

知道了它是啥，再来看优点。小编觉得，它能吸引那么多人加入，肯定有过人之处：

1. 加入门槛低：不用体检，只要年龄在 18-60 岁（部分计划有调整），如实填健康告知就行。很多身体有点小毛病，买不了商业保险的朋友，也能加入。
2. 费用灵活，前期便宜：刚开始吧，加入的人多，分摊费用才几毛，后来人少了，有的朋友一个月要扣十几块，不过呢，比起大病的治疗费，还是少很多的。而且没钱交也不会影响征信，最多就是退出计划。
3. 保障范围还不错：能保几十种大病，像癌症、急性心梗这些高发的，都在保障范围内，最高能拿到 30 万互助金，对于普通家庭来说，能解燃眉之急。
4. 操作方便：全程在支付宝上弄，加入、报案、查进度都能线上搞定，不用跑网点，对咱们这些怕麻烦的人来说，挺友好的。

可能有朋友会问，健康告知严不严？不算严，但得如实填。比如有没有高血压、糖尿病，有没有住过院做过手术，这些都得说清楚，不然以后理赔可能出问题。

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三、说完优点，这些缺点也得心里有数

当然了，没有十全十美的东西，相互宝的缺点也得给大家讲透：

1. 不是保险，没监管兜底：它是互助计划，规则平台可以改。之前就调整过保障范围、分摊方式，甚至有过计划退出的情况。要是哪天计划停了，保障就没了，这点不如保险稳当。
2. 分摊费用可能越来越高：刚开始人多，分摊的人多，费用就低。但后来有人退出，生病申请互助的人变多，每个人摊的钱就涨了。有朋友说，从一开始的几毛涨到一个月十几块，虽然不算多，但长期涨下去，心里也没底。
3. 理赔可能有争议：因为健康告知是自己填的，有时候大家觉得自己符合条件，平台却认为没如实告知，就会拒赔。这种时候没有监管部门强制干预，只能靠申诉，成功率不一定高。
4. 保障期限不固定：不像保险能保一年或更久，相互宝啥时候停，谁也说不准。万一刚查出病，计划就停了，那之前交的钱就白交了，还没了保障。

有人可能会问，那理赔难不难？其实看情况，材料准备得全、符合规则，就不难；要是材料不全，或者健康告知没填对，就容易出问题。

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四、哪些人适合加入？哪些人不太建议？

讲完优缺点，肯定有朋友想知道，自己到底适不适合加入。小编给大家分分类：
适合加入的人：

• 身体有点小毛病，买不了商业保险的；
• 预算有限，暂时买不起保险，想先有个基础保障的；
• 想给现有保障加层 “垫子”，比如已经有保险，但想多份安心的。

不太建议的人：

• 能买商业保险的，比如年轻人身体好，买百万医疗险一年才几百块，保障更稳；
• 受不了规则变动、费用上涨的，因为这些情况可能还会发生；
• 对理赔要求高，希望有监管兜底的，毕竟相互宝做不到这点。

可能有朋友会问，那我能不能既加入相互宝，又买保险？当然可以啊，两者不冲突。真出事了，相互宝给一笔钱，保险再报销一部分，能减轻不少负担。

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五、最后说点心里话，到底值不值得加入？

小编觉得，相互宝就像个 “过渡保障”，有它的好，也有它的不足。
如果你暂时买不了其他保险，那加入相互宝总比没保障强，好歹能有个兜底；要是你能买商业保险，那优先选保险，毕竟更稳当，然后可以把相互宝当补充。
但不管选不选，都得记住：任何保障都不如自己注意身体，少熬夜、多锻炼，才是最实在的。要是决定加入，一定把健康告知填仔细，规则看明白，别稀里糊涂的；要是不想加入，也得早点找其他保障，别等出事了才着急。
希望这些能帮到你，有啥不懂的，随时来问小编哈！