大家在考虑买重疾险的时候，心里肯定都有好多疑问，其中最关心的，估计就是 “这重疾险一年到底得交多少钱”。而且，市面上重疾险种类不少，像消费型和返还型，它们的保费又差多少呢？今天咱就来好好唠唠，对比完，你就知道该怎么选啦！

重疾险，为啥得了解保费

重疾险这东西，说白了，就是给咱的健康上一道 “安全锁”。一旦不幸患上合同里规定的重大疾病，保险公司就会给咱一笔钱，帮着支付高额的治疗费用，弥补生病期间没了收入的损失，让咱和家人心里能踏实点。可这保障不是白来的，得咱先交保费。保费交多少，直接影响着咱的钱包，要是交得太多，经济压力大；交得太少，又怕保障不够。所以，弄清楚重疾险一年交多少钱，太重要了。

消费型重疾险，保费啥情况

消费型重疾险，就好比咱租房子。每年交的保费，相当于是房租。要是这一年平平安安，没生病，这保费就像房租一样，花出去就没了，不会退回来。但要是真生病了，符合理赔条件，保险公司就会按合同约定，赔给咱一笔钱。
它最大的好处，就是便宜！为啥便宜呢？因为它只提供单纯的重疾保障，没有那些花里胡哨的返还功能。就拿 30 岁的小张来说，他买了一款消费型重疾险，保额 30 万，保障到 70 岁，分 30 年缴费，一年保费也就 2000 出头。这对于刚工作不久，手头预算不太宽裕的小张来说，压力不算大，还能有个不错的保障。而且，消费型重疾险投保灵活，要是过几年经济条件好了，想换更好的产品，或者想加保，都比较方便。

返还型重疾险，保费又是咋回事

返还型重疾险，有点像买房子。在保障期内，要是得了重疾，保险公司会赔付保额；要是保障期结束，一直没生病，保险公司就会把之前交的保费，或者按一定比例，返还给咱。听起来是不是挺不错？感觉这钱花得 “稳赚不赔”。
但天下没有免费的午餐，返还型重疾险的保费，那可比消费型贵多了。为啥呢？因为保险公司得把未来要返还给咱的钱，提前算进保费里。还是以 30 岁的小张为例，如果他买同样保额 30 万，保障到 70 岁，分 30 年缴费的返还型重疾险，一年保费可能就得 5000 多，比消费型的贵了一倍还多。而且，这多交的钱，几十年后返还回来的时候，可能因为通货膨胀，实际购买力已经下降了不少。

消费型和返还型重疾险保费对比表

下面给大家列个简单的对比表，更直观地看看两者保费的差异：

类型	30 岁，保额 30 万，保障至 70 岁，30 年缴费	40 岁，保额 20 万，保障至终身，20 年缴费
消费型重疾险	约 2000 - 3000 元 / 年	约 3000 - 4000 元 / 年
返还型重疾险	约 5000 - 7000 元 / 年	约 6000 - 8000 元 / 年

从这表格能明显看出，不管是 30 岁还是 40 岁，同样的保额、保障期限和缴费期限下，返还型重疾险的保费都比消费型重疾险高出一大截。

影响消费型和返还型重疾险保费差异的因素

1. 保障责任不同：消费型重疾险主要就是保障重疾，有的可能会带点轻症、中症保障；而返还型重疾险除了重疾保障，还多了到期返还保费这个责任，保险公司承担的风险和成本增加了，保费自然就高。
2. 资金时间价值：返还型重疾险要在未来某个时间点返还保费，保险公司需要考虑资金在这期间的时间价值，比如利息、通货膨胀等因素。所以，现在收的保费就得把这些都算进去，导致保费变高。
3. 运营成本：保险公司在销售、管理返还型重疾险产品时，运营成本也相对高一些。因为涉及到未来保费返还的计算、管理等工作，这些成本都会分摊到保费里，使得返还型重疾险保费更贵。

到底该选消费型还是返还型重疾险

1. 看预算：如果预算有限，比如刚毕业的大学生、职场新人，或者家庭经济压力较大的朋友，消费型重疾险是个不错的选择。用较少的钱，就能获得较高的保额，先把重疾风险给覆盖住。等以后经济条件改善了，再考虑补充其他保障。
2. 看需求：要是你特别在意没生病时保费不浪费，希望到期能拿回一笔钱，而且经济条件比较宽裕，能承受较高的保费，那返还型重疾险可以考虑。但要注意，别只盯着返还，还得看看保障内容是否全面，赔付比例够不够高。
3. 看年龄：一般来说，年轻人买消费型重疾险更划算，因为年轻时患重疾的概率相对较低，保费也便宜。随着年龄增长，患重疾风险增加，消费型重疾险保费也会上涨，到一定年龄，可能返还型重疾险在保障和保费综合考虑上，对某些人来说更合适。不过，这也不是绝对的，还是得结合自身情况判断。

总的来说，消费型和返还型重疾险各有特点，保费差异也比较明显。大家在选择的时候，一定要根据自己的实际情况，多对比、多思考，别光看保费高低，要综合保障责任、性价比等多方面因素，选出最适合自己的重疾险，给健康和家庭一个靠谱的保障。