自费交社保时，你是不是盯着 “60% 档”“100% 档”“300% 档” 这些字眼发懵？选高档吧，每个月交出去的钱肉眼可见地多；选低档呢，又怕老了领养老金时少得可怜，医保报销也没保障？其实选档位没那么复杂，今天小编就从 “交多少钱” 到 “能享啥待遇” 给你捋明白，看完就知道哪档最适合自己。

一、先搞懂：社保档位到底是啥？和我们有啥关系？

很多人光知道有 “档位”，但不知道它本质是啥。简单说，自费交社保（一般是职工养老 + 职工医保）的档位，其实就是缴费基数的比例。社保部门会按当地上一年度平均工资（比如某城市去年社平工资 6000 元），设定几个比例档，常见的有 60%、80%、100%、200%、300%。
为啥要分档位？因为每个人收入不一样啊。收入高的能承担高缴费，自然也能享更高待遇；收入一般的选低档位，既能保住社保不断，又不会太有压力。所以档位的核心作用，就是让不同经济条件的人，都能找到适合自己的缴费方式。

二、最关心的费用：不同档位每月要交多少钱？

选档位前，先得知道 “要花多少钱”。咱们拿某城市社平工资 6000 元举例，自费交社保（养老 20%+ 医保 8%，各地比例可能稍差），不同档位的费用差别很明显：

档位（社平工资比例）	缴费基数（元）	每月养老缴费（20%）	每月医保缴费（8%）	每月总费用（元）	一年总费用（元）
60% 档	3600	720	288	1008	12096
100% 档	6000	1200	480	1680	20160
300% 档	18000	3600	1440	5040	60480

从表格能看出，60% 档比 100% 档每月少交 672 元，一年就差 8064 元；300% 档更是比 60% 档一年多交 48384 元。所以选档位前，先摸摸自己的钱包：每月能稳定拿出多少钱交社保？别为了 “高待遇” 把自己逼到吃土。

三、最在意的待遇：交的多，到底能多拿多少？

光看费用不行，还得看 “交出去的钱能换啥回来”。自费交社保的待遇主要体现在两方面：养老金、医保。

1. 养老金：档位高，领的就一定多吗？

是的，但不是 “交多少就按比例多领多少”。养老金由 “基础养老金” 和 “个人账户养老金” 组成：

• 基础养老金：和社平工资、缴费基数（档位）、缴费年限有关。比如交 15 年，60% 档退休后每月基础养老金约（6000+6000×60%）÷2×15×1%=720 元；100% 档则是（6000+6000×100%）÷2×15×1%=900 元。
• 个人账户养老金：自己交的养老费里，8% 会进入个人账户（比如 60% 档每月 720×8%=57.6 元进账户），退休时除以 139（计发月数）。

简单说：同样交 15 年，60% 档每月养老金约 1200 元左右；100% 档约 1800 元左右；300% 档约 4000 元左右。但要注意：缴费年限影响更大，交 20 年的 60% 档，可能比交 15 年的 100% 档领得多。

2. 医保：档位影响报销比例吗？

大部分地区不影响！只要正常缴费，不管选哪档，住院报销比例都是一样的（比如三级医院报 70%）。但有个差别：医保个人账户返钱。档位高，每月返到医保卡的钱就多（比如 60% 档每月返 3600×2%=72 元；100% 档返 6000×2%=120 元），这些钱能买药、看门诊。
如果平时经常买药、看小病，选稍高的档位（比如 80% 档）可能更划算；要是很少用医保卡，60% 档也不影响住院报销。

四、不同情况怎么选？3 类人群对应方案

光看数据还不够，得结合自己的实际情况。小编总结了 3 类常见人群，你可以对号入座：

1. 刚工作 / 收入不稳定（20-30 岁）

建议选 60%-80% 档。
为啥？这个阶段收入没定型，可能随时换工作，手里留些钱应对房租、应急更重要。而且距离退休还有 30 多年，以后收入高了，完全可以提高档位或延长缴费年限，现在先保证 “不断缴” 就行。

2. 收入稳定 / 有一定储蓄（30-50 岁）

建议选 100% 档，条件好可试 200% 档。
这个阶段收入相对固定，上有老下有小的，对养老金、医保个人账户有需求。100% 档缴费压力不算大，待遇又比低档好不少；要是每年能攒下几万块，选 200% 档也可以，但别超过家庭月收入的 20%（比如月入 2 万，每月交 5000 以内社保能接受）。

3. 临近退休 / 补缴年限（50 岁以上）

建议选 60%-100% 档，别选太高。
临近退休时，缴费主要是为了凑够 15 年（没缴够领不了养老金）。这时候选 300% 档，交的钱多但领养老金的年限短，性价比不高。选中间档，既能补够年限，又不会花太多钱。

五、常见问题：选错了能改吗？有啥坑要避？

1. 之前选了高档，现在交不起了，能改低档吗？

能！大部分地区每年有一次调整机会（一般是 7 月，各地时间不同），带身份证去社保局填申请表就行。改了之后，下个月就按新档位交钱，之前交的不影响。

2. 选了低档，以后想补成高档行吗？

不行哦。已经交过的月份，档位和金额是改不了的，只能从调整后的月份开始按高档交。所以要是想提高待遇，尽早调整比 “以后补” 更划算。

3. 只交养老不交医保，行不行？

可以，但不建议。医保断缴后，住院就不能报销了，万一生病就得全自费，风险太大。如果实在压力大，可先选最低档医保（很多地方医保有单独的最低档），至少保住报销资格。

最后说点个人心得

选社保档位，核心不是 “哪个档最好”，而是 “哪个档最适合你”。别盲目跟风选高档，也别为了省钱一直选低档。小编建议：先算清楚每月能稳定拿出的钱（比如月收入 5000，拿出 10%-15% 交社保比较合理），再结合年龄、健康状况（经常生病就别太省医保）做决定。
要是实在拿不准，先选 100% 档交 3 个月，感受下压力；觉得吃力就降到 80%，觉得轻松就保持。社保是件长期事，慢慢调整总能找到最合适的。希望这篇能帮到你，选对档位，既不委屈现在，也能踏实等退休。